Как быстро закрыть кредит? Для начала оценивают свои финансы и определяются с суммой, которую получится вносить дополнительно. Потом используют методы ускоренного погашения, такие как увеличение регулярных платежей или перечисление крупных сумм сразу.
Для чего? Закрытие кредита досрочно позволит сэкономить на процентах и освободит ресурсы для других целей. Также это сохранит хорошую кредитную историю и душевный комфорт.
Зачем быстро закрывать кредит
Заем представляет собой полезный финансовый механизм, который помогает при необходимости приобретения дорогих товаров при недостатке или отсутствии накоплений. Существует несколько способов того, как быстро закрыть долги по кредитам, следуя определенным принципам. Главным из них является грамотное распределение доходов и планирование семейного бюджета. Оптимизация расходов позволяет освободить деньги для преждевременного погашения займа.
При появлении свободных денежных средств люди думают о том, как быстро закрыть кредит, и, воспользовавшись шансом, стремятся расплатиться с задолженностями максимально рано для обретения душевного равновесия и комфорта. Существуют различные обстоятельства, требующие скорейшего освобождения от таких обязательств. К примеру, при решении продать автомобиль и купить новый, когда автокредит за прежний транспорт остается незакрытым.
Зачем нужно быстрое погашение ссуды? Заемные средства предоставляются под годовые проценты. Следовательно, чем продолжительнее период выплат, тем значительнее переплата. При займе в 100 тысяч под 10 % годовых она за год составит одну величину. Растянув выплаты на 3 года – совершенно иную. В первой ситуации банку будет отдано 5,5 тысячи, во второй – свыше 16!
Для ускоренного закрытия ссуды рекомендуется снизить общую кредитную нагрузку. Один из вариантов – отказ от страховки в течение 14 дней после оформления займа. Но перед этим надо оценить плюсы и минусы, выяснить возможное повышение ставки при данном решении.
Подготовка к быстрому закрытию кредита
Исследуйте свои траты и приведите их в порядок
Именно с этого следует начинать процесс, когда появилось желание разобраться с тем, как быстро закрыть кредиты с маленькой зарплатой. Часто мы даже не представляем, какое количество денег возможно освободить, приведя в порядок свои расходы.
Для исследования рекомендуется взять данные за последние три месяца. При использовании карточных платежей структуру трат можно изучить в мобильном приложении банка. При сочетании наличных и электронных операций стоит месяц записывать покупки в простую Excel-таблицу. Ведение учета в ней наиболее комфортно, поскольку внесенная информация позволяет создать диаграммы. На них становится понятно, куда уходят деньги. Данное занятие потребует времени и самодисциплины, однако итог оправдывает усилия.
Источник: gpointstudio / freepik.com
Изучите, на какие направления приходится наибольшая часть затрат, а также в какие периоды месяца. Создайте перечень покупок и расходов, от которых сможете временно отказаться. К примеру, от заказов фастфуда, такси, пятничного отдыха в барах. При обычных обедах в кафе попробуйте готовить дома и носить еду с собой.
Ежемесячно планируйте свои расходы
Самым рациональным советом к тому, как быстрее закрыть кредит, будет график бюджета совместно с анализом предыдущих покупок. Это поможет упорядочить платежи на период погашения займа и избежать излишних трат. Идеально для результативного управления персональным бюджетом планировать его не на месяц, а минимум на полгода вперед. Так появится возможность оценить объем доходов и расходов в более отдаленной перспективе и эффективнее распределить зарплату. Проект удобно вести в той же таблице.
Первоначально создайте перечень регулярных обязательных затрат. К примеру, сколько ежемесячно понадобится на коммунальные услуги, погашение кредита, транспорт, питание, интернет и сотовую связь, другие обязательные платежи. Внесите в план даты и суммы. Следующим шагом определите, какие нерегулярные обязательные затраты ожидаются в ближайшие полгода. К примеру, уплатить налоги, приобрести подарок на детский праздник, пройти плановое медицинское обследование. Укажите сроки и зафиксируйте суммы в таблице.
Спланировав хотя бы эти базовые расходы, вы поймете, сколько свободных денег будет ежемесячно в вашем распоряжении.
До начала работы с задолженностями сформируйте подушку безопасности
Перед активным погашением ссуды рекомендуется создать чрезвычайный резерв. Эти средства пригодятся при неожиданных расходах: если потребуется экстренное лечение, ремонт автомобиля или наступит кризис. Многие интересуются, как быстро выплатить кредиты и закрыть долги, но без финансовой подушки легко сорвать свои планы. Отсутствие таких денег может заставить воспользоваться кредитной картой или потребительским займом. Это лишь увеличит задолженность и ухудшит финансовое положение.
Оптимально накопить средства, покрывающие затраты на полгода. Однако это может оказаться недостижимым из-за существующих финансовых трудностей и крупных долгов. В такой ситуации постарайтесь собрать сумму минимум на три месяца. В этот период следует вносить минимальные платежи по ссудам, избегая начисления штрафов за просрочку и сохраняя кредитный рейтинг.
