Как отказаться от поручительства? Законодательством РФ предусмотрено несколько вариантов снятия долгового бремени: прекращение срока кредитного договора, рефинансирование займа, переход задолженности к третьему лицу без уведомления поручителя, неправомерные действия банка.
На что обратить внимание? Отказаться от поручительства в иных случаях можно только в случае передачи обязанности другому лицу с согласия банка. При этом новый созаемщик должен быть платежеспособным, не старше 65 лет и иметь постоянное место работы.
Кто такой поручитель
Он является одной из ключевых фигур при заключении договора кредитования. Это лицо, которое обязуется выплачивать долг, если сам заемщик по каким-либо причинам не может этого делать.
Простыми словам, это подразумевает готовность оплачивать долг за заемщика, учитывая все имеющиеся просрочки и пени.
В качестве поручителя может выступать любой человек вне зависимости от степени родства и наличия деловых отношении с должником. Банками определен ряд требований, которым должно соответствовать лицо, подающее заявку на оформление кредита, а также его поручитель:
- возраст — от 18 до 65 лет;
- официальное трудоустройство;
- определенный уровень дохода;
- трудовой стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев.
Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, полный перечень которых включает паспорт, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ или сведения о доходах по требуемой форме. Также нужно собственноручно написанное заявление о согласии на участие в сделке в качестве стороны, гарантирующей выплату займа.
Рассматривая гражданина как поручителя, банк оценивает его кредитную историю, наличие имущества, на которое в случае невыплаты ссуды можно наложить взыскание.
Для чего нужно поручительство
Как правило, наличие этого участника требуется, если сумма займа является достаточно крупной. Банк пытается обезопасить свои деньги, поэтому в качестве обязательного условия выдвигает требование дополнительной гарантии возврата средств в лице человека, который ручается за основного получателя ссуды.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Заемщик тоже заинтересован в привлечении такого участника, так как его наличие повышает его шансы на одобрение займа и увеличение суммы. Оформление договора поручительства поможет получить ссуду человеку, кредитная история которого оставляет желать лучшего.
Ответственность за погашение займа предусмотрена как для поручителя, так и для основного должника. Это подробно описано в статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации:
- Законом предусмотрена идентичная, солидарная ответственность за выплату кредита как для основного заемщика, так и для поручителя. То есть если человек, взявший ссуду, не вносит обязательные платежи, то банк выдвигает требования ко второму лицу.
- В случае образования задолженности, пеней или каких-либо судебных издержек, связанных с заемными средствами, обязанность по их уплате в равной степени ложится как на основного заемщика, так и на его поручителя.
Таким образом, перед данным участником возникают точно такие же обязательства и ответственность, как и перед заемщиком. Поручитель является гарантом возврата кредитных средств в случае, если основной должник не будет оплачивать ссуду.
Когда поручительство прекращается
При наличии оформленного договора поручительства отказаться от него без согласия банка нельзя. Взаимоотношения между заемщиком и гарантом при этом не имеют никакого значения и никоим образом не влияют на действие договора.
Законом предусмотрены случаи, когда можно отказаться от поручительства по кредиту:
- Истечение срока действия ссудного договора. В данной ситуации поручительство продолжает действие еще 12 месяцев после полного погашения кредитных обязательств, если банк не предъявил иные требования.
- Кредитным договором предусмотрено прекращение поручительства в случае выплаты определенного процента основного долга.
- Имело место рефинансирование займа в другом банке.
- Задолженность по кредиту передана третьим лицам (коллекторам), при этом согласие поручителя на данную процедуру получено не было.
- Банк нарушил условия договора, например, по обслуживанию кредитного счета. Обычно на практике такие ситуации не встречаются.
- Гражданским кодексом РФ предусматривается освобождение поручителя от обязательств в случае, если кредитор отказывается от принятия долга. Однако это абсолютно абсурдная ситуация и встречается она крайне редко.
- Прекращение поручительства в связи со смертью гражданина. При этом обязательства переходят к наследникам поручителя в установленном Гражданским кодексом РФ порядке. Наследники могут быть освобождены от долговых обязательств, если это определено изначально в договоре займа.
Кроме того, при оформлении документов по ссуде стороны могут предусмотреть и иные условия прекращения обязательств по поручительству. Однако на практике типовые договоры изменяются крайне редко.
Статья 451 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что отказаться от договора поручительства можно при возникновении значительных изменений обстоятельств. Имеется в виду, что если бы лицо предполагало возникновение данной ситуации, то, скорее всего, не согласилось бы брать на себя обязательства. Чтобы гражданин смог отказаться от договора поручительства по кредиту в соответствии со статьей 451, необходимо соблюдение следующих условий:
- Во время оформления договора поручитель не мог предполагать вероятность возникновения превращений значимых обстоятельств.
- Значительные изменения произошли вследствие обстоятельств непреодолимой силы. При этом гарант предпринял все возможные меры, чтобы предотвратить эту ситуацию.
- Обязательства по договору поручительства влекут за собой нарушение имущественных прав и интересов гражданина.
