О чем речь? Необеспеченный кредит – ссуда, предоставляемая банком или иной финансовой организацией без требования залога или привлечения поручителей. Деньги выдают после предоставления формы 2-НДФЛ и ряда других документов.
На что обратить внимание? К необеспеченным займам также относятся кредитные карты. Также овердрафт или предложения магазинов о покупке бытовой и электронной технике в рассрочку. На одобрение необеспеченной ссуды влияет кредитный рейтинг заемщика.
Понятие необеспеченного кредита
Необеспеченный кредит – это вид финансирования, при котором происходит предоставление заемщику денежных средств без необходимости подтверждать гарантии возврата (т. е. вносить залог или привлекать поручителей).
Необеспеченный кредит не требует предоставления документов на залоговое имущество или активы. Такие ссуды выдаются под высокий процент и имеют краткосрочный характер. Получить их можно в банке, микрофинансовой организации, у частных лиц или в кредитном объединении. Необеспеченные ссуды подлежат ограничениям по сумме и сроку действия. Оформление происходит на основании оценки дохода заемщика, поэтому деньги можно получить в день подачи заявки.
Главное отличие необеспеченного потребительского кредита – отсутствие гарантий со стороны заемщика, поскольку не требуется внесение залога. Рассмотрением заявок занимаются исключительно специалисты КФУ, без участия представителей кредитного бюро. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки используют специальные автоматизированные системы.
Необеспеченные кредиты обычно предлагают лицам, которые ранее получили отказ по заявке на обеспеченный заем из-за недостаточной залоговой суммы. Также этот вариант интересен тем, кому срочно нужны деньги.
Полученные средства, как правило, направляют на покупку товаров и услуг, что относится к потребительскому кредитованию. Также их используют для оплаты обучения, проведения ремонтных или реставрационных работ в различных помещениях, погашения медицинских задолженностей, начала или расширения прибыльного бизнеса, приобретения и ремонта автомобилей, досрочного расчета по аренде и финальных взносов по ипотеке.
Человек может оказаться в ситуации, когда единственным доступным вариантом финансирования является необеспеченный кредит. В России такие формы займа обычно предоставляются на короткие сроки, что позволяет возвращать средства в удобном темпе.
Виды необеспеченных кредитов
В категорию необеспеченных кредитов включаются несколько разновидностей.
Обычная банковская ссуда
Обычная банковская ссуда, представляющая собой заем, который выдается наличными либо переводится на банковскую карту. Такой кредит не требует привлечения поручителей или оформления залога, что делает его необеспеченным.
Кредитная карта
Хорошим примером этого варианта является кредитная карта. Различают моментальные, классические, а также привилегированные, такие как «голд» и «платинум», с разными лимитами. Они могут помочь в ситуациях, когда не осталось денег до зарплаты или для крупных покупок.
Однако важно помнить, что при просрочке выплат и невыполнении условий беспроцентного периода, который является основным преимуществом кредитной карты, придется платить значительно больше процентов по сравнению с классическими потребительскими ссудами. Более того, чтобы сохранить льготный период, необходимо избегать снятия наличных (плюс ко всему, за это взимается комиссия).
Овердрафт
Овердрафт – возможность потратить больше средств, чем имеется на счете. Эта опция, часто привязанная к зарплатной карте, на которую регулярно поступают денежные средства, позволяет выйти за пределы текущего баланса. Условия предоставления овердрафта устанавливаются банком-эмитентом, и их лучше уточнить заранее. Юридические лица также могут воспользоваться беззалоговым овердрафтом, срок действия которого обычно составляет не более 1 года.
Товарный кредит
Товарный кредит — это заем, оформляемый непосредственно в месте покупки бытовой техники, электроники и других товаров. В этом случае банк-партнер предоставляет возможность заключить соглашение прямо в торговой точке. В некоторых случаях такой заем может быть обеспечен залогом приобретаемого товара, который остается у кредитора до полного погашения задолженности.
Сравнение обеспеченного и необеспеченного кредитов
Последние обычно выдаются под высокий процент, так как банк не имеет возможности получить документы, подтверждающие фактическую платежеспособность заемщика. Кроме того, у КФУ меньше средств для воздействия на клиента при просрочке взносов. То есть если вам необходима крупная сумма, более выгодным вариантом будет оформление кредита с обеспечением.
Для этого можно предоставить различные виды гарантий. Одной из них является привлечение поручителя или созаемщика. Учтите, что при расчете максимальной суммы кредитования учитывается доход последнего, а супруг/супруга автоматически считаются таковыми.
В качестве обеспечения также может выступать недвижимость, жилая или коммерческая, при условии, что она принадлежит заемщику и не находится под обременением. Еще одним вариантом являются транспортные средства, как коммерческие, так и личные, которые также должны быть собственностью клиента. Некоторые банки принимают ценные бумаги.
Займодатели обычно предоставляют до 80 % от оценочной стоимости залога. На протяжении всего срока действия договора объект находится под обременением. После погашения кредита необходимо подать заявление на возврат закладной. На основании этого документа и справки о закрытии долга нужно будет снять обременение.
Клиент не имеет права продать или подарить заложенное имущество без согласия банка. То есть при необходимости получения относительно небольшой суммы более выгодным вариантом будет оформление кредита без обеспечения.
Оформление необеспеченного кредита
Заемщику, желающему получить таковой, необходимо выполнить ряд условий:
- Быть гражданином Российской Федерации.
