О чем речь? Мошенничество в банке бывает трех видов: преступление, совершенное его сотрудниками, руководителями или клиентами. Как правило, первые две категории наносят более существенный урон: люди знают внутреннюю кухню и могут умыкнуть огромные суммы.
На что обратить внимание? Более частый вид мошенничества – действия якобы от лица банка либо преступления с кредитными картами. Жертвами становятся клиенты учреждения, и только они могут противостоять злоумышленникам.
Виды мошенничества в банке
Основные виды финансового обмана в кредитно-финансовом учреждении (КФУ) с точки зрения субъектов:
- преступные действия руководителей КФУ;
- банковских специалистов;
- клиентов или иных лиц.
Мошенничество первого вида: нарушение нормативов, установленных Центральным банком РФ, обман учредителей КФУ, нелегитимное использование слова «Россия» и производных от него, а также «государственный» в названии банка (запрещено Гражданским кодексом РФ) и др.
Преступные действия второго вида: работники КФУ могут пойти на обман в сговоре с клиентом. Например, совершить ошибку при проведении банковской операции, обналичить денежные средства, выдать необеспеченный заем и т. д.
Случаи мошенничества в банке сложно отличить от непредумышленной арифметической ошибки. Это одна из ключевых сложностей, с которой сталкивается служба внутреннего контроля КФУ. Она занимается предотвращением недобросовестной деятельности и неправомерного использования средств.
Преступления третьего вида: мошеннические действия со стороны клиентов банка. Например, незаконная выдача кредита по фальсифицированным документам или воровство денежных средств посредством электронных каналов связи.
Например, во Франции функционирует Служба рисков, которая относится к Центральному банку страны. Все финансовые организации могут получить здесь сведения о заемщике, выданных и погашенных ссудах. Служба оценивает риски, выявляет схемы мошенничества в банке. Это обеспечивает успешное функционирование кредитной системы.
Большинство преступных действий осуществляется с участием банковских служащих. Финансовые организации не предоставляют точные статистические данные, так как это негативно скажется на их репутации. Многие граждане могут испугаться открыть вклад в КФУ, где много случаев афер.
Мошеннические действия сотрудников можно классифицировать на hard-fraud и soft-fraud. Пример преступлений первого типа: преднамеренное одобрение ссуды по фальсифицированным документам. Soft-fraud-мошенничество в банке предполагает невнесение специалистом важных сведений о заемщике (неадекватность, алкогольное опьянение и т. д.).
Остро встает вопрос найма квалифицированных и ответственных служащих КФУ. Проводится всесторонняя оценка кандидатов на руководящие должности и на штатные позиции. Учитывается не только опыт работы и профессиональные компетенции, но и личные качества соискателя.
Hard-fraud- и soft-fraud-виды финансового мошенничества в банке отличаются мерой наказания, которое грозит лицу, уличенному в преступлении. В первом случае речь идет об уголовном наказании (статься 201 Уголовного кодекса РФ «Злоупотребление полномочиями»).
Источник: ozrimoz/ shutterstock.com
В случае soft-fraud-мошенничества специалист финансовой организации несет ответственность за нарушение трудового распорядка. Ему грозит замечание и увольнение, если проступок повторится.
Случаи мошенничества в банке можно разделить на те, где наряду с сотрудниками принимают участие сторонние лица, и где действуют только инсайдеры. В первом варианте специалист КФУ вступает в сговор с сообщником, которому раскрывает секретные сведения. Например, детали инкассации или код для входа во внутренний блок отделения. Примеры мошенничества: хищение денежных купюр из пачек, подмена валюты и списание средств со счетов клиента.
Мошеннические схемы инсайдеров могут быть направлены против КФУ или клиента. Оба варианта наносят существенный урон банку. Пример: оформление займа на клиента без его ведома. Он мог обратиться в КФУ с целью внесения денежных средств на депозит, а специалист дал ему на подписание кредитный договор. Наличие подписи клиента усложняет возможность доказательства финансового мошенничества в банке.
