Большинство людей полагают, что при взыскании долгов коллекторы либо звонят должникам, либо приходят к ним домой. На самом же деле у коллекторских организаций есть законное право использовать разные способы общения с клиентами, главное – не выходить за рамки, установленные нормативно-правовыми актами.
В статье мы рассмотрим способы связи коллекторов с должниками, какие права есть у коллекторов и что им запрещено по закону, можно ли отказаться от общения с взыскателями, что делать в случае получения угроз от них и других нарушений.
Основания для взаимодействия коллекторов с должниками
Когда речь заходит о задолженности и коллекторских агентствах, важно понимать, что процесс передачи долга не происходит мгновенно. В начале организация, выдавшая кредит, обращается к должнику напрямую. Банк или другая финансовая организация отправляют уведомления и требования об оплате задолженности. Со временем, если задолженность не погашается, начинают накапливаться не только проценты за просрочку, но и штрафы и пени.
Этот процесс может затянуться на длительный срок – от нескольких месяцев до нескольких лет. Только когда кредитор осознает, что самостоятельно не сможет решить проблему, долг может быть передан коллекторскому агентству. В таких случаях кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии.
При агентском договоре права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают в роли посредников, помогая взыскать сумму задолженности за определенное вознаграждение. Они связываются с заемщиком, напоминая о долге и призывая погасить его в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство приобретает права на кредит и становится новым кредитором заемщика. Это означает, что должник будет погашать задолженность уже коллекторскому агентству, а не банку. Некоторые люди считают, что передача долга коллекторам делает ситуацию хуже, однако коллекторы часто предлагают более гибкие варианты решения проблемы, так как заинтересованы в погашении долга.
Важно отметить, что коллекторы имеют право контактировать с должником только после того, как ими была оформлена уступка прав требования или заключен договор оказания услуг. Таким образом, обязательно должен быть заключен соответствующий договор между финансовой организацией и коллекторским агентством для легального взыскания долга.
Кредитор обязан в течение 30 дней с момента заключения договора с коллекторским агентством уведомить должника об этом.
Помните! Взыскивать долги имеют право лишь те коллекторские организации, которые внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченных задолженностей. Реестр является открытым документом. Ознакомиться с ним можно на сайте Федеральной службы судебных приставов, которая и ведет учет таких организаций.
Какие документы должен предоставить коллектор должнику
Неважно, какой способ коммуникации с должником выбирает коллекторское агентство, общение всегда должно начинаться с представления. Уполномоченный сотрудник должен сообщить название агентства и кредитной организации, которую он представляет, а также свои фамилию и имя.
При личной встрече коллектор должен предъявить должнику следующие документы:
- удостоверение личности коллектора;
- доверенность, подтверждающую его полномочия;
- копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр;
- данные агентства: полное название, контакты, адрес, реквизиты;
- уведомление о переходе права требования задолженности от кредитора к коллекторскому агентству.
Дополнительно клиент может связаться с кредитной организацией, которой он должен, чтобы уточнить информацию об агентстве, привлеченном к взысканию долга.
Как коллекторы могут связываться с должниками
Коллекторская деятельность регулируется положениями Федерального закона от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ четко устанавливает формы и регламент общения коллекторов и должников.
Звонки по телефону и СМС
Самый простой и распространенный способ взаимодействия коллекторов и должников – телефонные звонки. Считается, что такой способ обладает высокой эффективностью.
Однако все телефонные звонки коллекторов должникам строго регламентированы: их может быть не более 1 в сутки и не чаще двух раз в неделю. При этом ограничено и время, когда коллектор может позвонить. Недопустимы звонки рано утром и поздно вечером или ночью.
Также закон ограничивает категории должников, которым коллекторы имеют право звонить. Беременные женщины, мамы с малышами до полутора лет, клиенты старше 70 лет, инвалиды I группы законодательно избавлены от звонков коллекторов. В эту группу также попадают те клиенты, которые находятся на лечении в больнице.
Сообщения через СМС и мессенджеры
Коллекторам также можно использовать для связи с должниками СМС-сообщения и оповещения в популярных мессенджерах. При этом в тексте сообщения обязательно должны быть указаны полное наименование коллекторского агентства, его адрес и контакты.
В отношении сообщений законом также установлены ограничения. Их количество, регулярность и время отправления полностью совпадают с ограничениями, применяемыми в случаях телефонных звонков.
Связь через социальные сети
Аналогичные требования распространяются и на связь через социальные сети. Только к ним добавляется еще одно, также установленное законом: коллекторские агентства не вправе раскрывать информацию о долгах клиента в Сети, в том числе его друзьям и подписчикам.
