Что делать, если не хватает денег? В таком случае есть два выхода: сократить свои расходы или увеличить доходы. А если совсем углубиться в проблему, стоит проанализировать, что привело к нехватке денег, так как на инфляцию влияют разные факторы.
Что учесть? Совсем иная ситуация, когда денег не хватает на оплату кредитов. В таком случае долгие размышления лишь усугубят положение. Единственный верный выход – объявить себя банкротом, чтобы списать все долги: перед банками, управляющими компаниями, по налогам.
Как человек приходит к тому, что ему не хватает денег
Профессор Гарвардской школы бизнеса Майкл Нортон в 2018 году организовал опрос, в ходе которого ознакомился с мнением более 4000 американских миллионеров по поводу их удовлетворенностью жизнью. Он также поинтересовался, какая сумма им необходима, чтобы чувствовать себя абсолютно счастливыми. Большинство богатых людей в качестве условия назвало увеличение капитала в 2-3 раза. Даже миллионные счета не дают полного спокойствия.
Такое ощущение часто приводит и богачей, и обычных граждан к инфляции образа жизни. Под этим понятием понимается рост затрат по мере увеличения дохода.
Таким образом, вопросом, что делать, если не хватает денег, задаются многие люди вне зависимости от материального благополучия. Чем больше человек зарабатывает, тем больше средств он тратит на постоянно возрастающие нужды. Причем большинство покупок не относится к товарам первой необходимости. Некоторые рассматривают такой стиль поведения как обретение какого-либо нового социального статуса, кто-то стремится максимально повысить уровень жизни.
Такая тенденция характерна для разных государств. Например, эксперты изучали потребительские привычки более 11 тысяч жителей Италии с 1987 по 2004 год. Выяснилось, что при росте дохода на 80 % величина затрат увеличивается на 70 %. К повышенному расходу быстро привыкают. По результатам того же исследования, если денег становится на 80 % меньше, то траты сокращаются всего на 60 %.
Другая группа ученых, чтобы выяснить, что делать, если не хватает денег в семье, провела анализ динамики соотношения доходов и издержек латышей с 2005 по 2008 год. В этот период как раз был отмечен экономический рост. Оказалось, что в 2008 году средний семейный доход увеличился на 129 % по сравнению с 2005 годом. Однако рост затрат увеличился на 81 %, причем на каждого члена семьи. Изменения произошли и в структуре расходов. Уменьшилась доля денег, выделенных на продукты и связь, а на отдых и культурные развлечения, наоборот, значительно выросла.
Отмечено, что рост необязательных расходов происходит плавно и незаметно. Например, человек начинает каждый день завтракать чашкой кофе с купленным свежим круассаном и позволять себе иногда добираться до места работы на такси. Кроме того, стараясь подчеркнуть свой статус, такие люди вместо обычного мобильного телефона приобретают последнюю модель от Apple.
Совершать больше покупок при улучшающемся финансовом состоянии – это естественно, а в некоторых случаях даже полезно. Например, можно не заказывать клининг. Ведь эта услуга не является такой уж необходимой. При желании можно сделать уборку самостоятельно. Но качественная чистка отнимает много времени, которое можно потратить на более полезные занятия. Получается, что инфляция образа жизни нормальна. Тем не менее, человек к достатку привыкает быстро. И новые привычки могут стать причиной некоторых проблем.
Люди, привыкшие к излишним тратам, воспринимают их как неотъемлемую часть жизни, даже если речь идет о собственной яхте или частном самолете. Некоторые миллионеры не могут остановить безудержное потребление и часто тратят больше, чем зарабатывают.
Что делать, если не хватает денег
Расскажем о том, что делать, если не хватает денег на жизнь или оплату кредитов. Нехватка финансов является внутренней проблемой. Распознать и решить ее помогут следующие рекомендации:
- Зафиксировать, как часто происходит дефицит бюджета.
Если подобная ситуация возникает регулярно, то необходимо осознать, что это является результатом выбора вашей внутренней стратегии, которая не соотносится с количеством денег. Неверное финансовое планирование присуще самым разным слоям общества. Этот недостаток встречается даже у некоторых бизнесменов.
