- Кто такие коллекторы
- Закон, регулирующий права коллекторов
- Права коллекторов по закону
- В чем ограничены права коллекторов
- Часто задаваемые вопросы о правах коллекторов
- Имеет ли право банк продавать долг коллекторам?
- Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
- Могут ли коллекторы звонить по чужому кредиту и что делать в этом случае?
О чем речь? Права коллекторов не безграничны, и действовать так, как это было раньше (доставать должника бесконечными звонками, ломиться в квартиру, портить имущество), они не могут. Все их действия ограничены Федеральным законом № 230.
Что могут делать? Коллекторы имеют право звонить должнику, но не чаще, чем это прописано в законе. Также они могут отправлять SMS, оповещать о задолженности в письменном виде. Право приходить домой также ограничено.
Кто такие коллекторы
Коллекторское агентство — это организация, имеющая статус юридического лица, которая занимается покупкой просроченных кредитов банков или займов микрофинансовых организаций и самостоятельным взысканием долгов по этим обязательствам. Как правило, это ООО, но иногда встречаются и акционерные общества.
На юридическом языке выкуп долга называется уступкой прав требования. То есть одно юридическое лицо продает другому право требовать долг. Такие действия законны, если только вы самостоятельно при подписании договора не запретили банку или МФО уступать права требования. В этом случае кредитная организация не имеет права обращаться в бюро коллекторских услуг (хотя и здесь есть некоторые оговорки).
Коллектором называется сотрудник такого агентства, который занимается истребованием купленного долга. В настоящее время их права в части взыскания сильно ограничены, они не могут трогать имущество должника, а все требования по возврату средств осуществляются посредством писем, СМС, телефонных звонков и личных встреч без угроз в соответствии с законом.
Пока не был принят Закон 230-ФЗ, коллекторы вели себя гораздо агрессивнее. Они неделями и месяцами звонили каждые 5–10 минут, угрожали должнику и его родственникам, физически вредили заемщику или его имуществу. В настоящее время права коллекторов по отношению к должникам регламентируются законодательством.
За противоправные действия они могут быть привлечены к уголовной ответственности. Законы жестко устанавливают то, какие права имеют коллекторы, и регулируют всю их деятельность. Коллекторскую службу уже даже можно сравнить с кол-центром — иногда хватает блокировки двух-трех номеров, чтобы от вас отстали.
Основной доход такие агентства получают посредством возврата долгов. Коллекторство работает по тому же принципу, что и любой другой бизнес: банки или МФО подготавливают документы по просроченным займам и предлагают с ними ознакомиться. После оценки своего потенциального дохода коллекторы покупают эти долги, если их все устраивает.
Например, клиент взял в МФО заем на 30 000 рублей и месяц не возвращает долг. Максимальная прибыль по нему может составить 75 000 рублей (просрочка длительная, поэтому штраф достигает верхнего предела лимита — 150 % от ее суммы). Агентство готово купить такой долг за 15 000 рублей. В случае согласия кредитора эта сделка позволит ему в два раза уменьшить убытки, а прибыль коллектора составит от 0 до 75 000 рублей (по обстоятельствам).
Что же касается того, какие права есть у коллекторов и какие методы получения денег они могут использовать, то, как уже упоминалось выше, сейчас они обязаны действовать только в рамках закона 230-ФЗ. Они имеют право контактировать с должниками и в основном, как раз, проводят взыскание по телефону — звонят или пишут СМС. Редко когда они прибегают к личному общению. По сути, те же меры по взысканию и с тем же успехом мог бы применять и любой сотрудник банка, проявив настойчивость.
Также коллекторы имеют право подавать иски в суд. «Черных» коллекторов, пользующихся незаконными методами взыскания, сейчас становится все меньше, а легальные компании при работе с безнадежными заемщиками требуют возврата долгов по четко обозначенному порядку. Они подают в отношении просроченного долга исковое заявление в суд, в работу включается Федеральная служба судебных приставов.
Судья при рассмотрении дела может снизить размер долга — отменить или уменьшить штрафные санкции, предложить заемщику оформить рассрочку на возврат денег. Коллекторам такой вариант подходит, поскольку даже если долг будет погашен без процентов, прибыль у агентства все равно будет.
Закон, регулирующий права коллекторов
Передача долга коллекторскому агентству для взыскания может проводиться на любой стадии просрочки двумя путями:
- Между кредитором и агентством заключается договор, он дает право последнему представлять интересы банка и действовать по его поручению от его лица. При этом вы остаетесь должны деньги банку.
- Кредитор проводит уступку прав на долги коллекторскому агентству, то есть продает их.
Государство четко установило, на что имеют право коллекторы банка при взыскании задолженности. Это отражено в Федеральном законе № 230-ФЗ от 03.07.2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» (далее по тексту — Закон о коллекторах или Закон 230-ФЗ).
Этот закон вступил в силу с 1 января 2017 года, но изменения в него государство вносит и сейчас, не затрагивая при этом его базового смысла.
Таким образом, сейчас права коллекторов по закону ограничены понятными и четкими рамками.
Теперь МФО, банк может передавать информацию о задолженности лишь зарегистрированным коллекторским агентствам. Согласия должника для предоставления его данных не требуется, но с 1 января 2017 года передавать материалы можно только агентству, соответствующему определенным требованиям и входящему в государственный реестр.
Закон № 230-ФЗ защищает интересы и права заемщиков и ограничивает способы влияния на них коллекторов. Он регламентирует то, что те имеют право делать. Сейчас четко определены:
- перечень методов общения коллекторов с заемщиком;
- условия, соблюдение которых обеспечивает законность такого контакта.