Способы мошенничества в банковской сфере
- Обман с ваучерами на авиабилеты и отели.
Преступники не дремлют и оперативно реагируют на каждый информационный повод. Например, закрытие границ во время пандемии. Схема мошенничества состояла в звонках гражданам с целью «возврата» им денежных средств за авиабилеты и отели. ВТБ предупреждал в мае об афере с ваучерами за отмененный рейс.
Злоумышленники под видом представителей авиакомпании обзванивали клиентов, которые оформили чек и зачислили на него деньги. Они предлагали выкупить его. Клиент добровольно сообщал данные банковской карты и код из СМС.
- Ложные государственные меры поддержки и кредитные каникулы.
Такой способ мошенничества в банке также явился ответом на коронавирус. Злоумышленники звонили клиенту под видом сотрудника КФУ и сообщали, что он может воспользоваться мерами государственной поддержки, оформить кредитные каникулы и рассрочку. Чтобы подключить «льготы» требовались реквизиты карты. После этого злоумышленники могли совершать покупки в Сети от имени жертвы.
- Ложные детские пособия.
В июньском релизе «Почта-банк» рассказал о новой мошеннической схеме. Она связана с «антикризисными» детскими пособиями. Злоумышленники создавали фишинговые сайты, выглядящие как портал Госуслуг. Жертвы оформляли пособие на детей и вводили реквизиты пластика.
- Оповещение владельца карты о том, что его личный кабинет КФУ пытаются взломать и привязать другой номер телефона.
Это распространенный вид мошенничества в интернет-банке. Злоумышленники звонят гражданам и информируют о том, что кто-то пытается привязать к их карте другой номер телефона. Жертвам предлагают сообщить реквизиты счета для идентификации личности. Мошенники осуществляют перевод средств с карты с помощью кода из СМС. Жертвы называют его добровольно.
- Мошенничество со счетами индивидуальных предпринимателей.
Злоумышленник представляется специалистом бюро безопасности Сбербанка и предлагает бизнесмену пройти онлайн-верификацию в связи с тем, что была замечена попытка незаконного списания денежных средств.
Источник: Pixel-Shot/ shutterstock.com
Клиенту озвучивается возможность онлайн-резервирования его расчетного счета. Для этого нужно назвать реквизиты. Если клиент отказывается это сделать, то злоумышленник вводит данные в анкету на сервисе дистанционного резервирования. Предприниматель получает реальное сообщение от Сбера с номера 900 с кодом подтверждения.
- Схема с «лотерей» от Сбербанка.
Злоумышленники звонят клиентам с предложением поучаствовать в ней и получить шанс выиграть крупную сумму. Условия простые: нужно внести данные в опросник сайта. Используется подменный веб-ресурс. Жертва подтверждает банковскую карту, перечислив 150 рублей. Мошенники таким образом получают доступ к счету участника «лотереи».
- Мошенничество с услугами брокеров и дилеров.
Злоумышленники говорят, что они специалисты брокерской или дилерской фирмы. Они озвучивают заманчивое предложение вложить деньги с гарантией высокого дохода. Клиент решается открыть счет и добровольно перечисляет средства.
Сбербанк сообщил еще об одной схеме. Мошенники направляют клиента пройти регистрацию на сайте бинарных опционов. Жертва вносит денежные средства на баланс. Ему приходят бонусы, снять которые можно только путем пополнения счета. Жертва теряет свои средства.
- Мошенничество с заменой цифры в номере.
Злоумышленники звонят со знакомых гражданам номеров, заменяя одну цифру. Они представляются специалистами банка и просят реквизиты карты, CVV, CVC, код из сообщения с целью предотвращения опасной операции.
- Ошибочный перевод.
Жертве мошенничества приходит сообщение, похожее на СМС от банка, о поступлении средств. Далее идет звонок/СМС с просьбой вернуть деньги, которые были отправлены по ошибке.
- Установка на смартфон приложения для защиты.
