Что делать после банкротства? Этот вопрос можно разделить на две составляющие. Первая – юридическая. В ее рамках придется выплачивать те долги, которые остались в силе. Вторая – бытовая. Она предполагает налаживание жизни после случившегося.
На что обратить внимание? Признание человека финансово несостоятельным, как правило, вызывает у него эмоции, которые негативным образом сказываются на психике. Но с этим тоже вполне можно бороться.
Суть банкротства физического лица
В том случае, когда человек не имеет возможности отдать все долги по своим обязательствам, например, перечислить кредит банку, вернуть микрозаем, отдать причитающиеся суммы по договору поручительства, его признают банкротом.
Статус говорит о неплатежеспособности физического лица. Варианты того, что делать после банкротства, в каждом конкретном случае зависят от количества недоимок и объемов имущества в собственности должника. Незначительные суммы просто списывают, а вот существенные погашаются за счет проданных ресурсов или производится доступный перерасчет платежей.
Процедура признания неплатежеспособным регулируется нормами законодательства, где четко обозначены условия, при котором лицо будет объявлено банкротом, а именно:
- Непогашенные в срок денежные долги.
- Свыше 1 месяца просрочки по более чем 10 % всех обязательств.
- Сумма задолженности превышает стоимость имеющегося у лица имущества.
По закону «О несостоятельности (банкротстве)» необходимо одновременное наличие всех этих условий.
Статус неплатежеспособного могут получить и лица, попавшие в определенные жизненные обстоятельства, не позволяющие погасить долги. Сюда относится тяжелое заболевание, официальная инвалидность или же увольнение с занимаемой должности.
При процедуре банкротства происходит следующее:
- Прекращается начисление процентов и штрафов на сумму недоимок, кредиторы не беспокоят.
- Коллекторы теряют право каким-либо способом взаимодействовать с должником.
- Судебные приставы прекращают свои действия по отношению к будущему банкроту, имущество снимается с ареста, исполнительные производства встают на паузу.
У должника в 2024 году при наличии определенных условий есть выбор, каким способом организовать процедуру признания неплатежеспособности:
- Через арбитражный суд (стандартный вариант) по заявлению несостоятельного физического лица с приложением подтверждающих долг документов и указанием точных данных по кредиторам и суммам. Надо предоставить информацию о том, что привело к невозможности уплаты недоимки, опись всего имущества и открытых в банках счетов.
- Через МФЦ (упрощенный способ), если общая сумма задолженности гражданина составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Тут финансовый управляющий не нужен.
Действия сторон после банкротства
В любой момент после открытия процедуры признания неплатежеспособности должник и кредитор могут заключить мировое соглашение, при котором списывается часть недоимки либо предоставляется отсрочка по расчету. Это оптимальный вариант. Суду в данном случае просто направляется соответствующее обращение, и дело по банкротству закрывается.
Если должник после мирового соглашения снова нарушает обязательства по оплате долга, то дело вновь передают в суд. Когда стороны не пришли к консенсусу, то что делать после банкротства?
Реструктуризация
Возможна при наличии следующих условий:
- если должник не был судим за экономические правонарушения;
- за последние пять лет он уже подвергался процедуре банкротства;
- если за предыдущие восемь лет должник не проходил процесс реструктуризации;
- если у него стабильный доход, который гарантирует выплату недоимки в оговоренные сроки.
При реструктуризации происходит изменение условий погашения задолженности. Неплательщик получает готовый план на три года, за которые он должен будет закрыть недоимки без каких-либо штрафов и санкций. Обязательное условие – ограничение гражданина в тратах. Что нельзя делать после банкротства при реструктуризации – превышать порог в 50 тыс. руб. расходов за месяц.
Назначается финансовый управляющий, он будет распоряжаться имуществом физического лица на период процесса. Если должник полностью гасит недоимки в ходе реструктуризации, то статус банкрота ему не присваивают. При невыполнении новых обязательств имущество его продается.
Реализация собственности
На этом этапе уточняется стоимость имущества должника и определяются сроки его продажи. Этим занимается финансовый управляющий совместно с кредиторами. Деньги, полученные от продажи, идут на закрытие долгов кредиторам, оставшиеся суммы списывают.
Законодательство заботится о том, чтобы человек не остался без жилья и средств к существованию, поэтому одно жилье (если не в ипотеке) не реализуется, как и различные предметы первой необходимости. Процесс банкротства завершают после уведомления суда финансовым управляющим.
Последствия банкротства
Согласно законодательству России у человека при объявлении его неплатежеспособным появляются определенные ограничения. Что нужно и нельзя делать после банкротства:
- Необходимо ставить в известность кредитора, у которого он хочет взять ссуду, о своем статусе, если это происходит до истечения пяти лет с момента судебного решения. Займодатели также самостоятельно могут узнать эту информацию.
- Гражданин еще три года не имеет права работать на управляющей должности в юридических компаниях.
- Человек не сможет зарегистрировать ИП, пока не пройдет пять лет после решения суда.
- Не будет возможности снова запустить процедуру банкротства до истечения пяти лет.
