Какие есть способы финансовой защиты? Одним из самых действенных методов является страхование — жизни, здоровья, авто или недвижимости. Страховые полисы покрывают неожиданные расходы и минимизируют финансовые риски.
Что нужно помнить? Своевременная оплата кредитов и долгов помогает избежать дополнительных финансовых затрат — штрафов и пеней. Рефинансирование или списание долгов уменьшат долговые обязательства перед кредиторами.
Что такое финансовая защита
Финансовая защита — это способ обеспечить возмещение ущерба выгодоприобретателю в случае неплатежеспособности, который гарантирует страховая компания (СК). Как действует этот механизм? Физическое или юридическое лицо — страхователь — заключает договор со страховщиком, который представляет собой страховую компанию.
Нормы, регулирующие страхование, закреплены в статьях 927–970 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законе № 4015-1, а в вопросах, связанных с кредитами, применяются также положения законов № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В этих нормативных правовых актах изложены ключевые аспекты, касающиеся страховых услуг, включая их использование при кредитовании физических и юридических лиц.
Договор страхования включает:
- объект страхования — то, что подлежит защите;
- выгодоприобретателя — того, кто получит компенсацию;
- страховые случаи;
- срок действия соглашения;
- размеры страхового покрытия и другие условия.
При наступлении страхового случая страховая компания производит выплату компенсации. В контексте кредитования выгодоприобретателем обычно становится банк, так как выплаченные суммы идут на погашение задолженности. Заемщик также может претендовать на частичные выплаты, если это предусмотрено условиями его договора.
Если застрахованный или страхователь попадают в страховой случай в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховые выплаты не производятся. Также договор может быть расторгнут, если выявлены факты мошенничества с целью получения компенсации, например преднамеренная порча имущества.
Обязательные виды страхования
К обязательным видам страхования, связанным с кредитами и не только, относятся:
- Страхование залоговой недвижимости при ипотеке согласно закону № 102-ФЗ.
- ОСАГО — при покупке автомобиля как в кредит, так и без него согласно закону № 40-ФЗ. Все другие формы финансовой защиты носят исключительно добровольный характер.
Добровольные виды страхования
Наиболее распространенные формы добровольного страхования:
- страхование жизни и здоровья в случае временной или постоянной потери трудоспособности;
- страхование на случай потери работы;
- бридж-страхование;
- страхование залогового имущества;
- защита от потери права собственности;
- каско.
Финансовая защита — это продукт, который в первую очередь выгоден банкам по нескольким причинам.
- Этот инструмент минимизирует риск невозврата кредита в случае возникновения непредвиденных ситуаций. При оформлении кредита банк, фактически за счет клиента, получает гарантию возмещения своих средств.
- Страховка часто включается в стоимость кредита, что позволяет банку зарабатывать на процентах с общей суммы, включая страховку. На примере расчета кредитного калькулятора видно, что кредит со страховкой при меньшей процентной ставке может оказаться дороже.
- Банки сотрудничают с конкретными страховыми компаниями и активно продвигают их услуги, получая за это комиссию от страховщиков.
При оформлении кредита со страховкой нет необходимости выбирать страховую компанию, рекомендованную банком. Принуждение к выбору конкретной СК незаконно. Рекомендуется самостоятельно изучить предложения надежных фирм на рынке и выбрать более выгодное.
Способы финансовой защиты
Рассмотрим основные варианты финансовой защиты, которые кредитные организации предлагают своим клиентам, и выясним, в каких ситуациях и для кого они будут полезны.
Страхование жизни и здоровья
Существуют отдельные страховые продукты, ориентированные на защиту жизни и здоровья, а также комплексные варианты, объединяющие оба аспекта. В случае несчастного случая с заемщиком страхование жизни может избавить его родственников от необходимости погашать кредит после получения наследства. Однако важно убедиться, что в договоре предусмотрен такой сценарий.
Страхование здоровья охватывает более широкий спектр рисков. Оно защищает заемщика от просрочек платежей при временной или постоянной, полной или частичной утрате трудоспособности. Если клиент выбирает такой полис, желательно включить выплаты не только банку, но и самому заемщику.
Комплексное страхование жизни и здоровья охватывает следующие ситуации:
- травмы и госпитализации;
- получение 1-й и 2-й групп инвалидности;
- летальный исход.
Страхование по безработице
Данный полис предоставляет защиту в случае утраты работы. Обычно страховщики устанавливают условие, что увольнение должно быть инициировано работодателем и не должно происходить в период испытательного срока. Однако существуют и более гибкие программы, которые охватывают следующие ситуации:
- увольнение по соглашению сторон;
- расторжение трудового договора из-за непрохождения испытательного срока;
- окончание срочного трудового контракта.
Для получения компенсации от страховой компании клиенту необходимо предоставить документы из службы занятости или справку об увольнении. Полный перечень требуемых документов всегда указывается в договоре.
Страхование от безработицы помогает заемщику продолжать погашение кредита в случае утраты работы по не зависящим от него причинам. Для ипотечных кредитов такой полис может стать спасением, позволяя сохранить жилье. Однако для небольших кредитов подобное страхование может оказаться экономически неоправданным.
Бридж-страхование
Бридж-страхование — это специальный вид страхования, который используется в сделках с недвижимостью на этапе строительства. Оно оформляется между застройщиком и банком в процессе бридж-кредитования.
- Бридж для девелоперов
Девелоперы оформляют бридж-кредит на начальной стадии строительства, когда проектное финансирование еще не получено. Дополнительные средства необходимы для начала строительства. Бридж-страховка гарантирует банку возврат средств в случае, если застройщик не выполнит условия ДДУ.