Мошенники под видом банковских специалистов предлагают инсталлировать специальную программу на смартфон, например, с целью защиты от хищения денег. Жертва переходит по ссылке и скачивает «антивирус». Мошенники получают доступ к экрану смартфона (IOS) или управлению телефоном (Android). Это дает возможность злоумышленникам видеть код подтверждения, который приходит владельцу аппарата.
О подобных случаях мошенничества в банке сообщал ВТБ. В связи с кризисом и коронавирусом много людей потеряли работу и интересовались приложением на смартфон для соискателей без опыта. Они устанавливали программу на компьютер/телефон, что позволяло мошенникам получить доступ к их банковским счетам.
- Набор последовательности команд в банкомате.
Эта схема нацелена на граждан в возрасте. Мошенники убеждают пенсионера прийти к банкомату и набрать последовательность команд. Они сообщают, что наблюдаются попытки взлома и нужно защитить деньги с помощью специального счета. Пенсионер записывает порядок действий и переводит денежные средства по номеру телефона или карты.
Варианты мошенничества в сфере кредитования
Высокий спрос на потребительские ссуды вызвал рост случаев обмана с займами. Речь идет о получении денежных средств в кредит с умыслом невозврата.
Основные признаки мошенничества в сфере потребительского займа:
- наличие умысла не возвращать денежные средства на этапе оформления кредитного договора;
- предоставление специалисту КФУ ложных сведений о заемщике с целью получения ссуды;
- физическое лицо не в состоянии гасить кредит или денежные средства взяты юридическим лицом с целью обналичивания.
Например, был арестован клиент «Промсвязьбанка» гражданин А. Есин. Следователи нашли доказательства намеренного хищения средств КФУ и оформления займов на подконтрольные фирмы с намерением невозврата. Кредиты на сумму 500 млн рублей были использованы не по целевому назначению. Обвиняемый тратил денежные средства на личные нужды. Общая сумма – более 4 млрд рублей.
Случаи мошенничества встречаются у КФУ, вызывающих беспокойство. Большинство случаев мошенничества в банке связаны с потребительскими займами на покупки в магазинах, где проводится скоринговая оценка клиента по анкете, и в кредитах на приобретение автомобиля с его последующим угоном. При этом риски несет страховая компания.
Среди новых мошеннических схем со средствами КФУ и клиентов одновременно можно выделить действия инвестиционных компаний, у которых нет лицензии. Они убеждают пенсионеров оформить кредит и передать им в управление деньги под высокий процент.
Такие фирмы-однодневки обычно снимают офис в крупном бизнес-центре и агрессивно продвигают свои услуги. Жертвами злоумышленников становятся заемщики и финансовые организации. Банки могут вернуть деньги, подав в суд на пенсионеров. Лица, оформившие ссуду, вряд ли смогут добиться правды. Обогатившаяся «инвестиционная» компания скоро съезжает их офиса.
Источник: fizkes/ shutterstock.com
Отметим, что схемы мошенничества в банке разрабатываются и реализуются хорошо подготовленными лицами. Поэтому расследованием преступлений и возвратом средств должны заниматься высококвалифицированные работники правоохранительных структур и специалисты службы безопасности КФУ.
Обычно на момент обнаружения преступных действий деньги уже выводятся (часто за рубеж), а фирмы банкротятся. Специфика работы банковских служб безопасности и малый опыт у органов следствия усложняют выявление схем мошенничества. Требуются длительные экспертизы, выявление цепочки связей и формирование доказательной базы, подтверждающей наличие преступного умысла.
Кроме того, участие специалистов банка в мошеннической схеме усложняет расследование. Доказательства умысла тщательно скрываются. Многие схемы можно списать на финансовый кризис или жизненные проблемы. Поэтому нужны доказательства сговора со специалистами КФУ.
Способы распознать мошенников в банковской сфере
- Не доверяйте «специалисту», если плохая связь и есть посторонние звуки во время диалога.
Банки уделяют внимание качеству телефонных переговоров с клиентами. Они используют современные технологии устранения внешних шумов, что делает общение максимально комфортным. Если слышите посторонние голоса и звуки, то есть большая вероятность, что вы разговариваете с мошенником.