- Иметь регистрацию (временную или постоянную) в регионе, где находится банк.
- Достичь определенного возраста (обычно не менее 18–22 лет).
- Предоставить дополнительные документы, подтверждающие личность (СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт и т. д.).
- Быть официально трудоустроенным и иметь стабильный доход.
- Иметь положительную кредитную историю.
- Предоставить контактный номер телефона для последующей связи.
Как правило, необеспеченный кредит подразумевает короткий срок погашения (до трех лет), высокую процентную ставку, которая компенсирует риски, и сумму от 10 тыс. до 500 тыс. рублей.
Данные условия могут быть улучшены для заемщиков при повторном обращении за займом без обеспечения. Необходимо, чтобы клиент надлежащим образом выполнял все свои обязательства. Лишь в этом случае возможно увеличение кредитного лимита или суммы, предоставляемой КФУ.
Влияние рейтинга заемщика на одобрение необеспеченного кредита
Когда сотрудники банка получают заявку, они проводят проверку предоставленной информации. В процессе рассмотрения кредитор может связаться с работодателем или воспользоваться запасным контактом, указанным заемщиком. Банк также анализирует кредитный рейтинг и кредитную историю заемщика. Первый представляет собой оценку надежности человека на основе его данных во второй.
Национальное бюро кредитных историй вычисляет кредитный рейтинг с помощью математических расчетов. Заемщику присваиваются баллы от 1 до 999, где 1 – минимальный показатель, а 999 – максимальный.
Оценка зависит от своевременности погашения прошлых обязательств. Если у лица нет просрочек по займам, это считается важнейшим фактором для повышения кредитного рейтинга. Наличие хотя бы одной задержки при погашении долга может снизить общее количество баллов и оказать отрицательное влияние на кредитную историю.
Количество запросов на ссуды также влияет на кредитный рейтинг. Частая подача заявок воспринимается банком как признак финансовых трудностей заемщика, что отрицательно влияет на решение. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше шансов, что КФУ согласится выдать ссуду.
Для необеспеченных кредитов сам кредитный рейтинг служит гарантией надежности заемщика. Клиент с высоким показателем воспринимается им как более платежеспособный. В таком случае человек может рассчитывать на более выгодные условия кредитования, включая сниженные процентные ставки и длительные сроки погашения задолженности.
Изменения в сфере необеспеченного кредитования
С 1 сентября 2023 года Банк России увеличил коэффициенты риска для необеспеченных кредитов. Это решение было необходимо для укрепления капитала КФУ и повышения их устойчивости в случае увеличения потерь по выданным ссудам.
Увеличение макропруденциальных надбавок повышает нагрузку на активы банка при оформлении таких займов — чем выше надбавки, тем больше сумм необходимо удерживать. Цель использования данного инструмента заключается в обеспечении стабильности системы КФУ в условиях возможного роста убытков от необеспеченных кредитов. Такие меры позволяют формировать дополнительные резервы капитала.
Раньше дополнительные коэффициенты риска использовались исключительно для самых рискованных ссуд и заемщиков с большой задолженностью, чья полная ставка по кредиту (ПСК), включая все сопутствующие расходы клиента, превышала 35 %. Кроме того, учитывался уровень долговой нагрузки заемщика (ПДН). Дополнительные надбавки применялись при ПДН свыше 80.
Теперь они будут распространяться на все кредиты с ПСК от 25 % и выше. И на заемщиков с ПДН от 50 и выше. Поправки сильнее отразятся на кредитных картах, где уровень ПСК выше, чем у ссуд наличными. По оценкам Центробанка, под эти меры попадут 82 % первых и 66 % вторых. В итоге средний уровень дополнительных коэффициентов риска по вновь выданным ссудам увеличится с 0,21 до 0,89.
Часто задаваемые вопросы о необеспеченном кредите
Каковы его недостатки?
Можно выделить следующие минусы:
- Очень высокие процентные ставки.
- Сроки кредитования ограничены и обычно не превышают один год.
- Лимиты, как правило, невелики и могут не соответствовать потребностям заемщика.
- Есть высокий риск столкнуться с мошенниками или ненадежными кредиторами.
- Часто встречаются скрытые комиссии, особенно при предложениях, заявленных как «беспроцентные», что может увеличить общую стоимость ссуды для заемщика.
Разрешается ли досрочно погашать необеспеченные кредиты?
Да, возможно. Следует отметить, что за это банк не может взимать дополнительные комиссии или штрафы. При своевременном исполнении обязательств без существенных нарушений условий договора заемщик может рассчитывать на улучшение своей кредитной истории и на более выгодные условия кредитования в этом же банке.
Какое влияние окажут последние изменения от Центробанка?
Они повлияют на рынок кредитования. Возможно, что количество заемщиков с высокой долговой нагрузкой уменьшится. Потому что некоторые виды продуктов, например ссуды по двум документам, могут быть сокращены. Граждане с высоким уровнем задолженности могут столкнуться с трудностями при получении займов у официальных кредиторов. Это может привести к увеличению числа клиентов, обращающихся в серую зону рынка.
Необеспеченный кредит – хорошая возможность для клиентов, которые не могут предоставить залог или поручительство. При наличии высокого кредитного рейтинга человек может добиться выгодных условий ссуды и решить свои финансовые трудности в короткий срок.