- Провести анализ затратной части бюджета.
Нужно подробно записывать все расходы с указанием суммы и даты. Это необходимо для выяснения причин излишних издержек. Любое ограничение уже сформировавшихся привычек приносит серьезный дискомфорт.
Возможно даже потребуется консультация у психолога, который вскроет причины совершения спонтанных покупок и неосознанных трат. Часто проблемы растут из детства. Вы, будучи давно совершеннолетним, будто попадаете в «зону ребенка», который надеется, что придет добрый взрослый и как-то разрешит все ваши противоречия, в том числе и с нехваткой денег до зарплаты. Естественно, это не происходит.
- На следующем этапе нужно взять на себя ответственность за собственную дальнейшую жизнь.
Необходимо проверить эффективность всех источников дохода и задуматься над тем, как заработать больше. Это называется «ответственная позиция относительно движения в рамках увеличения своего дохода».
Повысить уровень дохода можно разными способами: освоить новую перспективную профессию (или усовершенствовать навыки на текущей), завоевать новые ниши рынка для бизнеса, произвести удачную прибыльную инвестицию и т. д. И тогда вопрос, что делать, если не хватает денег на оплату кредита, отпадет сам собой.
- Посмотреть на свои спонтанные и импульсивные покупки с другой стороны и понять, какие эмоции они вызывают.
Рекомендуется сформировать перечень купленных товаров (и услуг) и прописать чувства, которые вы испытали, приобретая ту или иную вещь. После такого анализа обнаружится, что полного удовлетворения достичь не удалось. Поэтому вы будете повторять попытки закрыть эмоции, вновь совершая те или иные траты.
Такая ситуация свидетельствует, что покупки не могут решить психоэмоциональные проблемы, а больше напоминают зависимость по типу наркомании. Если хорошо проработать эти установки, то поводов тратить понапрасну будет гораздо меньше.
Как жить, чтобы денег хватало
Выделять на траты не более 65 %
Нужно приучить себя постоянно пополнять неприкосновенный запас. Рекомендуется выделять для этой цели минимум 5-10 % семейного бюджета. Около 65 % расходовать на повседневные нужды, а остаток можно инвестировать, например, в ценные бумаги.
У человека уровень дохода может составлять и 40 тысяч, и миллион рублей. Но в большинстве случаев суммы будет не хватать. Нужно выработать привычку жить не на 150 % своего дохода, а на 65 %.
Решить за 72 часа
Перед каждой серьезной покупкой следует выдержать паузу продолжительностью в три дня. За это время постарайтесь понять, так ли нужна вам эта вещь, можно ли обойтись без нее. Многие действуют спонтанно и готовы взять еще один кредит, чтобы завладеть вожделенным товаром. А потом едва справляются с возросшей нагрузкой на бюджет, начиная экономить на удовлетворении действительно необходимых потребностей.
Свести к минимуму необязательные расходы
Чтобы понять, что делать, если не хватает денег в ресторане, нужно сократить количество ежемесячных походов в подобные заведения. Вкусную еду вполне можно приготовить и дома, а сэкономить можно значительные средства.
Сформировать личный фонд сбережений
В банке-онлайн можно открыть депозит на достаточно выгодных условиях. С каждой входящей транзакции переводите на счет до 10 % от полученной суммы. Такая «подушка безопасности» создается минимум на три месяца в зависимости от уровня обязательных расходов. Если среднемесячный расход составляет 50 тысяч рублей, то нужно накопить 150 тысяч рублей.
Ежемесячные пополнения накоплений – это очень простой, но эффективный метод. Откладывать часть средств нужно сразу же после получения заработка, чтобы избежать излишних соблазнов.
Найти подработку
Что делать, если не хватает денег даже на еду? Дополнительный источник заработка на фрилансе в настоящее время является самым распространенным вариантом решения финансовых проблем. Можно найти работу, не требующую каких-либо особых навыков. Выполнять оплачиваемые задания удобнее всего по вечерам после рабочей смены или в выходные дни.