- Не доверяйте автоматическим системам оповещения.
Учитывайте, что банки не используют автоинформаторы для подтверждения операций. В спорных вопросах клиенту всегда звонит специалист и уточняет транзакцию. Автоинформаторы могут сообщать клиентам только новости банка и специальные предложения.
- Обратите внимание на оповещение о записи разговора.
Телефонные разговоры клиентов с банковскими специалистами всегда сохраняются. Это делается для повышения качества обслуживания. В основном злоумышленники игнорируют этот момент. Клиента не предупреждают о записи разговора. Также возможно наличие такого оповещения, но оно делается с другого устройства. Об этом свидетельствует характерный щелчок.
- Не стесняйтесь попросить направить вам уведомление в приложение банка.
Так сможете убедиться в том, что звонит сотрудник банка, а не мошенник. Помимо уведомления в приложении можно попросить назвать ваши данные, которые есть в финансовой организации.
- Не доверяйте сообщениям в новой переписке.
Тексты злоумышленников всегда открываются в новом диалоге. Мошенники технически не могут добавить СМС в имеющуюся переписку клиента с КФУ. Частые схемы: информирование о крупном выигрыше или сомнительных операциях по карте. Поэтому всегда проверяйте наличие истории сообщений. Если ее нет, то, вероятнее всего, вам пишут мошенники.
У специалиста банка есть все необходимые сведения о клиенте и реквизиты карты. Поэтому он не станет спрашивать CVC/CVV, ПИН-код, запрашивать цифры из сообщения. В случае диалога с подозрительным лицом попросите его назвать полный номер вашей карты и сумму средств на счете. Таких данных у злоумышленников нет.
Отметим, что мошенники хорошо подготовлены. У них могут быть следующие данные: ваши фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта, номер счета и последние 4 цифры карты. Но нет информации о кодовом слове, ПИН-коде, CVC. Если просят назвать эти данные, то разговариваете с мошенником. Положите трубку. Не стоит продолжать общение.
- Обратите внимание на то, как собеседник ведет диалог.
Специалисты банка придерживаются делового стиля общения с клиентами. Они строго соблюдают правила и инструкции. Все телефонные разговоры записываются и контролируются. Обращайте внимание на то, как общается специалист банка. Если он проявляет излишнюю настойчивость и задает странные вопросы, то лучше закончить разговор.
Действия жертвы банковских мошенников
Жертве мошенничества и, как следствие, необоснованных претензий со стороны КФУ нужно доказать, что средства не были получены. Договор займа вступает в силу именно после получения денег. Расскажем, что делать при мошенничестве в банке. Придерживайтесь такого алгоритма:
- Шаг 1. Запросите копию кредитного договора. Проверьте подпись и информацию в нем. Так вы сможете найти ложные сведения и заказать графологическую экспертизу. Это позволит доказать свою невиновность.
- Шаг 2. Составьте претензию на имя руководства банка. Напишите объективную причину, по которой не могли получить кредит: потеря паспорта, отсутствие в стране, неактуальные данные и др.
- Шаг 3. Напишите заявление в полицию о возбуждении дела по статье «Мошенничество». Заем оформили злоумышленники, а банк предъявляет претензии вам.
- Шаг 4. Если на вас подали иск в суд в связи с неуплатой кредита, то начните подготовку к этим разбирательствам. Когда будет признана виновность финансовой организации, вы сможете получить компенсацию морального ущерба и судебных расходов.
Обязательно сотрудничайте с органами предварительного следствия и судом. Запрашивайте у финансовой организации записи камер, звонков и т. д. Это поможет доказать вашу невиновность.
Как банки противодействуют мошенникам
Борьба с мошенничеством в банке предполагает системный подход. Речь идет не только о грамотной работе службы безопасности, но и о подготовке квалифицированных и осведомленных сотрудников, контакте с органами следствия, совершенствовании кибербезопасности, корпоративной культуры и привлечении злоумышленников к ответственности.
