Чем отличается рассрочка от кредита? Рассрочка – чаще всего беспроцентная оплата товара или услуги частями, предоставляемая напрямую магазином или его партнером, обычно без переплаты, но иногда с обязательным первоначальным взносом или скрытыми комиссиями. Кредит же выдает банк или МФО, он всегда предполагает процентную ставку за пользование заемными средствами и оформляется на любые цели.
Как оформить? Для оформления рассрочки чаще всего достаточно паспорта и выбора этого способа оплаты при покупке в магазине – участнике программы. Решение принимается моментально. Для получения кредита потребуется обратиться в банк, предоставить пакет документов, пройти проверку кредитоспособности, что занимает больше времени, и подписать кредитный договор с указанием всех условий и ставки.
Что такое потребительский кредит
Потребительским называют кредит, который берут на оплату крупной покупки или дорогостоящей услуги. В договоре, который заключают заемщик и кредитор, указываются сумма, сроки погашения кредита и процентная ставка за пользование деньгами. Какую сумму можно взять в кредит? Это зависит от ваших официальных доходов и кредитной истории. Если у вас не было проблем с банками в связи с невыплатой предыдущих долгов, можно рассчитывать на солидный заем в несколько миллионов рублей. При неблагоприятной истории большие суммы вам недоступны, максимум полмиллиона рублей.
Величину процентной ставки за пользование кредитом, а также условия и сроки выплаты долга каждый банк определяет самостоятельно, соблюдая свои интересы и одновременно стараясь привлечь клиентов.
Потребительские кредиты могут различаться по условиям выдачи и целевому назначению:
- Наличные деньги – на любые нужды, расходы заемщика кредитор не контролирует (нецелевой кредит).
- Целевой кредит на конкретные нужды, указанные в договоре: образовательный, автокредит, на квартиру, даже на покупку телефона (POS-кредит).
- Кредиты для различных групп населения: студентов, врачей, учителей, пенсионеров и др.
- Кредит под залог имущества. Гарантией возврата долга банку служит недвижимость и другая собственность заемщика, которая оформляется как залог.
- Экспресс-кредит – выдается в день обращения с соблюдением минимальных формальностей.
Потребительские кредиты доступны гражданам РФ в возрасте от 18 лет, имеющим благоприятную кредитную историю и регулярные доходы. Необходимо также иметь регистрацию в том регионе, где работает банк-кредитор.
Выгоды и недостатки оформления потребительского кредита показаны в таблице:
|
Преимущества |
Недостатки |
|
Большой срок возврата долга |
Хорошая кредитная история обязательна |
|
Быстрое рассмотрение (1-3 дня) |
Штрафные санкции за нарушение сроков выплат |
|
Подтверждение платежеспособности разными способами |
Дополнительные условия увеличения процентной ставки |
|
Возможность получить крупную сумму |
Банк может потребовать оформления залога |
Что такое рассрочка
Чем кредит отличается от рассрочки для покупателя? Кредит – получение денег на руки, а рассрочка – способ оплаты. Приобретая вещь либо услугу, потребитель отдает (переводит) продавцу не всю сумму сразу, а вносит ее частями в течение оговоренного времени. Второе отличие – отсутствие процентной ставки: рассрочка не удорожает покупку. Рассрочка оформляется посредством договора, в котором указываются наименование товара/услуги, общая стоимость, периодичность и суммы выплат, дата окончательного расчета.
Рассрочка выгодна продавцам, так как привлекает и мотивирует клиентов. В рассрочку покупают мебель, бытовую технику, одежду, украшения, оплачивают услуги клиник, турагентств, авиаперевозчиков, организаторов праздников, управляющих компаний.
Как и кредит, рассрочка имеет свои недостатки. На что стоит обратить внимание при покупке в рассрочку:
|
Плюсы |
Минусы |
|
Легкость оформления |
Большая сумма первого взноса |
|
Проценты за рассрочку не начисляются |
На товары в рассрочку скидки не распространяются |
|
Залог не назначается, поручители не нужны |
За задержку выплат взимаются штрафы |
|
Кредитная история не имеет значения |
Небольшой срок погашения долга |
|
Покупатель получает вещь/услугу сразу после оформления рассрочки |
Юридически вещь не является вашей до полной ее оплаты |
Виды рассрочки
- Рассрочка от продавца.
Покупатель заключает договор с продавцом (салоном, магазином). Товар предоставляется ему в лизинг. Он может пользоваться им, но полноправным владельцем становится только после выплаты всей суммы. Если покупатель не оплачивает покупку, он обязан вернуть вещь в магазин. Такой вид рассрочки – риск для продавца: подобные договоры ему заключать невыгодно.
- Рассрочка от банка.
Гораздо более привлекательная схема, которая используется очень часто. В ней появляется третий участник – банк. Механизм следующий: банк оплачивает товар, покупатель получает его в собственность и постепенно расплачивается с банком. Практически это и есть кредит банка покупателю. При этом магазин предоставляет скидку на товар, которая играет роль процентной ставки.
- Карты рассрочки.
То же, что рассрочка через банк, но сумма на карте лимитирована. В сущности, это та же кредитная карта, только при покупке по ней не начисляются проценты, стоимость товара не увеличивается. Однако банк вправе взимать штрафы в случае задержки платежей.