Применять специальные программы для контроля бюджета
Многие приложения автоматизированы настолько, что пользователю остается указать сумму своего планируемого совокупного расхода и дату, до которой поступления денег не ожидается.
Программное обеспечение посчитает норму дневных затрат. А вы только указываете стоимость всех купленных товаров (услуг), сделанных за сутки. После чего программа выдаст рекомендации по использованию сэкономленных средств — добавить к бюджету следующего дня или распределить равномерно на весь срок. То же произойдет и с суммой, потраченной сверх установленного норматива.
Следить за акциями и скидками
На многих сайтах публикуется информация о различных промоакциях и программах лояльности, участие в которых позволит сэкономить финансы. Скидки доступны как на продукты ежедневного спроса, так и на более дорогие товары, например, мебель или бытовую технику.
Избавляться от ненужных вещей
У каждого человека скапливается много неиспользуемых годами вещей. Они только захламляют шкафы и кладовки. Продав их через специализированные онлайн-сервисы (например, Авито), можно довольно прилично заработать. Иногда удается выручить до 10-20 % от первоначальной стоимости, а с новых — даже 30-50 %.
Оформить кредитную карту или заем
Если по каким-то причинам возникла срочная потребность в деньгах, то можно воспользоваться кредитом на разумных условиях. Такие решения нужно принимать со всей ответственностью, помня, что ставки по микрозаймам могут достигать 1 % в день, а за использование кредитных карт (например, снятие наличных) взимается немалый комиссионный сбор.
Прибегать к этому довольно рискованному способу рекомендуется, когда все другие способы исчерпаны. Даже учитывая то, что некоторые банки предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом пользования деньгами до 120 дней и больше, следует понимать, если в течение ближайшего времени финансовое состояние не улучшится, есть риск попасть в долговую яму.
Что делать, если не хватает денег на оплату кредитов
Что делать, если не хватает денег на ипотеку? Одним из радикальных, но действенных методов является объявление банкротства. После завершения процедуры признания финансовой несостоятельности все долги списываются. Перечислим основные признаки неплатежеспособного должника:
- Просрочка по обязательному платежу (свыше 10 % задолженности) составляет больше одного месяца. Например, у вас образовался долг 500 тысяч рублей. Каждые 30 дней надо возвращать банку 25 тысяч рублей. Вы не платили три месяца. Следовательно, сумма задолженности составляет 75 тысяч рублей, что равняется 15 % от тела кредита.
- Размер долга превышает сумму всех активов, включая имущество.
Заявление об инициации банкротства направляется в арбитражный суд. Рассмотрение дела может происходить в онлайн-режиме. Это очень удобно.
Перечень необходимых документов:
- акты, подтверждающие наличие долга;
- свидетельства неплатежеспособности должника (справки о заболевании, инвалидности, трудовая книжка с записью об увольнении);
- список кредиторов;
- опись всех активов заемщика;
- копии документов о сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей, которые должник совершал в течение предыдущих трех лет;
- сведения о полученных доходах за тот же период (три года);
- справка из банка о наличии счетов, депозитов.
Финансовый управляющий является одним из основных уполномоченных фигурантов процесса. В его обязанности входит проверка имущества должника, истории его сделок (чтобы исключить ситуации перевода активов в ответственность третьих лиц, например, родственников), проведение торгов.
В заявлении о банкротстве необходимо отобразить официальное название и реквизиты организации, из которой будет выбран управляющий. Суд не обязан предоставлять своего сотрудника для выполнения этих функций.
В некоторых случаях курирующие банкротство управляющие не заинтересованы в результате. Помимо скромного оклада в 25 тысяч рублей, они получают 7 % стоимости реализованного имущества. Таким образом, если у должника и продавать-то нечего, то материальной заинтересованности также нет. Чтобы процесс банкротства произошел быстро, заемщик должен позаботиться о выборе управляющего самостоятельно, желательно еще до подачи заявления в суд.