Подготовка кадров
Обучение специалистов и своевременное оповещение о случаях и новых схемах мошенничества помогает предотвратить повторные прецеденты. КФУ должны обучать персонал на регулярной основе, а не только при приеме на работу. Каждый специалист обязан ориентироваться в правилах внутреннего контроля, знать типовые и новые схемы мошенничества в банке и уметь оценивать риски. Это будет способствовать предотвращению преступных махинаций.
Совершенствование систем информационной безопасности
Сегодня банки сильно зависят от технологий и интернета. Поэтому крайне важно повышать информационную безопасность. Это поможет бороться со случаями мошенничества в банке. КФУ должны совершенствовать систему кибербезопасности посредством внедрения современных технологий и обеспечения сохранности данных клиентов.
Помимо работы специализированной службы, важно чтобы каждый специалист был заинтересован в этом. Финансовые организации должны регулярно проводить внутреннюю проверку и аудит системы кибербезопасности.
Взаимодействие с правоохранительными структурами
Борьба с мошенничеством в банке предполагает обмен данными и взаимную заинтересованность в раскрытии преступных схем и наказании злоумышленников. Важно выстраивать каналы связи с правоохранительными органами, контактировать на всех этапах противодействия махинациям.
Формирование внутренней системы ценностей и норм
Развитие корпоративной культуры КФУ влияет на уровень осознанности и ответственности специалистов. Во главе угла ставится строгое соблюдение законов и внутренних норм. Начальство банка должно поощрять персонал и стимулировать внимательное отношение к правилам и регламентам, связанным с безопасностью и конфиденциальностью. Благодаря активности и ответственности специалистов все подозрительные случаи будут выявлены своевременно.
Наказание
Борьба со злоумышленниками будет эффективна при использовании строгих карательных мер. Речь идет о взаимодействии с правоохранительными структурами и привлечении мошенников к уголовной ответственности, возмещении урона банку и заемщикам. Комплексная работа по предотвращению обманных схем и юридической защите позволяет минимизировать риски для клиентов и КФУ.
Часто задаваемые вопросы о мошенничестве в банке
Какая самая простая схема финансового обмана в КФУ?
Это «ошибочные» действия кассира. Он осуществляет хищение денежных средств и сообщает о недостаче, вызванной якобы неправильными расчетами. Переделывается документация и вносятся исправления. Так похищаются незначительные суммы. Если начальство легко принимает правки, то ущерб может постоянно расти.
К какой ответственности могут быть привлечены мошенники?
Статья 159 Уголовного кодекса РФ регламентирует меры наказания злоумышленников. Согласно части 1 статьи 159 за фальсифицированные документы предусмотрены следующие меры наказания: штраф 120 000 рублей или в сумме годового дохода мошенника; виды уголовных санкций: обязательные (до 360 часов), исправительные (до 1 года) или принудительные работы (до 2 лет), арест (до 120 дней) или лишение свободы на срок до 2 лет.
Что не стоит делать потерпевшим?
Обдумайте произошедшее. Не действуйте поспешно. Хорошо, если у вас остались средства, на которые можете прожить какое-то время. Если украли все сбережения, не торопитесь оформлять микрозаймы по высоким процентным ставкам. Лучше взять средства у родственников и друзей.
Жертвы мошенников часто спрашивают: есть ли шанс вернуть деньги, которые были отправлены злоумышленникам? Как показывает практика, это маловероятно. С позиции банка перевод был сделан лично владельцем счета, а значит, нет законных оснований вернуть деньги. Есть шанс остановить операцию, если у злоумышленников другой банк. Такие транзакции занимают больше времени. Есть вероятность, что получится отменить перевод в данном случае.
Если вами была оформлена страховка денежных средств, то нужно узнать, относится ли она к случаям мошенничества. Тогда есть возможность частичной или полной компенсации ущерба. Если злоумышленники осуществили покупки с вашей карты, то можете попробовать их оспорить. Для этого напишите заявление в банк.
