Что такое рассрочка? Это предоставление возможности приобрести конкретный товар при отсутствии необходимой суммы. Задолженность, как правило, предлагается погасить в течение нескольких месяцев без уплаты процентов.
На что обратить внимание? При всех выгодах оформления рассрочки у нее есть минусы. Зачастую магазин завышает цену на товар или навязывает дополнительные платные услуги. Хотя ничего такого может и не быть.
Разница между рассрочкой и кредитом
Рассрочка — это вариант оплаты покупок, когда их стоимость делится на несколько частей, чтобы у клиента была возможность не отдавать сразу всю сумму, а вносить платежи постепенно. Срок рассрочки может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. Это зависит от конкретной программы.
Обычно рассрочку применяют при совершении крупных покупок, так как это позволяет равномерно распределить нагрузку по платежам. Но в некоторых банках доступна рассрочка на любые покупки, даже те, которые стоят совсем недорого.
Рассмотрим подробнее, что такое рассрочка и как она работает. Например, у вас сломалась стиральная машина, и вы хотите купить новую. Модель, которая вам нравится, стоит 40 000 рублей, и такой суммой на данный момент вы не располагаете. Вы можете взять эти деньги в долг у банка, приобрести товар прямо сейчас и постепенно за него платить. Есть два варианта дальнейших действий.
В случае оформления обычного потребительского кредита вы должны будете вернуть кредитору не только стоимость машинки, но и выплатить проценты за пользование кредитом. В результате покупка вам обойдется уже не в 40 тысяч, а, например, в 46 тысяч рублей.
Если вы решите купить технику в рассрочку, то отдать вам нужно будет те же 40 000 рублей, а проценты за их использование формально платить не будете. Но в реальности проценты уже входят в стоимость покупки, только выплачивать их придется самому магазину, а не вам. При оформлении рассрочки продавцы обычно делают на товар скидку, размер которой равен сумме процентов, поэтому для клиента цена товара не меняется.
Такая схема является, по сути, беспроцентным кредитом на небольшой срок, который дает возможность позже заплатить за купленный товар и не переплачивать проценты.
Чем еще рассрочка отличается от кредита:
- Рассрочка обычно предполагает небольшой срок погашения, как правило, он составляет 12 месяцев, а кредиты выдаются на срок до 5 и даже 7 лет.
- Рассрочка, как правило, оформляется в магазине для покупки конкретного товара, а потребительский кредит можно оформить на любые цели.
- Для получения рассрочки часто требуется первоначальный взнос, а в кредите такого нет, хотя и не всегда.
- Чтобы получить кредит, заемщику необходимо подтвердить свое финансовое состояние, а при выдаче рассрочки банки обычно не предъявляют таких строгих требований.
Взаимодействие продавца и покупателя, предусмотренное договором рассрочки, не регулируется Банком России, в отличие от кредитов. Если продавец допускает нарушение договора, то клиенту нужно будет обращаться в суд для защиты своих прав и действовать в соответствии с Гражданским кодексом РФ.
Ситуации, когда выручает рассрочка
Рассрочка может помочь в следующих ситуациях:
- Когда есть основания полагать, что товар будет стоить дороже, а сейчас вы его купить не можете. С помощью рассрочки можно застраховать себя от повышения цены. Например, вы приобрели в рассрочку ноутбук, а после этого он сильно подорожал из-за резкого изменения курса валют. Для вас же его стоимость останется неизменной, и вы будете ее выплачивать в соответствии с графиком. Это же относится и к сезонному товару. Например, лучше приобрести кондиционер в рассрочку по более низкой цене зимой, чем переплачивать за него летом.
- Необходимо сделать сразу много покупок. Например, если вы делаете ремонт, то лучше приобрести сразу все стройматериалы и мебель в рассрочку, чем ждать, когда вы сможете позволить себе следующую покупку.
- Срочно нужен товар, но нет возможности его приобрести. Вы можете взять рассрочку и купить, например, холодильник, если он сломался. Допустим, он стоит 50 000 рублей. Вариант «накопить и купить потом» не подходит, потому что нужно где-то хранить продукты. Заплатить сразу тяжело, потому что придется потратить все имеющиеся деньги. Лучше воспользоваться рассрочкой. Вы оформляете в магазине, сотрудничающем с банком, рассрочку на 12 месяцев и покупаете холодильник. В результате стоимость покупки поделится на 12 частей, и в месяц вам нужно будет выплачивать всего 4166 рублей.
- Не хочется расходовать свои сбережения. Например, у вас на вкладе есть нужная сумма, но вы можете приобрести товар в рассрочку, а деньги оставить на счете, чтобы на них шли проценты.
Плюсы и минусы рассрочки
К плюсам рассрочки платежа можно отнести то, что она позволяет купить крупную или дорогую вещь, если на данный момент свободных денег у вас нет, как уже было рассмотрено выше. То есть, товар можно приобрести и начать его использовать, при этом выплачивая несколько месяцев небольшими суммами его стоимость. Тем более, рассрочка, как правило, беспроцентная, поэтому платить проценты за использование кредитных средств вам будет не нужно.
Но такой способ расчета имеет и свои недостатки. Например, продавец может намеренно завышать стоимость товара, чтобы получить больше выгоды от такой сделки.
Или он может склонять вас к оформлению дополнительных платных услуг. Часто продавцы навязывают страховку на товар, которая действует на протяжении всего срока погашения. В результате вы можете заплатить большую сумму, чем планировали.
Виды рассрочки
Банковская рассрочка
Наиболее часто покупки оформляются именно по этой схеме, участниками которой являются клиент, продавец и банк. Такая рассрочка, по сути, представляет собой кредит, когда вместо покупателя товар оплачивает банк, а продавец делает скидку на покупку в размере процентов. То есть магазин компенсирует стоимость кредита.