- 10 лет действует запрет на управление финансовыми и кредитными предприятиями.
Также существуют еще последствия признания неплатежеспособности, которые очевидны далеко не каждому. Например, информация о присвоении статуса банкрота доступна любому лицу, поэтому при устройстве на работу это может повлиять на решение работодателя.
Если вы планируете брать ипотечное жилье, то созаемщик или поручитель, который недавно прошел процесс банкротства, вряд ли будет для банка хорошим вариантом. Когда гражданин в процессе реализации его собственности узнает, что он преемник по открытому наследственному делу, то он не будет вправе отказаться от причитающегося имущества. Полученные ресурсы при их ликвидности пойдут в счет погашения долгов.
Что можно делать после банкротства? После завершения процесса человек в целом не будет ущемлен в каких-то бытовых вопросах. Например, нет ограничений по сумме официального дохода, эти деньги не тронут кредиторы или приставы. Можно выезжать за пределы государства, приобретать и продавать имущество, проводить банковские операции и пользоваться картами.
Что делать после банкротства
Да, статус неплатежеспособного накладывает ограничения на человека, но часто иных вариантов разрешения сложившейся ситуации просто нет. Что же делать, чтобы пройти этот путь легче?
- Старайтесь не брать новые займы.
Факт банкротства влияет на кредитную историю негативно. Если вы соберетесь брать заем в будущем, то есть вероятность отказа банка даже по прошествии пяти лет. Они редко выдают кредиты тем, кто уже не смог справиться с такой финансовой нагрузкой в прошлом. Желательно пересмотреть свой подход к планированию крупных покупок и найти иные источники денег, чтобы не задаваться потом вопросом, что делать после банкротства.
- Устраивайтесь на работу, где нет материальной ответственности.
На человека накладываются определенные лимиты, что нельзя делать после банкротства. Например, есть ограничение в занимаемых должностях: три года физическое лицо не вправе быть на управляющей должности, основывать свою фирму; пять лет нельзя быть во главе МФО или фондов; десять лет под запретом труд в банке управляющим. А если планируете работать в сфере, связанной с оборотом денег, крупными финансовыми операциями, то будьте готовы к проверке службой безопасности.
По вашей кредитной истории сразу увидят факт банкротства, это может повлиять на ваше трудоустройство в такие компании, где есть материальная ответственность. Будьте готовы пройти переквалификацию и выбрать новое направление деятельности.
- Освойте правила финансовой грамотности.
После процедуры банкротства может показаться, что положение дел совсем плохое, но все же вы можете найти выход из ситуации. Освойте навык обращения с деньгами, чтобы не жить в долг и не питаться только хлебом и водой. Подумайте, как еще можете зарабатывать, какие траты хотя бы временно сократить.
Финансовая грамотность начинается с контроля расходов и доходов, изучения книг по теме ведения бюджета, написанных доступным для обывателя языком. На сайте агентства ЭОС опубликован перечень полезной литературы на эту тему. Вы найдете финансовое решение мелких бытовых и более серьезных задач, так как будет понимание, как действовать.
- Погасите оставшиеся обязательства.
Не подлежат списанию при банкротстве такие финансовые недоимки, как алименты и прочие компенсации, согласно постановлению суда. Иногда может приниматься решение реализовать даже единственное жилье должника, если оно подходит под определение роскошного. В этом случае его продажа происходит на аукционе.
У человека может остаться часть долгов по сделкам, если они заключались в течение шести месяцев до начала процедуры банкротства, даже при условии их отмены. Необходимо договориться с кредиторами о том, как будут выплачиваться оставшиеся суммы. Постарайтесь полностью погасить их, чтобы избежать проблем в дальнейшем.
- Найдите способ, чтобы исправить кредитную историю.
После банкротства вы вряд ли легко получите заем, как минимум в ближайшие 5 лет. Влияет в некоторой степени и срок записи об этом в вашей кредитной истории, потому что старые отметки значат меньше, чем совсем свежие. Есть два не совсем простых варианта, что делать после банкротства, и как можно попытаться изменить эту ситуацию, хотя они не дают никакой гарантии:
- Существуют банковские программы по исправлению кредитной истории. Также можно брать небольшие займы в МФО и нарабатывать новые записи.
- На протяжении 10 лет быть примерным плательщиком и не делать ничего такого, что может негативно повлиять на кредитную историю, чтобы дождаться ее архивации и обнуления.
Попробуйте эти способы, потому что шанс на исправление ситуации, даже мизерный, есть всегда.
- Старайтесь не иметь такое же положение повторно.
Не рекомендуется снова попадать в ситуацию, когда кроме банкротства нет иного выхода. Да, по истечении пяти лет можно подать еще заявление о неплатежеспособности, но только усугубите положение. Ограничения продлят, банки не дадут очередной кредит. Проанализируйте, почему оказались в этой ситуации, думайте, как избежать ее впредь. Имейте запасной план действий на критический случай. Возьмите ответственность на себя за решение этой проблемы.
