Чем грозит? Если задолженность не погашена перед банком, возможны весьма неприятные последствия: ухудшение кредитной истории, начисление пени и штрафов, запрет на выезд из страны, передача дела в суд. В итоге все может закончиться потерей определенной части имущества.
Что делать? Незамысловатый вариант – в срочном порядке отыскать деньги, заняв их у родственников или еще одной финансовой организации. Но можно поступить проще и постараться договориться с банком о реструктуризации долга или даже кредитных каникулах.
Что такое непогашенная задолженность
Для начала разберемся с определениями. Непогашенная задолженность – это просроченный платеж, который не был выполнен в срок согласно установленному графику. Например, если вы платите ипотеку ежемесячно, но в один из месяцев не перевели заранее оговоренную сумму, можно считать, что у вас возникла непогашенная задолженность по кредиту.
Неважно, идет ли речь о сумме основного долга или процентах. Если деньги не были перечислены до указанной в договоре даты, то и сумма займа, и проценты становятся частью просроченной задолженности.
Есть еще несколько понятий, которые важно знать. Кредитная задолженность – это общая сумма, которую заемщик должен банку. Она состоит из нескольких видов:
- Срочная – это долг, который необходимо погасить до окончания действия кредитного договора, когда срок выплаты еще не наступил.
- Просроченная – задолженность, которая не погашена вовремя, то есть заемщик нарушил график выплат.
- Текущая – общий объем долга по кредиту, который должен быть погашен к конкретной дате, термин чаще всего используется сотрудниками банков.
Любой кредитный договор обязательно включает условия, касающиеся последствий нарушения кредитных обязательств. Если ежемесячный платеж не внесен в срок, уже с первого дня просрочки на всю сумму долга кредитная организация начинает начислять неустойку. Помимо этого, в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции, если эта задолженность не погашена.
Взаимоотношения между заемщиком и кредитором регулируются Федеральным законом № 353, (статья 14). Также существуют и другие нормативные акты, устанавливающие ответственность заемщика за невыполнение обязательств.
Из-за чего может образоваться непогашенная задолженность
Существует множество причин, по которым возникает долг перед кредитной организацией. В большинстве случаев это происходит, когда заемщик:
- не хочет выполнять условия договора;
- изначально не рассчитал свои финансовые возможности;
- потерял доход или испытывает финансовые трудности, из-за которых он не может выплачивать кредит согласно графику;
- имеет личные проблемы, которые влияют на платежеспособность;
- забывает о сроках выплат;
- не придерживается порядка исполнения договора из-за отсутствия дисциплинированности;
- столкнулся с обстоятельствами непреодолимой силы;
- столкнулся с мошенничеством, когда кредит оформлен без его ведома.
Чем грозит непогашенная задолженность
Если основная задолженность не была погашена вовремя, заемщик может столкнуться с рядом серьезных последствий. Оформляя кредит, люди обязуются вернуть деньги с процентами в установленный срок. Если условия соблюдаются, все остаются в выигрыше: заемщик получает необходимые средства, а банк – прибыль. Но при нарушении условий договора могут возникнуть неприятности, как для кредитного учреждения, так и для должника. Основные риски для заемщика:
- Ухудшается кредитная история
Кредитная история, по сути, представляет собой отчет о том, как дебитор выполнял свои финансовые обязательства. При хорошем досье банк с большей вероятностью одобрит кредит. Если обязательства нарушены, это фиксируется, и при подаче новой заявки на заем банки могут отказать. Чем хуже кредитная история, тем сложнее будет получить сумму в будущем.
- Начисляются штрафы и пени
Не вовремя внесенные платежи могут грозить заемщику штрафами и пенями. Их размер зависит от суммы долга и условий договора, но в любом случае задолженность увеличится, что усложнит ее погашение.
- Ограничивается право на выезд из страны
Когда сумма долга превышает 30 тысяч рублей и задолженность не погашена в полном объеме, суд может вынести решение о запрете на выезд за границу. Но даже при полном погашении долга непосредственно перед поездкой выехать сразу не получится – необходимо дождаться снятия судебного запрета.
- Можно потерять до 50 % дохода
Судебные приставы могут удерживать до половины заработной платы должника для погашения задолженности, если так решит суд. В случае, когда кредит был оформлен с поручителем, требования по возврату долга будут предъявлены данному лицу, которое вынуждено будет выплачивать заем вместо дебитора.
- Долги могут передать коллекторам
В этом случае заемщику будут звонить коллекторы и службы взыскания, которые имеют право требовать выплату долга, предупреждать о возможных последствиях, в том числе о штрафах и санкциях.
