О чем речь? POS-кредитование — форма потребительского кредита, который оформляется в точке продаж. Оно позволяет клиентам приобретать товары сразу, оплачивая их постепенно, что делает покупки более доступными.
Как работает? POS-кредитование предполагает сотрудничество между тремя сторонами. Клиент выбирает товар, оформляет кредит на месте через представителя банка или онлайн-систему, магазин получает деньги, а счастливый покупатель начинает погашение займа согласно установленному графику. Процесс занимает минимум времени и требует минимального пакета документов.
Особенности POS-кредитования
Онлайн и офлайн торговые точки заинтересованы в том, чтобы клиент покупал товар сразу, как только заинтересуется им. POS-кредитование стимулирует рост продаж. Первое время услуга активно использовалась в продаже дорогостоящих товаров для дома и строительных материалов. Сегодня сервис POS-кредитования представлен почти во всех магазинах. С помощью заемных средств клиент может приобрести не только технику для дома или мебель, но и одежду, косметику, бытовую утварь и т.д.
Источник: blake wisz / unsplash.com
Услугу POS-кредитования оказывают банки или микрофинансовые организации (МФО), которые являются партнерами магазина. В схеме задействованы три стороны:
- клиент;
- торговая точка;
- банк или МФО.
Магазины выступают в качестве брокеров POS-кредитования. Договор заключает продавец-консультант или менеджер банка, который работает в торговой точке. При оформлении услуги в онлайн-магазине клиент выбирает способ оплаты «Оформить в кредит или рассрочку».
В чем особенность POS-кредитования? Это форма потребительского кредита, которая отличается от стандартного только способом оформления. Сведения о займе отражаются в кредитной истории покупателя. Клиент должен вносить платежи согласно графику, который он получает в момент оформления. Если он не будет гасить кредит в срок, то возникнут трудности с получением займов в дальнейшем.
Для клиентов POS-кредитование является удобной финансовой услугой. Им не нужно подбирать банк и выгодный тариф. Не требуется предоставление справки с места работы и посещение офиса финансовой организации. Покупатель выбирает товар и предоставляет паспорт. Этого достаточно для получения экспресс-кредита.
Выгоды и минусы POS-кредитования для заемщиков и банков
POS-кредитование дает возможность клиентам быстро оформить покупки с помощью заемных средств в онлайн и офлайн-магазинах.
Преимущества POS-кредитования
Расскажем, в чем его преимущества для покупателей:
- Оперативное оформление займа. Процедура получения кредита занимает от 5 до 10 минут. За это время банк рассматривает заявку клиента.
- Минимальный пакет документов. Заемщику потребуется только паспорт и СНИЛС.
- Возможность оформить заем имеется у лиц, которые не трудоустроены официально и не могут подтвердить свои доходы. Важное условие ― уложиться в кредитный лимит по карте.
- Заемными средствами можно воспользоваться сразу в торговой точке. Не нужно снимать наличные.
- Процентная ставка по POS-кредитованию относительно низкая по сравнению со ставками стандартных потребительских займов. К тому же это удобная и доступная финансовая услуга для покупателей.
Благодаря POS-кредитованию клиент может купить товар или услугу здесь и сейчас, прикладывая минимум усилий. Это главный плюс данной финансовой услуги для заемщиков.
Недостатки POS-кредитования
У POS-кредитования есть и недостатки. Основные:
- Заемщик не успевает изучить кредитный договор в деталях в рамках процедуры экспресс-оформления кредита. В дальнейшем он может понять, что условия POS-кредитования для него невыгодные и он мог бы купить товар или услугу иным способом.
- Большую часть POS-кредитов выдают не банки, а микрофинансовые организации. В МФО процентные ставки на порядок выше, чем у стандартных банковских кредитов. В результате клиент существенно переплачивает за товар или услугу.
