Когда клиент кредитной организации перестает выполнять свои обязательства, случается и так, что банк или микрокредитная организация продает его задолженность коллекторскому агентству. И хотя деятельность коллекторов регламентируется законами, ситуации, когда они действуют вне установленных правил, нередки. Яркий пример – ночные звонки коллекторов должнику.
В статье мы рассмотрим, могут ли коллекторы звонить и приходить к должнику ночью, является ли это нарушением закона, что делать, если происходит подобное, куда пожаловаться на неправомерные действия.
Когда начнутся звонки коллекторов, если банк продал долг
Прежде всего отметим, что банк вправе привлечь к взаимодействию с нерадивым заемщиков третьи лица – коллекторские агентства на партнерских условиях. Эти организации обязательно должны входить в Единый государственный реестр юридических лиц и работать в рамках закона.
Случается это, как правило, через несколько месяцев после того, как заемщик прекратил выплаты по кредиту. После того как банк самостоятельно предпринял несколько попыток урегулировать свои взаимоотношения с клиентом без нужного результата, он выбирает один из двух вариантов сотрудничества с коллекторами.
Первый – заключение договора с агентством. Коллекторы берут на себя контакты с заемщиком и попытки решить проблему с долгом. В таком случае должник будет выплачивать долг банку на условиях, оговоренных в договоре кредитования.
Второй вариант – продажа долга коллекторскому агентству на условиях договора цессии (то есть переуступает права взыскания). В результате агентство становится полноправным кредитором и может установить свои собственные условия выплат, но не увеличивая долг и не начисляя новые штрафы.
Именно с момента, когда коллекторское агентство приступает к своей работе, его сотрудники и начинают взаимодействие с должником: звонят ему, отправляют СМС-сообщения или наносят визиты.
Закон о правилах взаимодействия коллекторов с должниками
В России в настоящее время действует Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он был принят 03.07.2016 года и регулярно обновляется и дополняется в соответствии с требованиями времени.
Например, ряд дополнений вступил в силу в феврале 2024 года. Они, в частности, вводят определение «коллектор» и «коллекторская деятельность», устанавливают перечень организаций, которые могут заниматься взысканием долгов, и др. То есть постепенно совершенствуется процесс взыскания долгов с нерадивых заемщиков и методики взаимодействия взыскателей с должниками.
В целом Закон № 230-ФЗ регламентирует правила и порядок совершения действий по возврату долгов, а также устанавливает допустимые способы взаимодействия коллекторов и должников и ограничивает применение иных средств воздействия.
Могут ли коллекторы звонить, писать и приходить ночью
Законодательно установлен перечень ограничений, которые регулируют поведение коллекторов в их взаимодействии с должниками.
Прежде всего коллекторы обязаны соблюдать определенные временные рамки: звонки и сообщения должны быть отправлены в установленные часы, а количество контактов не должно превышать установленных лимитов. Например, число звонков не может превышать одного раза в сутки и двух раз в неделю, а количество сообщений – двух раз в сутки и четырех раз в неделю.
На практике это означает, что коллекторы не имеют права звонить, отправлять СМС-сообщения или наносить визит должнику в рабочие дни с 22 до 8 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника. Это же ограничение распространяется и на личные встречи.
Коллекторам запрещено обращаться к третьим лицам, то есть к родственникам или знакомым должника, без его согласия. Это является нарушением закона и может иметь серьезные последствия для коллекторского агентства.
Также коллекторы не имеют права применять физическую силу, угрожать насилием или оказывать психологическое давление на должника или его близких. Все действия должны быть совершены в рамках закона и с согласия всех сторон, в том числе и информирование работодателя о задолженности по кредитам его сотрудника.
Ответственность коллекторов за неправомерные звонки и действия
Неправомерная деятельность коллекторов и коллекторских агентств предусматривает два вида ответственности – административную и уголовную (с 2023 г.).
Это означает следующее:
- За действия, нарушающие положения ФЗ № 230, коллекторы несут административную ответственность в виде штрафа до 500 000 рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года по статье 14.57 Кодекса об административных правонарушений РФ.
- За угрозы или распространение ложной информации о неплательщике коллекторы могут быть привлечены к уголовной ответственности в соответствии со статьей 172.4 Уголовного кодекса РФ.
- За нарушения предусмотрена административная ответственность по статье 14.57 КоАП РФ.
А за угрозы или распространение ложной информации о неплательщике недавно ввели уголовную ответственность. По статье 172.4 УК РФ недобросовестным коллекторам грозит от 5 до 10 лет тюрьмы.
Причем уголовную ответственность могут понести как коллекторы, так и сотрудники кредитной организации. Мера может применена не только по факту применения насилия, повреждения или уничтожения имущества, клевету, но и за угрозу этими действиями.
Кроме того, на основании положений Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» коллекторское агентство могут исключить из Государственного реестра, если оно неоднократно или однократно в грубой форме допускало нарушение правил работы, и это стало причиной имущественного или физического ущерба должнику. Также это грозит тем организациям, которые не исполняют предписания Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
Что делать, если коллекторы звонят по ночам и нарушают закон
Когда должник сталкивается с коллекторским агентством, важно помнить, что не все из них действуют законно и этично. Иногда под видом профессионализма скрываются мошеннические схемы. Прежде чем сотрудничать с коллекторами, необходимо провести проверку.
Прежде всего нужно убедиться в существовании компании. Любое серьезное коллекторское агентство должно быть зарегистрировано в реестре ФССП, который доступен для общественного просмотра. Если агентство отказывается представиться или не существует в реестре, это может быть признаком мошенничества.
Если должник убедился в легитимности агентства, но столкнулся с нарушениями законодательства со стороны коллекторов, необходимо действовать. Сначала стоит попробовать разрешить ситуацию мирным путем, указав на нарушения закона. Если это не помогает, необходимо собрать доказательства неправомерных действий: записать разговор, сохранить выписку звонков. С этими материалами нужно обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
В жалобе на нарушения законодательства и этического кодекса коллекторов важно указать все детали ситуации и представить собранные доказательства. Также полезно будет упомянуть любые угрозы, разглашение ложной информации или грубое поведение коллекторов. НАПКА следит за соблюдением законов и поможет вам в решении проблемы. Форма обращения имеется на официальном сайте Национальной ассоциации.
Также при нарушениях законодательства коллекторами должник имеет право обратиться с соответствующей жалобой в прокуратуру или Федеральную службу судебных приставов.
В соответствии со ст. 8 ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ должник также может подать кредитору и коллекторам заявление об отказе во взаимодействии.
При передаче права на взыскание долгов от кредитной организации коллекторской вся деятельность коллекторов, в том числе и время звонков и посещений, регулируется соответствующим законодательством. За любые действия, нарушающие положения закона, коллекторы несут административную или уголовную ответственность. Закон предоставляет должникам право пожаловаться на такие действия. Коллекторы за неправомерную деятельность несут наказание.