Страхование действует до полного погашения бридж-кредита в соответствии с условиями займа.
- Бридж при ипотеке
Бридж-кредит также может быть использован физическими лицами, когда клиент одновременно продает старое жилье и покупает новое, нуждаясь в дополнительном финансировании, но не в полном объеме ипотечного кредита.
Бридж-кредит позволяет приобрести более просторную квартиру до продажи старой недвижимости. Он выдается на срок от 6 до 24 месяцев и в размере до 70 % стоимости имеющегося жилья. Старое жилье переходит в залог банку до момента его продажи, а новое — до погашения кредита.
Бридж-страхование действует до момента перерегистрации залогового имущества в Росреестре и защищает банк от потерь, например в случае мошенничества. Однако это страхование не освобождает клиента от обязательств по выплатам.
Страхование залогового имущества
Страхование имущества обязательно при покупке жилья в ипотеку. Этот полис действует до полного погашения кредита и передачи квартиры в собственность заемщика. Он гарантирует возврат кредитных средств в случае, если заемщик прекратит выплаты, а заложенное имущество не удастся продать по цене, которая покроет сумму задолженности.
Размер страхового покрытия должен соответствовать размеру кредита.
Примером может служить ситуация, когда квартира повреждена, например, в результате взрыва бытового газа у соседей. В таком случае клиент не только теряет возможность выплачивать ипотеку, но и остается без жилья, утратившего рыночную стоимость и непригодного для продажи. В подобной ситуации страховая компания обязана выплатить компенсацию согласно условиям договора.
Страхование может распространяться не только на жилье, но и на любое имущество, находящееся в залоге у банка, например автомобиль, застрахованный по каско.
Объектами страхования могут быть:
- земельные участки;
- жилая и коммерческая недвижимость;
- личные и коммерческие транспортные средства, автотехника и т. д.
Залоговое кредитование также популярно в бизнесе. Аналогичные требования часто предъявляют лизинговые компании, сдающие технику в аренду с возможностью последующего выкупа.
Способы финансовой защиты от рисков помогают минимизировать потери при непредвиденных обстоятельствах, обеспечивая финансовую стабильность. Заемщик может отказаться от страхования залога, если это не ипотека. Однако в случае, если имущество будет повреждено или утрачено, он останется и без собственности, и с непогашенным кредитом. При наличии страховки ответственность за выплаты перейдет на страховую компанию.
Финансовая защита при банкротстве
Финансовая защита физических лиц в случае банкротства — это комплекс мер, направленных на обеспечение прав должника, объявившего о своей неплатежеспособности через суд или оформившего внесудебное банкротство в МФЦ.
Специалист, занимающийся сопровождением, полностью берет на себя ведение дела. Он помогает списать долги, провести их реструктуризацию или решить проблему законными методами.
Финансовая защита закреплена в законодательстве России и включает ряд прав и гарантий, способствующих смягчению негативных последствий процедуры банкротства:
- Обеспечивает сохранение определенного минимального имущества и доступ к средствам для поддержания должника и его семьи.
- Способствует восстановлению текущей финансовой стабильности.
- Предоставляет шанс на улучшение материального положения в будущем.
- Предотвращает полную потерю имущества лицом, признанным банкротом.
Финансовая защита дает должнику временную передышку, предоставляя следующие преимущества:
- Приостановление исполнительных производств и прекращение принудительных мер по взысканию имущества.
- Установление минимального объема имущества, который не может быть изъят кредиторами.
- Реструктуризация долга, направленная на восстановление платежеспособности и урегулирование задолженности.
- Возможность для должника начать новую экономическую деятельность и вернуть свою финансовую стабильность.
- Заморозка долговых обязательств, прекращение начисления процентов и штрафов.
- Частичное списание долга на 10–40 % за счет аннулирования незаконных начислений.
- Переход к выплатам в посильном размере после фиксирования общей суммы задолженности.
Федеральный центр банкротства предлагает услугу «Финансовая защита при банкротстве». Клиенты получают юридическую поддержку, помощь в проведении банкротства и в списании долгов по кредитам. Оставьте заявку на сайте и получите бесплатную консультацию, а также точную оценку стоимости услуги.
Часто задаваемые вопросы о способах финансовой защиты
Что представляет собой финансовая защита?
Финансовая защита — это программа страхования, которая активируется в случае неблагоприятных событий, касающихся здоровья и трудоспособности заемщика. Оформляя заявку с подключением программы, можно детально ознакомиться с документами, где указаны условия возникновения страховых случаев.
Есть ли преимущества от использования финансовой защиты?
Вопрос о выгоде финансовой защиты остается неоднозначным — в ряде ситуаций она действительно может оказаться полезной для заемщика. Однако важно заранее узнать, какие документы потребуются для получения компенсации и кто может представлять интересы заемщика. Простота и доступность процедуры, а также отсутствие скрытых условий — ключевые факторы при оценке пользы.
Можно ли отказаться от финансовой защиты?
После заключения кредитного договора и подписания страхового соглашения начинается так называемый период охлаждения, который длится 14 дней. В течение этого времени заемщик вправе отказаться от страховки и получить полную компенсацию стоимости полиса при условии, что в этот период не произошло страхового события.
Для отказа необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением, а также предоставить копии паспорта, страхового полиса и квитанцию об оплате. Возврат средств должен быть произведен в течение 10 рабочих дней.
Страхование, за исключением полисов на ипотечное жилье, остается добровольной услугой. Вы можете отказаться от покупки или расторгнуть договор, вернув уплаченные средства. Тем не менее для крупных и долгосрочных кредитов страховая защита может оказаться разумным решением, поскольку она может спасти в сложных ситуациях.
