Что говорит закон? Согласно законодательству, наследники обязаны погасить долги умершего человека из его имущества. Если они превышают стоимость наследства, его получатели имеют право отказаться от причитающегося в пользу кредиторов.
Что нужно учитывать? Срок для предъявления требований кредиторами ограничен. Спустя определенное время непогашенные долги аннулируются. Потенциальным получателям наследства следует тщательно изучить финансовое положение умершего и принять обдуманное решение о принятии или отказе от него.
Как принять наследство с долгами и избежать проблем
Имущество ушедшего из жизни гражданина, его права и обязанности – всё это составляющие наследственной массы. Таким образом, долги по кредитам, оставшиеся у умершего человека, – тоже часть общего наследства. У родственников часто возникает вопрос, кто должен платить эти суммы.
По закону ответственность ложится на наследников. Сумма долга распределяется между ними пропорционально получаемым имущественным долям, право на которые подкрепляется соответствующим свидетельством (его выдает нотариус).
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (п. 1, ст. 1152), чтобы стать обладателем наследства, гражданин должен его принять. До этого ответственности по долгам умершего он не несет.
Процедурой вступления в наследство занимается нотариус. Он же сообщает кредиторам, что их должник ушел из жизни.
Наследнику можно порекомендовать, прежде чем вступать в законные права на имущество этого гражданина, поинтересоваться в финансовой организации (которой умерший не вернул заем), какой был заключен кредитный договор, какова сумма и есть ли возможность как-то его рефинансировать/реструктуризировать. Но не спешите переоформлять кредит на себя, ведь условия, предлагаемые банком, могут оказаться вам невыгодными.
Есть еще такой вариант развития событий: по желанию наследников запустить процедуру банкротства умершего. Юридически тут всё происходит, как и с любым физическим лицом.
Имущество умершего подлежит реализации, за счет чего и уменьшается размер долга. Если эта сумма перешла к нескольким наследникам, то порядок и объём платежей вносится ими по предварительной договоренности (устной либо письменной, заверенной у нотариуса). Так у вас не появится лишних расходов или перечислений.
По закону наследник не должен выплачивать по займам больше, чем получил. То есть если сумма долга миллион рублей, а имущество умершего оценено в 250 тыс., то именно этот объем средств с него и взимается. Если же совсем не оставлено наследства, платить по займам он не обязан.
Как законно снизить сумму выплат по долгам умершего
Можно ли списать долги умершего человека? Реально снизить начисляемые по ним суммы. Банк, не имея на руках свидетельства о смерти, будет продолжать оформлять проценты и штрафы. А сумму долга скажет лишь после вашего законного вступления в наследство.
Поэтому ваша задача – после смерти человека как можно скорее обратиться в банк с заявлением о приостановке начисления процентов. Конечно, они всегда оформляются по кредиту. Но проценты за просроченные суммы до момента вступления вас в наследство накапливаться уже не будут.
Если же все-таки банк их уже начислил, пишите заявление на перерасчет (процентов именно за просрочки). Займодавец обязан это сделать, а если нет — вы вправе добиваться его через суд.
Как принять в наследство залоговое имущество
Кому переходит заложенное имущество умершего человека (вместе с его долгами)? Наследнику. Но только в случае, если он согласен принять и долги. При этом обязанность наследника – оплатить всё. Если просрочек и штрафов у должника не было, то получающий имущество просто каждый месяц продолжает выплачивать кредит в обычном порядке.
Заложенная банку унаследованная собственность переоформляется после вступления в наследство. Просто идете в банк и просите изменить условия кредитного договора. Причем имущество продолжает оставаться предметом залога до момента полного погашения займа (ст. 353 Гражданского кодекса РФ).
Как избежать выплат по долгам в наследство
Как списать долги умершего человека, и реально ли не платить по ним? Да, можно, если:
Полностью отказаться от наследства. В этом есть смысл, если долг гораздо больше получаемого вами. Тогда банку останется дождаться, чтобы имущество стало выморочным (когда на него больше нет претендентов), и забрать его у государства в счет неоплаченных сумм.
Жизнь умершего была застрахована. Тогда выплату всего долга вместе со штрафами и процентами берет на себя страховая компания. Наследникам остается обратиться в банк и в эту фирму. При себе вам нужно иметь свидетельство о смерти, а какие еще нужны документы – подскажет страховой агент.