Определите стратегию погашения
При наличии нескольких займов и желании максимально быстро закрыть все кредиты необходимо определить план действий. Перед выбором подходящей стратегии изучите текущее положение:
- типы ваших займов (потребительский, ипотека, автомобильный);
- процентные ставки по ним;
- суммы кредита;
- ежемесячные платежи;
- остаток задолженности.
После сбора всей информации определите оптимальную стратегию погашения.
Стратегии погашения кредита быстрее
Для избавления от задолженностей необходимо создать конкретный план и изучить свой бюджет. Представим несколько методов, которые помогут начать результативно управлять ссудами. Существует определенная схема, как закрыть кредит быстрее, которая поможет достичь желаемого результата.
Повышение размера ежемесячных взносов
Заемщик обладает правом возвращать банку каждый месяц больше денег, чем установлено соглашением. Допустим, по кредитному договору месячный взнос равняется 10 тысячам рублей, но вы систематически переводите по 12 тыс. Подобные действия квалифицируются как досрочное погашение.
Дополнительные средства по займу разрешается использовать для уменьшения его продолжительности или снижения размера платежа. Решение принимается исходя из вашего материального положения. Одним людям принципиально погасить заем в кратчайшие сроки, другим достаточно уменьшить месячную финансовую нагрузку на обслуживание ссуды.
Погашение самого небольшого по размеру кредита
Стратегия «снежного кома» основывается на том, что изначально выплачивается наиболее маленькая по величине задолженность. После переходят к более существенной и продолжают в том же духе. Методика стимулирует заемщиков избавляться от ссудных обязательств, поскольку закрытие небольшого займа заметно сокращает общий их размер. Этот способ прекрасно поможет тем, кто не знает, как быстро закрыть потребительский кредит.
Источник: gpointstudio / freepik.com
Чтобы воспользоваться стратегией «снежного кома», необходимо:
- Составить перечень кредитов и минимальных месячных взносов по каждому.
- По крупным займам перечислять исключительно минимальную сумму.
- Ликвидировать задолженность самого малого кредита с помощью досрочных взносов.
- Направить освободившиеся средства на следующий по величине заем после закрытия предыдущего.
- Продолжать данный алгоритм до окончательного погашения всех кредитов.
Когда заемщика тревожит именно объем ссуд и долговых обязательств, «снежный ком» способствует скорейшему снижению финансового бремени и улучшению психологического состояния.
Приоритетное погашение займа с наибольшей ставкой
Стратегия «лавины» психологически сложнее, но арифметически выгоднее. Она основана на первоочередном погашении кредита с наибольшей процентной ставкой вне зависимости от величины долга. После этого переходят к следующему по убывающей. Это поможет сберечь средства на уплате процентов в перспективе. И показывает, как быстрей закрыть кредит в банке и продвигаться к конечной цели стремительнее. Но этот способ требует самодисциплины.
Чтобы использовать стратегию «лавина», требуется:
- Составить перечень займов и их процентных ставок, начиная с наибольшей.
- Установить минимальные месячные взносы по всем кредитам для предотвращения просрочек.
- Сконцентрировать все усилия на погашении займа с наибольшей процентной ставкой, способствуя тем самым ускорению процедуры.
- Переключиться на последующий кредит по перечню после закрытия самого дорогого.
- Воспроизводить данную процедуру до окончательного погашения всех займов.
При использовании стратегии «лавина» можно в разы быстрее продвигаться к намеченной цели. Она подходит преимущественно людям с достаточной самодисциплиной, способным месяц за месяцем следовать выбранной тактике.
Способ ускорить выплату кредита
Разбираемся, как закрыть кредиты быстрее, даже если нет денег. Для этого существует несколько проверенных способов получения дополнительных средств:
- Реализация неиспользуемых вещей.
В каждом доме найдутся ценные предметы, которые давно пылятся без дела: качественная фототехника, спортивный инвентарь, зимняя одежда. Их продажа поможет частично погасить задолженность. А если есть земельный надел, старый загородный дом или автомобиль, лучше продать их самостоятельно, не дожидаясь принудительного изъятия судебными приставами.
Источник: rawpixel.com / freepik.com
- Найти подработку.
Реальный пример, показывающий, как можно быстро закрыть кредит. Должник не только трудится на основном месте, но и получает доход на создании онлайн-рекламы и ведении групп в социальных сетях. Новичкам доступны простые варианты подработки. К примеру, прогулки с питомцами или помощь при переездах не требуют профессиональных навыков, но обеспечивают дополнительный доход для погашения задолженности.
- Оптимизация личных расходов.
Эффективно временно отказаться от развлечений и спиртного до полного расчета по обязательствам. Также рекомендуется заменить посещение фитнес-центра домашними тренировками, готовить самостоятельно вместо покупки готовых блюд, выбирать пешие прогулки вместо коротких поездок на такси.
- Грамотное распределение платежей.
При ограниченном бюджете рационально начинать с погашения займа с максимальным ежемесячным взносом. После его закрытия направлять высвободившиеся средства на ликвидацию остальных долговых обязательств.