- Условия данного документа не предусматривают гарантии выплаты займа при ухудшении обстоятельств.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Анализ судебной практики показывает, что обычно требования заемщика и поручителя по данным обстоятельствам не удовлетворяются. Связано это с тем, что достаточно трудно доказать наличие ухудшения положения.
Как отказаться от поручительства
Нередко у самого поручителя возникает необходимость оформить заем, но при наличии подобных обязательств банк отказывает ему. В этом случае можно отказаться от поручительства по кредиту, подав заявление и оформив дополнительное соглашение. В соответствие с ним данные обязательства будут переложены на другого человека.
Таким образом, законом предусмотрена возможность отказаться от поручительства в банке за счет замены данного участника. Эта процедура проходит при согласии основного заемщика через подачу заявления в кредитную организацию. Если банк одобрил это заявление, то должник должен привлечь нового поручителя, который соответствует определенным требованиям или предложит свое имущество в качестве залога по ссуде.
Шаги по отказу от договора поручительства по кредиту
- В письменной форме уведомить основного заемщика об этих намерениях.
- Получить письменное согласие должника на ваш выход из данного положения.
- Подать в банке заявление о прекращении поручительства с указанием причины. К заявлению приложить необходимый пакет документов. Оформить обращение можно как при личном визите, так и направив запрос на электронную почту.
- При положительном решении банка – предоставить новый залог по кредиту или заключить соглашение с другим поручителем.
Закон в равной степени учитывает интересы всех сторон кредитного договора, поэтому у банка есть право отказать заявителю в выходе из поручительства. В этом случае это лицо может подать документы на рассмотрение в суд. Для вынесения положительного судебного решения в пользу заявителя необходимо предоставить объективное доказательство веских причин расторжения договора поручительства.
Что будет, если заемщик откажется платить
В случае погашения должником ссуды в полном объеме обязательства перед поручителем также снимаются, и действие договора прекращается. В данном случае не имеет значения, оплатил ли заемщик ее добровольно или в отношении него было принудительное взыскание.
Гражданский кодекс РФ в статье 365 помимо обязательств предусматривает и права поручителя. Перечень их не широкий, сводятся они к возможности компенсировать затраченные финансы:
- если основной долг оплатил поручитель, он имеет право обратиться в суд с требованием возмещения затраченных денежных средств с заемщика;
- в случае погашения гарантом долга в полном объеме он имеет право на получение от банка всех документов по закрытому обязательству.
Перед тем как согласиться выступить в качестве поручителя, необходимо все взвесить и рационально обдумать принятое решение. Стоит помнить, что этот договор не предусматривает выход из него в одностороннем порядке.
Что будет, если поручитель откажется платить
Когда основной заемщик прекращает вносить кредитные платежи, банк в соответствии с условиями договора правомерно выставляет идентичные требования к поручителю.
Процесс возмещения долга
- представители кредитной организации пытаются связаться с поручителем и получить разъяснения по вопросу просроченных платежей;
- запускается рассылка СМС с напоминанием о необходимости внести средства;
- могут быть привлечены инструменты досудебного взыскания задолженности, например коллекторские агентства;
- специалисты кредитной организации могут выехать лично на место жительства поручителя для сбора информации о текущем положении дел.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Все действия кредиторов, направленные на возврат долга, должны осуществляться в рамках Федерального закона № 230-ФЗ и не нарушать права должника и поручителя. Последний может самостоятельно принять решение, как ему действовать в такой ситуации:
- воздействовать на основного должника и попытаться убедить его оплатить кредит;
- гасить заем самостоятельно;
- запустить процедуру банкротства.
Когда основной должник объявляет себя банкротом, банк незамедлительно направляет требования по оплате в адрес поручителя. Важно понимать: если не желаете оплачивать чужие долги, у вас есть возможность также запустить процедуру банкротства в отношении себя. Для этого необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства. После признания банкротом с вас будут сняты все долговые обязательства, прекращен договор поручительства.
Часто задаваемые вопросы об отказе от поручительства
Возможно ли отказаться от поручительства по ипотеке при разводе?
Существует два способа:
- оформить замену поручителя через заявление в банк;
- подать заявление в банк о расторжении договора поручительства в соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса РФ.
Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника?
Закон не предусматривает такое право в одностороннем порядке. Данный вопрос решается подписанием дополнительного соглашения между всеми сторонами кредитного договора.
Что нужно сделать, чтобы отказаться от поручительства в Сбербанке?
Вне зависимости от наименования кредитной организации на нее распространяются законы Российской Федерации. Требования банков не могут противоречить принятым федеральным нормам. Поэтому отказаться от поручительства, оформленного в Сбербанке, можно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации.
Поручительство – это большая финансовая ответственность за чужие долги, которую вы добровольно возлагаете на себя. Нужно понимать, что наличие подобного договора может стать для вас препятствием при необходимости оформления собственного кредита.
Законом предусмотрен ряд обстоятельств, при которых есть возможность отказаться от поручительства. Это возникновение существенных изменений, рефинансирование или полное погашение ссуды, замена на другое лицо.
Если все-таки пришлось оплачивать долг основного заемщика, помните о том, что вы имеете право через суд потребовать возмещение затраченных вами средств.
