О коллекторах слышали все, но не так много людей действительно понимает, как работают такие конторы, какие между ними существуют различия. Важно разобраться, каким требованиям должны соответствовать подобные службы, чтобы застраховать себя от неприятностей.
В статье мы рассмотрим, что значит коллекторское агентство, какие виды бывают, правовая основа деятельности, условия для включения в реестр, этапы и методы работы с должниками, права и обязанности, кто осуществляет контроль, куда жаловаться при нарушениях.
Что такое коллекторское агентство: законна ли деятельность
Есть ли в России коллекторские агентства? Да, они существуют. Организации с таким названием взыскивают просроченные долги с физических лиц и предприятий.
Деятельность коллекторов регламентируется законодательством, но они нередко игнорируют установленные предписания.
Каким требованиям должно соответствовать коллекторское агентство
Часто звучит вопрос о том, запрещены ли коллекторские агентства. Легальные организации, включенные в реестр ФССП, вправе взыскивать задолженности.
Для юридических лиц, решивших работать в этом направлении, установлены определенные правила. Регистрация компании возможна при наличии на балансе не менее 10 млн руб. Страховой резерв по договорам гражданской ответственности подобных организаций включает такую же сумму.
Деятельность коллекторских агентств регламентирует ФЗ № 230. Он требует наличие у фирмы, специализирующейся на взыскании долгов, собственного сайта. В таких компаниях не могут работать люди с непогашенной судимостью. По закону невозможно зарегистрировать агентство с долгами. Столь жесткие требования введены не напрасно, положительные изменения уже видны.
Одна из норм касается необходимости хранения доказательств взаимодействия с клиентом на протяжении 3-х лет.
Коллекторское агентство обязательно должно иметь регистрацию в государственном реестре. Подобные требования упрощают контроль со стороны госслужб над частными фирмами. Количество жалоб от заемщиков на коллекторов постепенно уменьшается. Власти продолжают отслеживать ситуацию, выявляя плюсы и минусы основных положений законопроекта.
Виды коллекторских агентств и этапы работы с должниками
Законно ли коллекторское агентство в России? Да, но при наличии регистрации в реестре.
Существует два типа агентств:
- взыскивающие задолженности, представляющие кредиторов;
- выкупающие просроченные долги.
Во втором случае заключается договор цессии, подразумевающий уступку права требования (ст. 388 ГК РФ). Коллектор становится кредитором, предоставляя банку, выдавшему деньги под процент, компенсацию. Такие агентства называют First-party agencies.
Third-party agencies задолженности не выкупают, работая на основании агентского соглашения либо договора предоставления услуг, заключенного с банком либо МФО. Они взаимодействуют с неплательщиком от лица кредитора.
Бытует мнение, что коллекторы не взаимодействуют с органами государственной власти при взыскании долгов. Оно ошибочно. При необходимости коллекторское агентство может обратиться в суд – подать иск о взыскании дебиторского долга. С ФССП такие службы тоже сотрудничают, предоставляя приставам сведения о неплательщике и находящихся в его собственности активах.
Банки редко взаимодействуют с одинокими коллекторами, особенно в плане работы по агентскому соглашению. Важной частью деятельности, связанной со взысканием задолженностей, становится сбор и проверка сведений о неплательщике. Именно поэтому коллекторы доставляют должникам столько беспокойства.
Гонорар агентств, сотрудничающих с банками и МФО, обычно составляет 25% от суммы задолженностей. У крупных финансовых организаций имеются собственные отделы взыскания долгов.
Есть и агентства, выкупающие целые портфели проблемных задолженностей. При заключении договора цессии гражданин получает нового кредитора в лице коллектора.
Взыскание задолженностей осуществляется разными способами. На рынке встречаются не только белые, но черные, серые коллекторы. Для вторых характерны наполовину легальные скупки, псевдоломбарды. Сотрудники некоторых МФО убеждают граждан, владеющих ценным имуществом, оформить кредит под бешеные проценты, затем натравливая на них черных коллекторов. Те действуют путем запугивания, шантажа, применяют насилие.
У серых коллекторов нет прямой связи с криминалом, но они периодически используют незаконные методы для возврата долгов. Например, расписывают стены дома неплательщика ругательными фразами.
Отличительные признаки недобросовестных коллекторских агентств:
- отказ демонстрировать документы, подтверждающие выкуп задолженности, сотрудничество с банком;
- игнорирование законодательных требований (превышение лимита по количеству звонков, визитов);
- присваивание себе незаконных полномочий (описи имущества).
Подобные агентства редко вступают в переговоры с должниками, их главное оружие на этапе взыскания задолженности – угрозы.
