О чем речь? Новые кредиты после рефинансирования брать можно, если у человека хорошая кредитная история. И только банк решает, одобрить новое финансовое обременение или отказать во избежание рисков.
Что учесть? Хотя рефинансирование и приводит к снижению процентной ставки и изменению срока кредита, общая сумма долга увеличивается из-за дополнительных расходов и необходимости погашения старого займа. Об этом стоит помнить, прежде чем соглашаться на перекредитование.
Что такое рефинансирование
Предоставление банком новой ссуды на погашение старого займа называют рефинансированием или перекредитованием. Цель оформления нового кредитного договора в таком случае состоит в уплате имеющегося долга. Чтобы получить кредит после рефинансирования, можно обратиться в любой банк, а не только в тот, где оформлена начальная ссуда.
Не все финансовые организации согласны снизить проценты, но выбор программ на рынке достаточно большой, поэтому подобрать что-то подходящее вполне реально.
Рефинансирование кредитов позволяет оптимизировать условия погашения для заемщика.
Например, три года назад была оформлена ссуда под 14,8 % годовых. С тех пор экономика изменилась, и банки стали предлагать более привлекательные условия, снизив ставки до 5,8 %, а порой и до 4,9 %. В такой обстановке было бы неразумно отказываться от возможности сэкономить и пересмотреть условия займа.
Нередко в кредитных отношениях встречается термин «реструктуризация», который важно отличать от рефинансирования. Обратите внимание на их ключевые различия:
- Реструктуризация – операция, при которой текущий кредитор вносит изменения в параметры действующего кредитного договора (срок, график платежей, процентная ставка или каникулы по выплатам).
- Рефинансирование – получение нового кредита в финансовом учреждении с целью погашения существующего займа в другом банке.
Что выбрать?
- Рефинансирование: при хорошей кредитной истории и соответствии требованиям другого банка.
- Реструктуризация: при наличии долгов, сложностей с выплатами или желании изменить график выплат.
Нельзя дать рекомендации на все случаи по выбору программ рефинансирования разных банков. Да и условий, которые будут одинаковыми у всех банков, не существует.
Подводные камни рефинансирования
Часто рефинансирование ошибочно принимают за реструктуризацию. Второй вариант может быть полезен при возникших просрочках. Рефинансирование практически недоступно при наличии долгов по текущему кредиту. Для него необходима безупречная кредитная история без просрочек и задержек.
Перекредитование используется, скорее, как превентивная мера, позволяющая снизить долговую нагрузку. Этот шаг позволит избежать проблем с платежами в будущем, сохраняя при этом хороший кредитный рейтинг. Выгода от рефинансирования не гарантирована.
forbes.com
Рассмотрим ситуации, когда это не приводит к желаемому результату:
- Выгода рефинансирования определяется несколькими факторами. Обычно оно оправданно, когда новая ставка ниже текущей минимум на 2 % и срок действующего кредитного договора достаточно длинный. Если же большая часть займа уже погашена, выгода может быть сомнительной, так как в начале кредитования доля платежей идет на проценты, а основной долг погашается незначительно.
Таким образом, при позднем рефинансировании конечная переплата за взятый ранее кредит может не перекрыться даже при перекредитовании по более низкой ставке. Тем не менее, если цель заемщика состоит в снижении ежемесячных платежей для предотвращения просрочек, то это будет эффективным методом облегчения финансовой нагрузки.
- Рефинансирование ипотеки также таит в себе подводные камни. Например, пока закладная не передана новому кредитору, ссуда считается необеспеченной и до регистрации в Госреестре нового обременения на новый заем действует более высокая ставка.
Кроме того, необходимо учесть все дополнительные расходы: страховка, оценка недвижимости, нотариальные услуги, госпошлины и банковские комиссии за перевод в другой банк. Чтобы оценить реальную выгоду, необходимо взвесить все эти затраты, условия нового кредита и общий размер переплаты.
- Рефинансирование может сопровождаться предложением увеличить сумму кредита. Не поддавайтесь искушению из-за более низкой ставки и длительного срока. Это приведет к наращиванию долга. Более крупный заем и длительный период выплат создают впечатление, что груз ссуды будет более посильным. Но такие условия повлекут за собой серьезную переплату и повысят риск финансовых проблем в будущем.
Особенности повторного рефинансирования
Нет ничего сложного или необычного в перекредитовании ранее рефинансированного кредита. Это вполне стандартная процедура, когда заемщик просто меняет финансовую организацию на ту, которая предлагает более привлекательные условия.
rbc.ru
Важно помнить, что повторное рефинансирование могут оформить только заемщики с безупречной кредитной историей. Банки не предоставляют услугу всем подряд, поскольку это привело бы к появлению должников, постоянно меняющих кредиторов в поисках более выгодных условий, не улучшая свою платежеспособность. Финансовые организации заинтересованы в привлечении надежных, дисциплинированных клиентов.
Кредитные компании активно конкурируют за клиентов, предлагая все более выгодные условия. Это побуждает заемщиков переходить из одного банка в другой. К примеру, некоторые финансовые организации предоставляют в рамках программ рефинансирования индивидуальные графики платежей, что является привлекательным вариантом для тех, кто недоволен текущими требованиями погашения ссуды.