Рефинансирование кредита
Как закрыть кредиты быстрее без банкротства? Когда задолженности достигают размера доходов или превосходят их, обычные методы уже неэффективны. Здесь стоит попробовать условиться с займодавцами о временной отсрочке либо пересмотреть условия соглашения.
При неудачных переговорах и росте просроченных платежей стоит рассмотреть процедуру банкротства. Признание несостоятельности гражданина доступно при задолженности свыше 500 тысяч рублей и отсутствии выплат более трех месяцев. Для запуска процедуры потребуется подача заявления в арбитражный суд.
Многие интересуются, как быстро выплатить кредиты и закрыть их выгодно. Один из способов — рефинансирование. Это оформление новой ссуды для покрытия действующей. Данный вариант подходит заемщикам, бравшим средства под завышенную ставку. А сейчас банки предлагают более привлекательные условия. Рефинансирование эффективно снижает процентную ставку, переплату и общий срок погашения.
Также можно объединить несколько займов из разных финансовых организаций, что упростит управление долгами через единый ежемесячный взнос. В отличие от реструктуризации, рефинансирование сохраняет положительную кредитную репутацию.
Важно помнить: нельзя объединять потребительские займы с жилищными. Это лишает права на налоговый вычет — 13 % от выплаченных процентов по ипотеке, максимум 390 тысяч рублей.
Случаи, когда быстро закрыть кредит невыгодно
Многие заемщики стремятся понять, как правильно быстрее закрыть кредит. Но существуют ситуации, когда преждевременное погашение экономически нецелесообразно. Например, нерационально направлять средства на закрытие займа, если эти деньги способны принести более высокую прибыль при альтернативном использовании.
В настоящее время российские банки предлагают привлекательные ставки по депозитам. При этом растущая инфляция естественным образом уменьшает реальную стоимость долга. Учитывая эти факторы, спешка с погашением длительных займов может быть неоправданной. Рассмотрим конкретные примеры, когда ускоренное закрытие ссуды не приносит существенной выгоды.
Возьмем ситуацию: заем в 400 тысяч рублей оформлен в апреле 2024 года под 16 % годовых. До полного расчета остается 6 месяцев. Внеплановый платеж 100 тысяч рублей в октябре 2024 года уменьшит переплату примерно на 7000 рублей. Альтернативный вариант: размещение этих же 100 тысяч на депозите под 20 % с капитализацией принесет доход 10 тысяч рублей за этот же период.
При наличии свободных средств важно оценить их потенциальную эффективность. Существенное влияние оказывают текущие обстоятельства. Требуется индивидуальный анализ с учетом плавающих процентных ставок, банковских условий, доступных ресурсов и общей кредитной нагрузки.
Финансовые специалисты отмечают: нет острой необходимости ускорять выплаты по ссудам, где погашена большая часть долга. В этом случае основная доля процентов уже перечислена, и досрочное закрытие не даст значительной экономии.
Хотя это звучит привлекательно, при наличии свободных средств стоит тщательно просчитать: что выгоднее – направить их на погашение задолженности или инвестировать, например, в арендную недвижимость, используя получаемый доход для регулярных платежей по ссуде.
Часто задаваемые вопросы о быстром закрытии кредита
Как быстрее закрывать кредиты досрочно при использовании кредитных карт?
Их выгодное применение возможно в рамках лимита, который реально погасить в льготный период. При сомнениях в своевременном погашении разумнее полностью закрыть карту, а затем переходить к другим обязательствам.
Эффективные рекомендации включают:
- еженедельные перечисления;
- превышение минимального платежа;
- настройку автоматических списаний;
- оптимизацию расходов для направления экономии на погашение;
- использование кешбэка.
Какую выгоду получает клиент при досрочном погашении кредита?
Это существенное снижение переплат, которые увеличиваются ежедневно. Сокращение периода выплат и основного долга значительно уменьшает дополнительные издержки.
Требуется ли информировать кредитора о планируемом досрочном погашении?
Большинство финансовых организаций требуют оповещения минимум за 30 дней, что закреплено в кредитных договорах.
Целесообразно ли оформлять новый заём для закрытия текущего кредита?
Такое решение оправдано только при значительной разнице процентных ставок, особенно если новые условия существенно выгоднее. Однако требуется внимательный анализ возможных дополнительных комиссий и скрытых расходов.
Предоставляет ли государство налоговые льготы при ускоренном погашении?
Они предусмотрены лишь для ипотеки (возврат НДФЛ). Потребительские займы подобных льгот не имеют. И рассчитывать на налоговые послабления при их быстром закрытии не стоит.
Досрочное погашение займа представляет собой ключевой элемент достижения денежной независимости и облегчения финансового бремени. Для результативного решения вопросов с финансовыми обязательствами необходимо определить оптимальную схему преждевременных выплат, проанализировать личные денежные возможности и принять во внимание условия кредитора.
Используя тактики наподобие методов лавины или снежного кома, систематически отслеживая состояние счетов и руководствуясь рекомендациями специалистов, клиент получит возможность значительно уменьшить совокупные траты на ссудное обслуживание и ускорить наступление полного освобождения от долгов.