Права и обязанности коллекторских агентств
Существуют ли сейчас коллекторские агентства? Ответ утвердительный и закон наделяет их определенными полномочиями. Одно из них заключается в возможности взаимодействия с неплательщиком. У коллекторов есть право пользоваться имеющимися в их распоряжении данными о месте нахождения должника. Они нередко выходят на связи с гражданами, задолжавшими деньги, в социальных сетях, через работодателя, знакомых и родственников.
Коллекторские агентства могут отправлять неплательщику СМС-уведомления с напоминанием о наличии задолженности и необходимости ее погашения (при этом они не могут оскорблять гражданина), информировать неплательщика о долге с помощью обычной и электронной почты. Текст послания не должен содержать нецензурных слов.
Звонки возможны не более 2-х раз в неделю. Максимум 2 раза в сутки. В месяц коллекторы могут звонить должнику не более 8 раз. По будням с 8:00 до 22:00, в выходные – с 9:00 до 22:00.
Звонки родственникам неплательщика по закону допускаются, если те выступают поручителями по кредитному договору.
Визиты сотрудников коллекторских агентств к должнику домой допустимы не чаще 1 раз в неделю. Применять меры физического воздействия закон запрещает. У граждан есть право на отказ от взаимодействия с коллекторами, общение с ними через доверенное лицо.
Сотрудники службы, взыскивающей долги, могут обратиться в суд. Но на практике это происходит нечасто, только при наличии активов у гражданина, которые можно продать на торгах и погасить задолженность. Если имущества нет, коллекторы не станут тратить время. Обращение в суд потребует оплаты издержек, что им невыгодно.
У коллекторов нет права:
- вторжения в квартиру или дом неплательщика без разрешения;
- применения угроз по отношению к должнику, его родственникам, коллегам, знакомым;
- нанесения вреда имуществу (расписывать стены в подъезде угрожающими надписями также запрещено).
Недопустимы любые способы взаимодействия с неплательщиком, которые не прописаны в законе, контакты с несовершеннолетними и недееспособными (включая инвалидов) должниками и их родственниками.
У коллекторов нет права беспокоить сослуживцев неплательщика. Игнорирование этого пункта случается часто и становится поводом для подачи жалобы. Контакт коллекторов с третьими лицами означает разглашение персональных данных, включая информацию о материальном положении должника.
В полномочия коллекторов не входит опись активов, этим занимаются судебные приставы. Некоторые агентства пользуются неосведомленностью граждан, заявляются в их дома и начинают собирать информацию об имеющемся в собственности имуществе. Опись вещей делают приставы и только на основании судебного постановления.
У неплательщика есть возможность отказаться от взаимодействия с коллекторами спустя 4 месяца после появления долга. Важно оформить это письменно. Кредитор после этого может подать в суд.
Опытные юристы советуют написать заявление об отзыве разрешения на обработку персональных данных, оно направляется в банк. Это действенная мера, если коллекторы действуют от имени банка на основании агентского договора.
Кто контролирует коллекторские агентства
Прежде чем подавать заявление на коллекторское агентство при нарушениях с его стороны, узнайте, кто контролирует его работу. До 2016 года деятельность служб, взыскивающих долги, никак не регламентировалась. 03.07.2016 г. в силу вступил ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В нем четко прописаны правила взаимодействий коллекторов с физическими лицами, имеющими просроченные долги.
Работу коллекторов также регулирует ГК РФ, Кодекс об административных правонарушениях, Постановления ФССП.
Большой вклад в контроль над деятельностью агентств, осуществляющих взыскание задолженностей, вносят НАПКА и ФССП. При серьезных нарушениях им выписывают штрафы и даже могут лишить права на работу. В НАПКА пока состоит не так много коллекторских служб, но те, у которых есть членство в этой организации, обязуются соблюдать ее кодекс.
Куда жаловаться на коллекторское агентство при нарушениях
Граждане интересуются, как подать жалобу на коллекторское агентство, если оно нарушает закон. Справедливости можно добиться путем отправки претензии в ФССП, НАПКА, Роскомнадзор, прокуратуру или полицию.
Основные поводы для подачи жалобы на коллекторов;
- угрозы;
- шантаж;
- превышение лимита контактов, звонки и визиты в неурочное время;
- порча имущества.
При поступлении угроз от сотрудников коллекторского агентства, попытке проникнуть в жилище звоните в полицию. Закон запрещает угрожать, хамить заемщикам. Каждый должник должен знать, как написать заявление на коллекторское агентство. Четко изложите суть претензии, сформулируйте требование наказать нарушителя закона. Подтвердите факт противозаконных действий с помощью полученных от коллекторов СМС или аудиозаписей, записей с камер наблюдения.
Законны ли коллекторские агентства в 2024 году? Да, закон признает такие организации. Они обязаны соблюдать определенные правила, соответствовать установленным требованиям, в противном случае на их деятельность можно пожаловаться.