Права коллекторов по закону
В соответствии со статьей 4 Закона № 230-ФЗ, коллекторам разрешено лично встречаться с должником, звонить ему по телефону и писать с момента возникновения просрочки. Можно отправлять голосовые, телеграфные, текстовые сообщения и письма по почте.
Многих интересует, имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника. Такое возможно, только если сам человек дает на это письменное согласие, и он же может отозвать его в любой момент. Но обычно клиент подписывается на это в момент оформления кредита, когда в качестве контактных данных он указывает телефонные номера и ФИО третьих лиц. Аналогично можно ответить и на вопрос, имеют ли право коллекторы звонить на работу.
Цель контакта с должником — донесение информации о задолженности, консультирование по возможностям ее погашения или реструктуризации, возврату денег. Но коллектор должен при этом общаться тактично и добросовестно подходить к задаче, чтобы все было в правовых рамках.
Рассмотрим подробнее, на что коллекторы имеют право по новому закону:
- Им разрешено не чаще, чем 1 раз в неделю, проводить личные встречи по месту проживания заемщика, поэтому ответ на вопрос, имеют ли право коллекторы приходить домой, положительный.
- Эти специалисты могут в рабочее время проводить телефонные контакты. Поэтому утвердительно отвечаем и на вопрос, имеют ли право коллекторы звонить должникам.
- Они могут отправлять голосовые, телеграфные и текстовые сообщения, но только в рабочее время и соблюдая установленную норму.
- Коллекторы способны контактировать с должником не меньше четырех месяцев со дня появления просрочки. А после заемщик может письменно отказаться от взаимодействия.
- Коллекторы могут обращаться в суд. Многие интересуются, имеют ли они право требовать взыскания долга в таком порядке. Да, по закону они могут обратиться с иском в судебные органы, и обычно судья встает на их сторону.
Для должника развитие событий по последнему сценарию не очень удобно. Ведь приставы после вынесения решения суда имеют право блокировать его карты и снимать деньги со счетов. Кроме того, эти события отрицательно скажутся на кредитной истории.
В чем ограничены права коллекторов
Коллектор взыскивает невозвращенные кредитные средства с недобросовестного заемщика, применяя разные способы. Но любые методы должны реализовываться в рамках закона. Взаимоотношения коллекторских агентств и должников регулируются статьями 6 и 7 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Из вышеназванных статей можно узнать, что не должны делать коллекторы, например, имеют ли они право звонить в выходные или нет, сколько раз они могут это делать и другие нюансы. Закон запрещает им:
- Звонить должнику в будни с 22:00 до 8:00 и в выходные с 20:00 до 9:00.
- Вести разговоры по телефону больше двух раз в неделю и писать сообщения больше четырех раз.
- Оказывать физическое воздействие на должника и его окружение, угрожать расправой.
- Обращаться к заемщику, не представившись и не сообщив название коллекторского агентства.
- Производить психологическое давление на должника, его родственников и знакомых, унижая и оскорбляя их.
- Портить собственность заемщика, угрожать уничтожением имущества или делать это.
- Разглашать конфиденциальные данные о должнике третьим лицам.
- Предоставлять заемщику неверную информацию о сумме задолженности и сроке ее возврата.
- Запугивать неплательщика уголовным или административным преследованием (это тоже к вопросу о том, имеют ли право коллекторы угрожать).
Недобросовестные сотрудники этих агентств часто оказывают психологическое давление на должников. Они пугают тем, что сумма долга все время растет, проценты по кредиту ежедневно увеличиваются, грозят передачей дела в суд или в правоохранительные органы. Обычно эти слова безосновательны, поскольку даже при уступке задолженности условия договора не меняются. С вас не могут требовать больше, чем указано в заключенном с кредитной организацией договоре.
Часто задаваемые вопросы о правах коллекторов
Имеет ли право банк продавать долг коллекторам?
Банку разрешается переуступать долги клиентов в соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С 2014 года согласия от заемщика на это брать не нужно. Но в течение 30 дней банк должен сообщить должнику, что договор передается другой организации.
Если это не делается, задачу коллекторов будут выполнять его сотрудники в соответствии с внутренними инструкциями. С ними наладить контакт легче и можно довести дело до реструктуризации задолженности.
Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
На вопрос могут ли они приезжать домой к должнику, чтобы описать имущество, ответ отрицательный. Это должны производить только судебные приставы после принятия судом соответствующего решения. Коллектор может только присутствовать при этом как кредитор.
Могут ли коллекторы звонить по чужому кредиту и что делать в этом случае?
Имеют ли право коллекторы требовать деньги по чужому кредиту? Нет, взаимодействовать с третьими лицами для сбора долгов им запрещено, если должник не дал на это согласия. Исключение – случаи, когда в кредитном договоре есть данные лиц, с которыми можно контактировать при недоступности заемщика, или вы являетесь поручителем неплательщика либо его наследником, вступившим в права.
Если вам звонят по кредиту, в том числе и по чужим долгам, то уточните, должны ли что-то вы лично, выступаете ли в роли созаемщика/поручителя. Может быть, должник указал вас контактным лицом. Бывает и так, что человек покупает сим-карту, которая раньше была у неплательщика. В любой ситуации нужно спокойно разговаривать с коллектором, который должен назвать вам свои ФИО и причину звонка.
Итак, права коллекторов по новому закону введены в рамки правового поля. Поэтому нужно постараться спокойно общаться с сотрудником такого агентства, действующим в соответствии с законодательством. Он работает не только в своих интересах, но и в пользу заемщика, который не смог своевременно сделать очередной платеж по каким-либо причинам.