После этого покупатель постепенно погашает задолженность перед банком в соответствии с кредитным договором. В этом случае товар является собственностью клиента.
Рассрочка от магазина
В этом варианте договор заключается не с банком, а с самим продавцом. То есть, данная схема представляет собой лизинг: покупатель пользуется товаром до того момента, пока полностью не выплатит задолженность до установленного срока равными частями. По условиям рассрочки, если выплат не будет, товар придется вернуть. Для продавца такая схема невыгодна, поэтому она используется нечасто.
BPNL-сервис
Это название произошло от английского выражения «buy now, pay later», что означает «покупай сейчас, плати потом». Такой сервис в нашей стране появился не очень давно, и сейчас, в 2024 году, рассрочка по такой схеме применяется, в основном, в онлайн-магазинах.
Этот вариант предусматривает короткий срок рассрочки, обычно весь платеж делится на 4 – 6 частей. Кроме того, есть ограничения по стоимости товара, обычно его цена не превышает 30 000 рублей. Часто такую рассрочку предлагают маркетплейсы.
Карты рассрочки
В последнее время банки предлагают оформить карты, которые позволяют покупать товар в рассрочку в магазинах, являющихся партнерами этих банков. Схема такая: вы, используя эту карту, что-то покупаете в магазине-партнере, а затем ежемесячно вносите на нее деньги в определенном размере, пока полностью не погасите задолженность за товар.
В чем особенность таких карт:
- Если ежемесячные платежи делать вовремя, то проценты или комиссию платить не нужно. В этом данные карты схожи с обычными кредитками с беспроцентным периодом.
- Карты обычно имеют ограничения по сроку: по ним максимальный период рассрочки равен 10 – 12 месяцев, в некоторых случаях даже меньше.
- Купить товар по таким картам можно только в магазинах-партнерах, хотя в некоторых банках предусмотрен режим платной рассрочки, при котором покупки доступны в любых магазинах, но за них берется комиссия.
Рассрочка может иметь первоначальный взнос или быть без него. По первому варианту обычно работают продавцы техники. По условиям договора клиент сразу должен заплатить 10 -20 % от всей суммы, а оставшуюся стоимость товара он вносит частями. Рассрочка, не требующая первоначального взноса, может иметь скрытую переплату, поскольку предполагает обязательную покупку дополнительных услуг или товаров. Бывает так, что скрытая переплата не уступает сумме процентов по потребительскому кредиту.
Процесс оформления рассрочки
Рассрочку можно получить непосредственно в магазине. Каждый продавец и каждый банк имеют свои условия предоставления данной услуги, но, как правило, рассрочку можно оформить только по паспорту. Иногда требуется второй документ (СНИЛС или водительские права).
В магазине вам нужно будет заполнить короткую анкету, которую сотрудник отправляет в кредитную организацию на рассмотрение. Обычно на согласование уходит не более 15 минут, при положительном ответе банка вы подпишите договор и получите товар. После этого вам нужно будет в течение определенного срока вносить платежи в размере и в сроки, указанные в графике, который вам дадут в магазине.
Любой договор рассрочки нужно очень тщательно читать. Особое внимание, чтобы впоследствии не возникли проблемы, нужно уделить следующим пунктам:
- график погашения задолженности;
- оплата дополнительных услуг и возможность от них отказаться;
- штрафные санкции при неисполнении договора.
Помните, что если в договоре вам что-то непонятно или кажется странным, не нужно его подписывать. Ставить свою подпись под документом следует только тогда, когда вы поняли все его пункты и согласились с условиями.
Часто задаваемые вопросы о рассрочке
В каких случаях более выгодна рассрочка, а в каких кредит?
Кредит обычно берут, когда нужна свобода выбора. Например, если вы запланировали ремонт в квартире, то лучше оформить потребительский кредит и тратить деньги так, как вам нужно. А если же вы хотите конкретно купить, например, кровать, то рассрочка может оказаться более выгодной. Вам только нужно выбрать товар, на который она действует.
Может ли рассрочка суммироваться?
Да, если приобретается несколько товаров в рассрочку, то она суммируется. В этом случае для расчета платежа ежемесячные выплаты по всем товарам нужно сложить.
Кто может получить рассрочку?
При оформлении обычного кредита банк тщательно проверяет заемщика на соответствие требованиям, и, если какие-то параметры кредитную организацию не устраивают, то заем могут не дать. При получении рассрочки таких строгих требований нет, поэтому оформить ее намного легче. Продавцы обычно не просят подтверждать доходы и не смотрят на кредитную историю заемщика. Нужно только, чтобы на момент получения рассрочки ему было больше 18 лет. Иногда устанавливается возрастной порог в 21 год.
В каком случае рассрочку могут не дать?
Не сможет получить рассрочку несовершеннолетний человек, если он не является гражданином России, у него нет официального стажа работы или он работает за границей. Также отказ возможен при абсолютно чистой кредитной истории либо если человек не имеет минимум 4 месяцев регистрации в одном населенном пункте.
Какие существуют программы рассрочки?
Самыми популярными являются программы с первоначальным взносом в размере 10 -20 % от стоимости товара и без него. Если вы планируете оформить рассрочку без первоначального взноса, поинтересуйтесь, не имеет ли она скрытых процентов.
Итак, мы разобрались, что рассрочка — это вид кредитования без переплаты. Работает это так: вы покупаете товар в рассрочку, а продавец делает на него скидку, равную сумме процентов по кредиту. В результате переплата не образуется. Благодаря такой рассрочке вы можете сразу купить товар по его стоимости на данный момент, а платежи вносить равными частями следующие несколько месяцев.