После получения всего пакета документов, суд назначает первое заседание, на котором рассматривается обоснованность стремления должника получить статус неплатежеспособного. Если доказательства оказались убедительными, то процесс банкротства инициируется, а на долг перестают начисляться штрафы и пени. Также судья принимает решение о том, что будет происходить дальше: реструктуризация кредита или реализация имущества должника для покрытия убытков кредиторов.
При отсутствии каких-либо активов назначается реструктуризация долга. В этом случае кредитор и несостоятельный заемщик заключают соглашение о порядке и сроках выплаты задолженности.
Приведем пример.
Физическое лицо оформило кредит 500 тысяч рублей под 25 % годовых. Сумма ежемесячных платежей составляет 24 305 рублей (с учетом процентов). Как только начался процесс банкротства, штрафы, пени и неустойки перестают начисляться. В итоге должнику придется платить всего 13 888 рублей.
Информация о том, что, получая статус банкрота, должник теряет все свое имущество, не соответствует действительности. Человек, не рассчитавший свои силы и задающийся вопросом, что делать, если не хватает денег на оплату кредита, может быть спокоен — единственное жилье (если это не ипотечная квартира) не может быть продано для погашения долгов. Также не реализуются предметы, которые нужны человеку для трудовой деятельности, одежда, обувь.
Длительность процедуры банкротства обычно составляет больше полугода, реструктуризация — до тех пор, пока не будет погашена задолженность в соответствии с утвержденным графиком.
Если назначено снижение финансовой нагрузки на заёмщика посредством пересмотра условий погашения долга, то потенциальный банкрот имеет право открыть в банке депозит и получить право распоряжаться находящимися на нем средствами в пределах 50 тысяч рублей в месяц. Доступ к счету также имеет управляющий.
При реализации имущества все исходящие транзакции с карт должника блокируются. Управляющий ежемесячно выдает курируемому им должнику сумму в размере прожиточного минимума.
Через полгода уполномоченное лицо отправляет в суд отчет о результатах своей деятельности. На заседании принимается решение об освобождении человека от долга.
Надо понимать, что объявление себя банкротом не является панацеей. К этому способу стоит прибегать, только если положение совсем безвыходное и нет никаких иных средств для списания накопившихся долгов.
Часто задаваемые вопросы о нехватке денег
Кому помогают государственные органы?
Правительство России запускает социальные программы поддержки семьи и детей. Этим категориям выделяется больше всего пособий, но рассчитывать на помощь могут только малоимущие семьи.
Такой статус присваивается, если средний доход на одного члена меньше прожиточного минимума в регионе за последние три месяца.
Все доходы учитываются до вычета налогов и других обязательных платежей. В доход входит не только заработок. Но и пенсии, стипендии, прибыль от депозитов.
Как правильно занимать деньги у семьи и друзей?
Брать в долг у близких — это не только материальная ответственность, но и определённая этическая проблема. Перечислим несколько рекомендаций, которые помогут сохранить теплые родственные отношения:
- Тщательное планирование. Перед тем, как взять деньги в долг, проанализируйте ситуацию. Выясните, так ли необходима вам эта сумма, есть ли средства для возврата в срок, какие гарантии вы можете предоставить кредитору.
- Открытая коммуникация. Будьте честными в общении. Обсудите проблему с близкими, возможно найдутся другие пути решения.
- Фиксация условий. Составьте договор, в котором будут изложены все условия сделки.
Чем может помочь работодатель?
Прежде чем выяснять, что делать, если не хватает денег, поинтересуйтесь возможностями, которые могут быть предоставлены по месту трудовой занятости. Например, компания «Татнефть» предлагает своим работникам беспроцентную ссуду на первоначальный взнос по ипотеке, а в «Роснефти» способствуют закрытию кредитов, если сотрудник испытывает нужду.
Такие социальные программы отображены в коллективных договорах организаций.
Если фирма, в которой вы работаете, некрупная, то возможно поможет конфиденциальный разговор с руководителем.
Чтобы не думать, что делать, если не хватает денег, необходимо развивать финансовую грамотность и находить дополнительные источники дохода.