Повторное рефинансирование имеет ряд положительных моментов. Это и объясняет его востребованность. Поскольку многие банки разрабатывают индивидуальные решения, услуга интересна тем, кто намерен улучшить свои кредитные условия. Именно недовольство текущими договорами побуждает людей к перекредитованию, которое предоставляет заемщикам следующие возможности:
- объединение нескольких кредитных договоров;
- сокращение числа различных комиссий;
- изменение объекта залогового обеспечения;
- изменение сроков кредитования в одну или другую сторону;
- снижение кредитной ставки на несколько пунктов;
- изменение размеров ежемесячных выплат.
Плюсы и минусы повторного рефинансирования меняются в каждом отдельном случае. То, что одному клиенту выгодно (например, увеличение срока), другому может быть невыгодно. Повторное рефинансирование – это процесс поиска подходящих условий для конкретного заемщика. Из-за субъективности понятия «выгодные условия» составить универсальный список преимуществ и недостатков невозможно.
Дают ли займы после рефинансирования? Ключевым условием для повторного перекредитования является безупречная кредитная история. Другими словами, заемщик должен был демонстрировать платежеспособность во всех банках, где он обслуживался ранее. Если же хотя бы в одном из них допущены просрочки и он показал себя как нежелательный клиент, ему будет отказано в рефинансировании. Маловероятно, что найдется банк, готовый проигнорировать плохую кредитную историю и заключить с ним договор.
mio.mosreg.ru
Наличие положительной кредитной истории является основанием для рассмотрения возможности повторного рефинансирования. В этом случае следующим этапом является поиск финансовой организации, предлагающей наиболее конкурентоспособные условия.
Процедура оформления перекредитования требует личного присутствия заемщика в офисе выбранного банка. Онлайн-оформление, как правило, не предусмотрено, а при обращении на горячую линию сотрудники банка, скорее всего, предложат посетить отделение для дальнейшего обсуждения деталей и представления необходимой документации.
Само по себе двойное рефинансирование не несет негативных последствий, если клиент тщательно планирует свои действия и уверен в платежеспособности. Если же возможности своевременно вносить ежемесячные платежи нет, то повторное перекредитование потеряет смысл. Это приведет к тем же негативным последствиям, что и при просрочке по первоначальному кредиту, – судебному разбирательству и возможному аресту имущества.
Оплата кредита после рефинансирования
После того, как рефинансирование приведет к погашению долгов в других банках, чтобы покрыть новые обязательства, необходимо своевременно вносить ежемесячные платежи на указанную карту.
Кредитный договор содержит сведения о размере и графике выплат. Данная информация также доступна через мобильное приложение банка и в личном кабинете на его сайте.
Ежемесячные выплаты списываются автоматически со счета заемщика, как правило, в 21:00 по московскому времени в дату, указанную в графике платежей. Чтобы избежать просрочки, следует обеспечить наличие достаточной суммы на счете к этому времени.
baiterek.gov.kz
Что произойдет в случае пропуска платежа по рефинансированию?
Крайне не рекомендуется допускать ситуации, когда в день списания ежемесячного платежа на карте отсутствует необходимая сумма. Это приведет к просрочке. Информация о данном факте будет внесена в кредитную историю заемщика.
Чтобы условия рефинансирования оставались выгодными, крайне важно своевременно вносить ежемесячные платежи. Несмотря на то, что просрочка не изменит процентную ставку, она повлечет за собой дополнительные финансовые обязательства. Банк начислит пеню в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности (за каждый день просрочки, начиная со следующего дня после даты обязательного платежа).
Во избежание просрочек рекомендуется пополнять карту для рефинансирования за несколько дней до даты выплат. Так можно гарантировать своевременное поступление средств на счет. Если же пополнение происходит с карты того же банка, то зачисление произойдет мгновенно.
Часто задаваемые вопросы о кредитах после рефинансирования
Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?
Рефинансирование само по себе не влияет негативно на кредитную историю. Испортить ее могут только просрочки по платежам. Напротив, воспользовавшись данной услугой, плательщик закрывает старые обязательства, и в кредитной истории появится отметка об их погашении, что является положительным фактом.
Можно ли брать кредиты после рефинансирования?
Да, можно. Рефинансирование – это тот же кредит.
Возможно ли повторное рефинансирование кредита?
С юридической стороны повторное рефинансирование возможно, и никаких препятствий для этого нет. Главный вопрос в том, будет ли такое действие выгодным.
Как увеличить вероятность повторного рефинансирования?
Если кредитная история уже испорчена, то, к сожалению, возможность получения повторного рефинансирования крайне мала. Отказы от банков будут следовать один за другим. Попытки обращения в разные финансовые организации вряд ли принесут желаемый результат. Однако, если у клиента все хорошо с кредитной историей, но ему отказали, есть смысл обратиться в другой банк.
Кредитно-финансовые организации, прежде всего, учитывают благонадежность заемщика. Стоит отметить, что отдельные банки выдвигают условия, согласно которым повторное рефинансирование может предоставляться не ранее определенного срока (как правило, до шести месяцев).