- Покупатель не изучает рыночную ситуацию в сфере кредитования и актуальные тарифы для выбора самого оптимального предложения. Заемщик вынужден принять условия того банка или МФО, который является партнером торговой точки.
Рынок POS-кредитования выгоден и финансовым организациям, которые активно используют его возможности. Основные плюсы:
- Ниже риск мошенничества. Как правило, заемщик присутствует лично в торговой точке и может быть идентифицирован.
- Оперативная процедура выдачи займа благодаря упрощенной процедуре оценки платежеспособности заемщика и одобрения сделки.
- Низкие расходы на выдачу и обслуживание займа, так как клиент не посещает офис банка или МФО.
- Стимулирование дополнительных продаж, так как клиент выбирает товар исходя из разрешенного лимита.
- Рост лояльности заемщиков к финансовой организации. В будущем они могут обратиться в банк для получения стандартного займа или открытия депозита.
POS-кредитование выгодно всем сторонам: клиент может оперативно воспользоваться заемными средствами, финансовая организация наращивает базу клиентов, а торговые точки выполняют планы продаж.
Этапы оформления POS-кредита
Сначала покупатель выбирает товар или услугу. Далее продавец-консультант торговой точки рассказывает о возможности оформления покупки в кредит или клиент узнает об этом на сайте. Алгоритм оформления POS-кредита:
Этап 1: Проверка клиента
Несмотря на то что это упрощенная схема кредитования, всегда проверяется платежеспособность заемщика. Понадобятся паспорт и телефон. Потенциальный заемщик указывает фамилию, имя, отчество, номер телефона, e-mail, паспортные данные и ежемесячный доход. Продавец торговой точки заносит артикул и стоимость товара или услуги, срок кредитования и передает анкету клиента на рассмотрение. Используются автоматизированные системы для отправки заявки сразу в несколько финансовых организаций.
Источник: blake wisz / unsplash.com
Последние в свою очередь оценивают кредитную историю заемщика. Если она плохая, то придет отказ. Это случается редко.
Этап 2: Обработка ответа от финансовых организаций
Ответ от банков приходит в течение нескольких минут. При одобрении заявки клиент может выбрать финансовую организацию и кредитный продукт. Затем подписывается договор.
Этап 3: Выдача товара
После загрузки отсканированного договора в систему клиент получает товар, договор с графиком платежей и условиями POS-кредитования.
Этап 4: Перевод денежных средств
Магазин получает деньги за товар, который приобрел клиент, на следующий день. Все возникающие вопросы по POS-кредиту решаются между заемщиком и финансовой организацией. Участие магазина не требуется.
Процесс оформления кредита занимает примерно 10 минут. Это один из самых оперативных способов выдачи займа. Услуга POS-кредитования подходит для бизнеса и физических лиц.
Оформление POS-кредита в интернет-магазине
Рассмотрим алгоритм оформления POS-кредита в онлайн-магазине или на маркетплейсе. Если такая услуга предоставляется, то покупатель видит в карточке товара кнопку «Приобрести в кредит». Купить можно даже недорогой товар. Для удобства покупателей магазин указывает сумму ежемесячного платежа. Алгоритм оформления:
- Выбор товара.
- Переход в раздел «Купить в кредит» или «Оформить в рассрочку».
- Выбор вариантов кредитования или рассрочки (период, на который оформляется POS-кредит).
- Заполнение анкеты. В основном она включает следующие графы: номер телефона, e-mail, дата рождения, сумма ежемесячного дохода и выбор лимита рассрочки.
- На номер телефона, указанный в контактных данных, приходит код. Его нужно внести в заявку. Код из СМС заменяет подпись заемщика. Таким образом клиент подтверждает свое согласие с условиями соглашения.
- Сведения автоматически загружаются в программу, и начинается процесс проверки клиента.
- После этапа проверки клиент получает сообщение с результатами: одобрение или отказ. Если финансовая организация примет положительное решение, то товар оплачивается автоматически.