Рекомендации психологов, как пережить банкротство
Оно может негативно повлиять на отношение человека к себе. Многие перестают себя уважать, причисляют к неудачникам, которые не могут грамотно подходить к ведению финансовых дел. Что делать после банкротства физическому лицу, чтобы пережить это и выйти из таких состояний?
Не отрицайте ситуацию, примите ее как факт
Исследуйте возникшую проблему со всех сторон, что поможет признать ее наличие. Поймите, что это нормально, когда банкротство пробуждает страх, тревогу, стыд, недовольство собой и людьми из вашего окружения. Если будете гасить внутри себя эти чувства, то рано или поздно возникнет проблема иного характера, уже с психикой. Дайте волю чувствам.
Хотите злиться, грустить? Позвольте себе это. Погрузитесь в разочарование, проживите его. Все это – просто этап на пути к восстановлению своего эмоционального состояния. Вы почувствуете, как станет легче. Ваши финансовые проблемы имеют решение, не все потеряно. Важно это понять.
Посмотрите на банкротство с другой стороны, пусть оно станет испытанием, где закаляется жизнестойкость и генерируются новые эффективные решения. Помните, что это не навсегда. За время вы можете переосмыслить жизнь и пересмотреть определенные ценности, чтобы увидеть идеи для роста. Это один из ценных советов, что можно делать после банкротства.
Попросите поддержки у близкого окружения
Крайне благополучно на эмоциональное состояние и психику влияет внимание родных и друзей. Расскажите им, что у вас на душе, какие чувства переживаете, попросите о моральной поддержке.
Освойте приемы самопомощи в стрессовых ситуациях
Больше всего в банкротстве людей пугает понимание того, что могут лишиться всех ценных вещей. Внимательно проанализируйте то, что чувствуете в этот момент. Помните, что имущество – это не показатель того, как вы важны и ценны как человек. Банкротство – этап пути к решению проблем, юридическая процедура.
Внедрите практику благодарности в свою жизнь. Начните с трех хороших событий за день. Вскоре вы заметите, как дневник благодарности помогает наполнять жизнь положительными эмоциями. Благоприятно на внутреннее состояние влияет и спорт, особенно на природе или просто на улице, где свежий воздух. Научитесь расслаблять ум, останавливать поток мыслей, не впадать в негатив. В этом помогут практики медитации и йога. С их помощью вы добьетесь расслабления, снижения уровня стресса и сопутствующих негативных эмоций.
Пока вокруг царит хаос на фоне процедуры банкротства, внесите в свою жизнь что-то стабильное, что можете контролировать. Создайте свою рутину и придерживайтесь ее на регулярной основе. Не забрасывайте делать то, что приносит удовольствие и радость, отвлекает от тяжелых мыслей и проблем. Поддерживайте общение с близкими и родными, кто готов поддержать в этот период.
Получите консультацию профессионального психолога
Когда чувствуете, что психика не справляется с навалившейся проблемой, лучше обратитесь к практикующему психологу или консультанту. В их арсенале обязательно найдется способ борьбы со стрессом и эмоциональной нагрузкой, подходящий именно вам. Это своего рода инструкция, что делать после банкротства, чтобы морально справиться с последствиями за короткий срок.
Посмотрите на банкротство как на шанс изменить себя, привычки, увидеть новые возможности. Вы начнете разбираться в том, как стать финансово стабильным, перестанете совершать прежние ошибки в управлении денежными средствами. Не пренебрегайте квалифицированной помощью, когда почувствуете, что стресс сильно повлиял на ваше внутреннее состояние.
Часто задаваемые вопросы о том, что делать после банкротства
Необходимо ли платить долги после банкротства?
По окончанию процедуры у человека больше нет финансовых обязательств перед организациями и людьми. Налоговые задолженности (и у ИП), суммы по коммунальным услугам тоже списывают.
Какие обязательства остаются после банкротства?
Гражданину, у которого есть ряд финансовых недоимок, таких как возмещение вреда жизни или здоровью, морального вреда, текущие платежи и алименты, надо их погасить в любом случае. Если должник не указал какие-то суммы при подаче заявления о банкротстве в суд, то они также должны быть возмещены.
Что делать, когда упала самооценка?
Постарайтесь не определять ценность себя как человека только тем, сколько денег на счету. Вспомните, в каких ролях вы себя хорошо проявили, например, отличный отец, супруг, верный друг, внимательный сын и т. д. Именно эти черты характера высоко ценятся вашим окружением.
Какой плюс у банкротства с точки зрения психологии?
Негативный опыт – это тоже часть жизненного пути. Благодаря адекватному анализу ситуации вы сможете действовать по-новому в финансовой сфере, начнете движение к стабильности. Никто не хочет получать такой болезненный опыт, но будьте тем, кто обернет его в свою пользу.
Рекомендации, которые помогут пройти процедуру банкротства более осознанно, помимо вышеуказанной инструкции, что делать после банкротства – это правильные действия перед процессом. Лучше возьмите консультацию у квалифицированного в данной сфере юриста, который поможет разобраться во всех нюансах законодательства и выработает грамотную стратегию поведения.