Обратиться в банк, чтобы узнать, какие долги остались у умершего человека, и был ли договор страхования жизни. Обычно вся информация там, потому что часто в момент оформления кредитного договора заключается и страховой.
В каких случаях страховщики отказываются платить? Если обращение подано позже установленных законом сроков или отсутствует точная причина смерти, либо она не относится к страховым случаям (о них будет рассказано ниже).
Если тот, кто выплачивает долги умершего человека, уже начал вносить какие-то суммы, а потом узнал о страховке, он может вернуть свои деньги через суд. Потому что здесь идет речь о неосновательном обогащении банковской организации.
Не наследуемые по закону долги
По законодательству есть ряд ненаследуемых долгов, обязательства по ним не распространяются на других лиц. К ним относятся штрафы, долги по алиментам, за нанесение ущерба здоровью, то есть какие-то суммы личного характера (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).
Это как раз тот случай, когда долги умершего списываются, и родственники по ним ничего выплачивать не обязаны. Все прочие суммы ложатся на наследников пропорционально долям получаемого ими имущества. Выплате подлежат займы, которые брал покойный, начисленные по ним проценты и штрафы, а также долги по налогам и коммунальным платежам.
Погашение застрахованного кредита
Если по кредиту умершего есть страховка, картина сильно упрощается. Тут родственникам следует обязательно поинтересоваться, имеется ли договор. Страховые компании эту информацию давать не спешат, а найти её в свободном доступе тоже не так-то просто.
И вот тут есть очень важный момент! Для задействования страховки в погашении долга нужно, чтобы сами наследники либо родственники усопшего обратились с заявлением. Иначе страховая компания платить ничего не станет, даже если у нее и будет информация о смерти клиента.
Как узнать, был ли заключен такой договор по займу?
Варианты такие:
Посмотреть в документах покойного. Это если у наследников или родственников есть такая возможность (осмотреть жильё, личные вещи умершего).
Обратиться за сведениями к кредитору. Часто требование застраховать кредит при его оформлении обязательно, тогда банк получает сведения о заключении такого договора.
Банк при обращении потребует лишь паспорт заинтересованного лица и свидетельство о смерти должника.
И еще не факт, что по страховке непременно будут выплачены деньги. Тут необходимо, чтобы причина смерти попадала под определение «страховой случай». К таковым, например, относится несчастный случай, внезапная тяжелая болезнь, если человек погиб от рук злоумышленников.
Но есть и ряд ситуаций, в которых на страховку родственники/наследники рассчитывать не смогут:
имел место суицид;
еще до заключения договора человек тяжело болел;
заемщик погиб на войне или в массовых беспорядках;
страховой случай наступил после того, как срок действия договора закончился;
смерть наступила в местах заключения;
человек погиб в результате увлечения экстремальным спортом;
лицо, обратившееся в страховую компанию, не может претендовать на выплаты;
случай не подпадает под категорию страховых.
Часто задаваемые вопросы о долгах умершего человека
Как узнать о долгах умершего человека по кредитам?
Если сам усопший не позаботился о составлении списка своих финансовых активов, то нотариус делает запрос в банк о предоставлении кредитной истории. Впрочем, он, обнаружив, что выплаты по займу прекратились, может сам начать разыскивать должника (уже умершего) и сообщить о сложившейся ситуации.
Что если наследник еще не достиг совершеннолетнего возраста?
Тогда обязанность выплатить долг ложится на плечи его законных представителей, то есть его родителей, опекунов и других лиц, тех, кто представлял интересы несовершеннолетнего в принятии наследства.
Как отражаются долги умершего человека на поручителях и созаемщиках?
Что касается первых, здесь всё зависит от условий договора. После смерти заемщика поручитель либо не несет никакой ответственности за долги, либо, наоборот, берет их на себя даже после их унаследования (родственниками или кем-то еще). А вот созаемщику невыплаченное переходит автоматически. Даже если он не пользуется кредитными средствами, то все равно отвечает за них перед банком (и имеет на них права, предусмотренные законом).
Долги умершего человека не списываются просто так, в никуда. Ваша забота – подойти к вопросу со всей ответственностью, поинтересоваться, какие у покойного были финансовые обязательства, изучить существующее законодательство и определить направление действий.
Хорошо разобравшись во всех юридических тонкостях, вы оградите себя от неожиданных финансовых проблем и сможете сохранить унаследованное имущество. Если же имеют место сложные долговые обязательства, лучший выход из положения с учетом интересов всех сторон подскажут юристы.