Источник: michael dolejs / unsplash.com
Алгоритм может меняться в зависимости от онлайн-магазина. Упрощенно схема оформления покупки с помощью POS-кредитования выглядит так, как описано выше. Если заемщик получает положительный ответ, то товар оплачивается автоматически. Если отказ, то можно попробовать подать заявку в другой банк. Есть вероятность получения одобрения.
Часто задаваемые вопросы о POS-кредитовании
В каких случаях могут отказать в POS-кредите?
Основные причины для отказа:
- Низкий кредитный рейтинг. Если потенциальный клиент не возвращал деньги по займам ранее или проходил процедуру признания несостоятельности, то есть большая вероятность отказа в POS-кредитовании.
- Отсутствие данных об опыте взаимодействия потенциального заемщика с кредитными организациями. Нулевая кредитная история может стать причиной отказа, так как банк не имеет данных о том, является ли клиент благонадежным.
- Наличие большого числа незакрытых кредитов при сумме ежемесячного дохода, которая незначительно превышает долговую нагрузку.
Отметим, что финансовые организации могут не указывать причину отказа в выдаче POS-кредита. Клиент может выяснить, с чем это связано, заказав сведения из Бюро кредитных историй. Их предоставляют бесплатно два раза в год. Данные о кредитной истории понадобятся, если заемщик решит оформить кредит в будущем. Можно улучшить свой рейтинг, закрыв долги.
Можно ли вернуть в магазин товар, купленный с помощью POS-кредитования?
По закону о защите прав потребителей покупатель может вернуть в течение 14 дней товар надлежащего или ненадлежащего качества в магазин, где его приобрел. Есть ряд исключений. Вещь должна быть товарного вида и неиспользованная. Данные правила касаются и товаров, которые были приобретены с помощью POS-кредита.
Покупатель может оформить возврат, обратившись в торговую точку. Ему нужно будет написать заявление и ждать одобрение. Денежные средства поступят на счет в течение трех дней. Затем клиенту нужно обратиться в финансовую организацию, где был оформлен POS-кредит, с целью его досрочного погашения. После закрытия задолженности перед банком или МФО придет уведомление об этом.
Что выгоднее: POS-кредит или потребительский заем?
Если заемщик оформляет потребительский кредит в банке, то он получает наличные деньги или они переводятся на карту. Их он может потратить по своему усмотрению. POS-кредит оформляется на покупку конкретного товара или услуги. Денежные средства переводятся на счет магазина в качестве оплаты покупки.
Какие существуют альтернативы POS-кредитования?
У покупателя есть возможность выбора способа оплаты покупки. Альтернативой POS-кредитованию являются следующие варианты:
- Рассрочка. Во многих крупных онлайн и офлайн магазинах имеется возможность оформления беспроцентной рассрочки платежа. Покупатель заплатит финансовой организации только сумму покупки. Проценты на нее не начисляются.
- Кредитная карта с льготным периодом. Если клиент вернет финансовой организации сумму долга по карте до окончания беспроцентного периода, то переплаты не будет.
- Карта рассрочки. Данный банковский продукт позволяет осуществлять покупки в рассрочку у магазинов-партнеров на период от нескольких месяцев до одного года и более. Если соблюдать условия карты рассрочки, то клиент не будет платить проценты за пользование заемными деньгами.
POS-кредитование представляет собой экспресс-вариант получения финансирования на покупку в магазине. Если у покупателя недостаточно средств, то с помощью данного вида займа можно приобрести необходимый товар или услугу. В оформлении POS-кредита поможет продавец-консультант торговой точки. Процесс рассмотрения заявки занимает мало времени.
В случае одобрения со стороны финансовой организации заемщик может купить товар и оплачивать его согласно графику. Если придет отказ, то можно направить заявку в другой банк или МФО. У каждой финансовой организации свои требования к заемщикам. Есть шанс получения положительного решения у другого кредитора.