- Банк может обратиться в суд
В случае, когда должник продолжает игнорировать требования банка, дело может оказаться в суде, который своим решением обяжет заемщика выплатить задолженность в полном объеме.
Кроме того, лицо будет обязано оплатить еще и судебные издержки.
- Есть риск потери имущества
Если кредит был обеспечен залогом, а должник продолжает отказываться от выплат даже после судебного решения, имущество, предоставленное в залог, может быть выставлено на аукцион. Если кредит не имеет залога, судебные приставы могут арестовать собственность должника на сумму задолженности. Это может включать банковские счета, недвижимость, бытовую технику и другие ценные вещи.
- Можно получить срок
Это касается злостных неплательщиков, которые должны более 2 250 000 рублей и не выплачивают их несмотря на наличие такой возможности. За это предусмотрено наказание: от штрафа в размере до 200 000 рублей до лишения свободы на срок до двух лет.
Как получить информацию о непогашенной задолженности
Чтобы проверить, есть ли у вас не погашенная кредиторская задолженность, в первую очередь необходимо сверить график выплат по договору и платежные документы. График платежей всегда содержит точные даты и суммы. Если эти данные недоступны, существуют и другие способы проверки задолженности:
Через банк
Получить информацию о состоянии кредита можно непосредственно в финансовом учреждении, где он был получен. Для этого потребуется паспорт и копия договора, чтобы ускорить процесс. Также можно узнать о задолженности по телефону горячей линии, но для этого необходимо подтвердить свою личность с помощью кодового слова. Без него банк не предоставит персональные данные.
Через Бюро кредитных историй (БКИ)
Все данные о кредитах и займах передаются в БКИ, включая случаи просрочки. Чтобы получить отчет о своей кредитной истории, нужно узнать, в каком именно БКИ она хранится. Эту информацию можно получить в банке или через портал госуслуг.
Бесплатно отчет предоставляется 2 раза в течение года, а за дополнительные запросы придется заплатить по тарифам БКИ.
В судебных документах
Когда банк обращается с исковым заявлением в суд, он предоставляет все расчеты по сумме долга, включая проценты и штрафы. Проверить эти данные можно в исковых документах, которые банк обязан направить должнику перед обращением в суд. Также информацию можно найти в материалах судебного дела, приказах и исполнительных листах, если взыскание уже состоялось.
В Банке данных Федеральной службы судебных приставов
На сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) можно проверить долги, если по ним возбуждено исполнительное производство. Информация о задолженности становится доступной после того, как взыскатель подал заявление в суд. Для поиска достаточно указать фамилию, имя, отчество и дату рождения.
Через коллекторские компании
Когда банк передал просроченную задолженность коллекторской компании, все вопросы придется решать с новым кредитором. Должник имеет право запросить информацию о причинах взыскания, а также полный расчет всех сумм долга, а коллекторы обязаны ее предоставить. Дебитор также имеет право получить копии документов и сведения по своему делу на основании письменного запроса.
Что не надо делать, когда задолженность не погашена
Если задолженность не погашена, ни в коем случае не делайте вещи, перечисленные ниже:
- Не впадайте в панику. Самое простое и важное правило. Проблемы с оплатой кредита можно решить, и важно сохранить спокойствие.
- Не пытайтесь скрыться от банка. Не стоит надеяться, что кредитная организация забудет о долге. Если вы не получаете звонков с требованиями оплаты, это не значит, что о вас забыли. За это время сумма долга может вырасти из-за начисления пеней и штрафов.
- Не доводите дело до суда. Такое разбирательство приведет к дополнительным расходам, таким как исполнительный сбор, судебные издержки и госпошлины. Еще одним неприятным последствием может стать продажа имущества по решению суда.
Что нужно предпринять, когда задолженность не погашена
Когда задолженность не погашена (то есть она просроченная), важно как можно скорее предпринять меры для исправления ситуации.
Если вы просто забыли внести очередной платеж, необходимо обратиться в банк, уточнить сумму долга и сразу же оплатить его.
В ситуациях, когда возникают проблемы со сроками выплат (к примеру, график платежей не совпадает с поступлением заработной платы), есть возможность обратиться в банк и утвердить новое расписание с более удобными датами.
В случае отсутствия средств для оплаты, но при наличии уверенности, что деньги появятся в ближайшее время, стоит рассмотреть возможность попросить помощи у родственников или друзей.
