Как запретить банку передавать долг коллекторам
Заключая кредитный договор, не каждый задумывается над тем, что может случиться, если вовремя не погасить задолженность. Кредитная организация может передать обязательства клиента третьим лицам, то есть коллекторам. И тогда коллекторские фирмы начинают воздействовать на должника разными способами.
В статье мы рассмотрим, как наложить запрет на передачу долга коллекторам, когда банк не имеет права продавать задолженность третьим лицам, должен ли кредитор уведомить должника об уступке долга, как отказаться от взаимодействия с коллекторским агентством.
Могут ли банки продавать долги коллекторам, законно ли это
В связи с участившимися случаями нарушений со стороны банков и микрофинансовых организаций в 2020 году Центробанк опубликовал информационное письмо, где указывается, что заемщики вправе наложить запрет на уступку третьим лицам прав по договору потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 13 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353 возможность запрета передачи прав по кредитному договору может быть отражена в одном из его условий. Это означает, что клиент вправе сделать выбор между согласием на уступку прав и запретом. Об этом же говорится в определении Верховного суда РФ от 14 мая 2019 года № 67-КГ19-2.
Чтобы принять взвешенное решение, частью 7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлен 5-дневный срок для заемщика. Кредитор имеет право его продлить. Поэтому банк или МФО могут передать финансовые обязательства своих клиентов коллекторам только при условии такого пункта в договоре.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 года № 54 говорится о последствиях для кредиторов, не согласовавших передачу долга третьим лицам. Если должник заявит об этом в суд, передачу требования по договору могут признать недействительной.
Еще одно условие для передачи долга коллекторским агентствам – нарушение платежной дисциплины заемщиком. Долг может перейти в статус просроченного, если не вносить суммы кредитных платежей 90 и более дней, и тогда банк может передать долг коллекторам.
Если средства вносятся своевременно, задолженность продается исключительно организациям, имеющим лицензию Центробанка на проведение банковских операций. Такая необходимость может появиться у компании, которая пребывает в стадии банкротства, или у которой отозвали лицензию.
Отдельные требования для передачи права взыскания долга в рамках действующего законодательства предъявляют к коллекторской компании, которая вправе заниматься взысканием только после включения в реестр ФССП. Об этом сказано в Федеральном законе № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Важно! Как правило, к помощи коллекторов прибегают при небольшой задолженности, когда обращение в суд нецелесообразно.
В каких случаях банк не имеет права передавать долг третьим лицам
Если заемщик не выполняет своих обязательств, банк может предпринять ряд определенных действий.
В том числе:
- направить письмо должнику с просьбой выплатить сумму (в том числе с процентами);
- подать заявление в суд о выдаче соответствующего приказа, который передается должнику для выполнения (контролировать его будут специалисты ФССП);
- «продать» долг третьему лицу, которое может начать весь процесс с самого начала.
Задолженность нельзя передавать коллекторам, если данная возможность не предусмотрена кредитным договором или если заемщик запретил это делать.
Может ли банк продать долг коллекторам без согласия должника
Переуступка долга третьему лицу называется цессией и предусмотрена статьями 382–390 Гражданского кодекса, Федеральными законами № 395-1 и № 230. Для цессии банку не требуется разрешение суда или отдельное согласие должника. Однако последнее справедливо только в случаях, когда возможность передачи долга третьему лицу указана в кредитном договоре между банком и заемщиком. Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.
Цессия – крайняя мера, которую может предпринять банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия, не нарушая прав заемщика. В противном случае последний может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.
Важно! Обычно кредитор решает передать долг коллекторам, если заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту или избегает общения с банком.
Должен ли банк уведомить должника о передаче долга коллекторам
Закон № 230-ФЗ гласит, что в течение 30 дней после цессии банк обязан сообщить должнику о переуступке его прав. Делается это в виде заказного письма, которое отправляют по адресу регистрации должника или на указанный им в договоре адрес.
Если почтовое отправление доставлено адресату, но тот с ним не ознакомился, находясь в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.
Важно! СМС-сообщения, звонки по телефону и электронные письма не относятся к официальным уведомлениям о переуступке прав и не имеют никакой юридической силы. Поэтому должник может оспорить сделку по перепродаже долга в судебном порядке, если уведомлен о ней не заказным письмом.
Как запретить банку передавать долг третьим лицам: досудебная претензия
Чтобы запрет на передачу долга третьим лицам соблюдался, заемщик должен потребовать включить такое условие в договор. Как показывает практика, в действительности добиться пересмотра условий нелегко. Банки могут сослаться на то, что пользуются типовой формой договора, в котором прописан пункт о передаче задолженности коллекторам, либо не хотят включать в документ пункт о запрете.
Если заемщик не соглашается с передачей задолженности коллекторам, он вправе подготовить досудебную претензию. Это документ, в котором одна сторона просит другую выполнить обязательства либо устранить выявленные нарушения.
Единой формы составления претензии не существует. Ее пишут в свободной форме с учетом правил и особенностей, присущих тому или иному спору.
Содержание претензии:
- реквизиты (в том числе адреса отправителя и получателя с наименованием, датой, регистрационным номером);
- общее название;
- основной текст (описание ситуации, ставшей причиной конфликта, сроки исполнения обязательств, варианты решения).
Отдельно стоит упомянуть о соблюдении законного претензионного порядка рассмотрения споров. Внизу документа ставят подпись и дату.
Может ли должник отказаться от взаимодействия с коллекторами
Коллекторские агентства сейчас уже не прибегают к жестким методам решения проблемы. Законными для них считаются голосовые и СМС-сообщения, телефонные звонки, общение по почте и личные встречи с должниками.
Многих такие действия нервируют. Юристы советуют сохранять спокойствие и не поддаваться эмоциям, если коллекторы уже вышли на контакт. Прежде всего стоит выяснить, как зовут визитера, какую компанию он представляет и какую должность занимает. Не лишним будет связаться с самой организацией для подтверждения предоставленной ее сотрудником информации.
Коллекторы не имеют права требовать от должника:
- предоставления личных данных;
- подписывать какие-либо бумаги.
Также от коллекторов не должно исходить угроз и оскорблений, оказываться давление.
Лицо может обратиться в полицию или составить жалобу в Роспотребнадзор, а также направить кредитору заявление об отказе взаимодействовать с коллекторами. Это делается через нотариуса или с помощью заказных писем. Если долг официально успели передать другому участнику рынка, именно ему направляют заявление.
Оно может быть написано минимум спустя 4 месяца с дня появления первой просрочки. После его получения второй участник не вправе привлекать к рассмотрению дел третьих лиц, а любые взаимодействия должны фиксироваться письменно.
Кредиторы максимум за 30 дней обязаны ответить на вопросы, связанные с образовавшимся долгом.
Долги по кредитам допустимо передавать коллекторам, только если данная возможность предусмотрена договором банковского учреждения с заемщиком. Но Центробанк указал на право клиента запретить или разрешить передавать долг третьим лицам. Несмотря на то, что невыплатой долга по кредиту заемщик нарушает договор, он вправе требовать от банка действовать в рамках закона и уважать его права.