Считается, что это более экономный способ и по финансовым затратам, и по времени, но по степени эффективности он уступает телефонным звонкам.
Отправление писем и телеграмм по почте
Немного устаревший, но все еще рабочий способ – отправление должнику письма или телеграммы с напоминанием о необходимости вернуть долг. В тексте послания обязательно должны быть указаны полное название коллекторского агентства, его адрес, телефоны и банковские реквизиты.
Почтовая корреспонденция отправляется на адрес, указанный клиентом при оформлении кредитного договора. Поэтому заемщику необходимо в случае смены места жительства немедленно уведомлять об этом кредитную организацию. Часто этот пункт бывает включен в договор.
Личная встреча в офисе или при выезде на дом
Мифы о работе коллекторов, рожденные на рубеже столетий, еще живы в сознании большинства заемщиков. Однако сейчас профессиональные агентства работают гораздо цивилизованнее, поэтому опасаться встречи со взыскателями не стоит. При этом следует помнить, что законодательно установлено право коллектора назначать встречу с должником или посещать его на дому только один раз в неделю. Время посещения также ограничено: поздно вечером и ночью визиты запрещены.
Личные встречи заемщика с коллекторами могут происходить и чаще, но в единственном случае – строго по инициативе должника.
Можно ли должнику выбрать способ общения с коллектором
Хотя способов общения коллекторов и должника достаточно много, далеко не всегда они используются в комплексе. Как правило, все вопросы разрешаются при телефонных разговорах или личных встречах.
Тем не менее клиент вправе выбрать удобный для себя способ общения с взыскателями, а от неудобного отказаться. Для этого достаточно изложить свою просьбу в письменном виде и направить ее в адрес агентства. Такое заявление составляется в свободной форме.
Как должнику отказаться от общения с коллекторами
Через 4 месяца после возникновения просрочки должник имеет законное право написать отказ от взаимодействия с коллекторами. Этот отказ следует представить непосредственно в коллекторское агентство письменно. После получения такого отказа коллекторы лишаются права звонить и контактировать с должником. Любое нарушение этого правила может привести к серьезным последствиям для коллекторов, включая отзыв лицензии.
Если должнику не были предоставлены копии документов, подтверждающих полномочия коллекторов на взыскание долга, он также имеет право отказаться от общения с взыскателями и игнорировать их требования. Это важно, так как должник имеет право на защиту своих интересов от недобросовестных действий со стороны коллекторов.
Также должник в любой момент времени может направить заявление на взаимодействие по вопросу взыскания долга только через адвоката. Это дополнительный способ защиты прав должника и обеспечения соблюдения законных процедур при взыскании задолженности.
Что делать, если коллекторы угрожают и нарушают закон
Коллекторы, занимающиеся взысканием долгов, иногда превышают свои полномочия, действуя агрессивно и угрожающе. Если клиент сталкивается с подобной ситуацией, ему важно знать, как защитить себя и свои права.
Если коллекторы начинают вести себя незаконно, угрожают или даже применяют физическую силу, важно сохранять спокойствие и прекратить любое общение с ними. Не стоит позволять им нарушать права должника или ущемлять их.
Один из способов защиты – обращение в полицию. Если коллекторы превышают свои полномочия, это может повлечь за собой административную или даже уголовную ответственность. Так что нужно вызвать правоохранительные органы, если чувствуете, что ваши права нарушаются.
Кроме того, важно документировать все незаконные действия коллекторов: записывать разговоры с ними, сохранять письменные уведомления и другие доказательства нарушений. Это поможет иметь подтверждение в случае необходимости.
Если коллекторы звонят в неустановленное время или слишком часто, нужно обратиться к оператору связи за детализацией телефонных переговоров. Операторы обязаны хранить информацию о звонках в течение определенного времени, что может быть полезно в случае возникновения споров.
Наконец, собрав все подтверждающие факты, нужно подать жалобу на действия коллекторов в Федеральную службу судебных приставов или органы прокуратуры. Предоставление документированных материалов и свидетельств нарушений поможет привлечь внимание к незаконным действиям коллекторов.
На заметку! При необходимости действия коллекторов можно обжаловать в судебном порядке (ч. 1 ст. 22 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Пренебрегать общением с коллекторами не стоит. В отличие от кредитных организаций с ними можно договориться о более выгодных условиях возврата долга. Одновременно нужно знать о своих правах и уметь их защищать. Порой для этого должнику достаточно всего лишь дать понять коллекторам, что он знает основные положения законов, касающихся взыскания долгов.