Если не хочется делиться своими финансовыми трудностями с близкими, стоит рассмотреть возможность поиска каких-либо источников дополнительного дохода. Например, можно продать ненужные вещи через интернет-платформы. Это может помочь получить средства для погашения задолженности, и при этом не потребуется привлекать кого-либо еще.
В случае, когда средств на оплату не предвидится в ближайшее время, можно подумать о рефинансировании кредита в другом банке. На финансовом рынке сейчас предлагаются различные программы, которые могут предоставить сниженные процентные ставки или более длительные сроки погашения.
Если получить новый кредит не удается и других финансовых поступлений не предвидится, необходимо обратиться в свой банк и подробно объяснить возникшую проблему. Многие финансовые учреждения готовы рассмотреть индивидуальные условия для клиентов, столкнувшихся с временными трудностями.
С банком можно договориться о реструктуризации долга, то есть об изменении графика и размеров платежей. Также существуют кредитные каникулы, в том числе для ипотеки, которые могут временно приостановить выплаты, что даст время на восстановление финансового положения.
Часто задаваемые вопросы о непогашенной задолженности
Есть ли сроки давности по задолженностям?
Да, срок давности по кредитному долгу действительно существует. Это период, в течение которого банк имеет право требовать выплаты займа как напрямую, так и через судебные инстанции. По истечении этого срока банк не может требовать возврат средств от клиента.
Однако это не означает, что можно просто перестать платить и ждать окончания срока давности. Финансовые организации внимательно следят за своими активами и используют все законные методы для взыскания долгов. В России срок исковой давности по кредиту составляет три года.
Какие права есть у должника согласно российскому законодательству?
Должники в России имеют ряд прав, которые защищены законодательством. Вот основные из них:
- Заемщик должен быть уведомлен о возбуждении против него исполнительного производства.
- Дебитор имеет право на получение копии исполнительного листа, который подтверждает законность требований кредитора.
- Индивид вправе подавать возражения на действия судебного пристава-исполнителя, если считает их неправомерными.
- Должник может инициировать переговоры с кредитором о плане выплат, чтобы найти оптимальное решение для погашения задолженности.
- Заемщик имеет право на получение информации о своих кредиторах и их требованиях, что позволяет ему понимать свою финансовую ситуацию.
- Дебитор может получить сведения о своем имуществе, которое было арестовано в процессе исполнительного производства.
- Должник вправе подавать жалобы на действия судебного исполнителя, если считает, что его права были нарушены.
Если банк не присылает уведомления и не напоминает о долге – о нем забыли?
Как правило, банки напоминают заемщикам о необходимости погашать кредит вовремя, однако отсутствие уведомлений не означает, что финансовая организация забыла о вас. Все данные о займах хранятся в электронном виде, и за каждый день просрочки начисляются пени и штрафы, что увеличивает сумму долга.
Обязанность по выплате остается за заемщиком, независимо от того, были ли получены уведомления. Даже если банк не напомнил о долге из-за технической ошибки или сообщения оказались в спаме, это не освобождает вас от ответственности.
Что будет с долгом, если банк обанкротился?
Когда банк на стади банкротства или уже признан таковым – это внутреннее дело самой финансовой организации. Долги заемщика остаются в силе и могут быть переданы другому кредитному учреждению. Это значит, что ваши обязательства нужно выполнять независимо от статуса банка.
Это правило также относится к случаям, когда финансовая организация лишается лицензии или объединяется с другим учреждением. Платежи не останавливаются, и просрочки, если они возникнут, будут накапливаться.
Что будет с долгом, если обанкротится заемщик?
Объявление о банкротстве не всегда решает финансовые проблемы заемщика. Закон о несостоятельности четко определяет случаи, когда долговые обязательства невозможно отменить. Это включает фиктивное банкротство, предоставление ложных сведений или их умалчивание, злостное уклонение от погашения задолженности, а также сокрытие или уничтожение имущества.
Займодатели сделают все возможное, чтобы вернуть свои деньги, включая предложение о реструктуризации долга. Если же договориться не удается, кредиторы могут продать имущество заемщика на торгах. В большинстве случаев для грамотного проведения процедуры банкротства необходима помощь специалистов.
Должники могут оказаться в разных ситуациях. Некоторые берут на себя множество кредитов и теряются в своих обязательствах, в то время как другие, попав в сложную финансовую ситуацию, начинают избегать общения с банками, надеясь, что проблема решится сама собой. Однако это не так: финансовые учреждения внимательно следят за дебиторами. Игнорирование проблемы лишь увеличивает долг из-за штрафов и пени, что может привести к серьёзным последствиям.