Источник: Jack_the_sparow / shutterstock.com
BNPL (Buy Now, Pay Later) означает «покупай сейчас, плати потом». Этот сервис появился сравнительно недавно и предполагает не слишком дорогие покупки (до 30 тысяч рублей). Оплата при этом разбивается на 4-6 частей, срок выплат ограничен. Эту схему используют интернет-магазины, маркетплейсы.
Основные отличия рассрочки от кредита
Рассмотрим подробнее, чем отличается рассрочка от кредита:
Порядок оформления
Для заключения договора о рассрочке нужен только паспорт, формальности занимают не более получаса. Оформление кредита – довольно хлопотная и длительная процедура. Заемщику требуется собрать пакет документов для заключения договора с банком. Банку потребуется какое-то время для проверки документов.
Кредитная история
Если для банка очень важна ваша кредитная история и на ее основании вам дают кредит либо отказывают, то магазин она не интересует: ее у вас вообще не спрашивают.
Залог, гарантии поручителя
При получении кредитных денег в банке вы гарантируете их возврат, оставляя в залог вашу собственность. Либо предоставляете поручителя, который обязуется выплатит ваш долг, если вы не сможете этого сделать. Для покупки товара в рассрочку ни залога, ни поручительства не требуется.
Первоначальный взнос
Обязательное условие при покупке товара/услуги в рассрочку – оплата первого взноса, который составляет минимум треть его стоимости. При взятии кредита в банке это не является принципиальным требованием.
Сроки
Чем отличается кредит от рассрочки при покупке по срокам? Максимальное время рассрочки – полгода. Период выплаты кредита длительный – до пяти лет.
Начисление процентов
Основным требованием банка при возвращении долга является начисление процентов. Они увеличивают сумму долга: так заемщик расплачивается за пользование деньгами банка. При оформлении рассрочки стоимость покупки не изменяется, проценты не начисляются. Беспроцентная рассрочка через банк означает, что магазин уже учел партнерские интересы банка.
Право владения
В отличие от вещей, оплаченных в кредит, которые являются собственностью покупателя с момента сделки, товары в рассрочку юридически становятся собственностью только после оплаты последнего взноса.
Особенности рассрочки по карте
Полезный маркетинговый ход для удержания клиентов – карты рассрочки, которые выдаются постоянным покупателям. В таких случаях в сделке участвует третий игрок – банк-партнер магазина. При этом выгоду получают все участники.
Источник: Noppol Mahawanjam/ shutterstock.com
Сумма на карте заранее определена. Покупка через такую карту совершается проще и быстрее, так как не требует дополнительного запроса в банк. Это очень похоже на покупку по обычной кредитной карте, но есть и принципиальные отличия. Карта рассрочки предназначена для покупок в конкретном магазине (торговой сети), и заложенная в ней сумма уже одобрена банком. Само собой, проценты при этом не начисляются. С карты рассрочки нельзя снимать наличные.
Последнее время банки разнообразят спектр услуг и за определенную плату расширяют функционал этих карт. Так, рассрочку можно провести при покупках не только в конкретных магазинах, но и в других, а также применить опцию к совершенным покупкам. Вознаграждение банка – комиссия, начисляемая от стоимости товара в рассрочку.
Правила оформления рассрочки
Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита в банке с точки зрения формальностей. Покупатель/клиент, желающий оформить товар/услугу в рассрочку, должен выглядеть адекватно и иметь паспорт, и этого достаточно, чтобы совершить сделку.
Источник: Lek_charoen/ shutterstock.com
Договор купли-продажи, в котором указывается сумма покупки, размер первого взноса, даты платежей и срок окончательной оплаты, оформляется примерно двадцать минут. Напомним, чем отличается потребительский кредит от рассрочки: клиент должен подтвердить свою личность, доказать свою платежеспособность, хорошую кредитную историю, собрав полный пакет документов, которые проходят самую тщательную проверку.
Если не удается взять кредит в банке, рассрочка – хороший выход из положения. Когда речь идет о недорогой покупке и потребительский кредит оформляется в магазине, требования не такие строгие, в частности, не требуются справки о зарплате и выписки из банка.
Перечисляя, чем отличается рассрочка от кредита на товар, напоминаем, что последнее время банки уделяют особое внимание идентификации личности клиента, в связи с чем помимо паспорта он должен предъявить второй документ, подтверждающий личность. Справка о доходах должна охватывать как минимум последние шесть месяцев. Когда кредит выдается под залог, заемщик должен предоставить документы на право владения залоговой собственностью.
Договор, заключенный в магазине, – юридический документ, который в случае неисполнения покупателем своих обязательств служит основанием для направления искового заявления в суд. Юридическим документом является также расписка, в которой есть паспортные данные покупателя/клиента. Вот почему сделка оформляется только сотрудником магазина, вмешательство посредников недопустимо.
Часто задаваемые вопросы об отличии рассрочки от кредита
Что значит POS-рассрочка?
POS-рассрочка (POS-кредит) – это получение потребительского кредита прямо в магазине (а также в интернет-магазине). Удобная банковская услуга, возможность приобрести и использовать товар сразу, а оплачивать его постепенно частями. Может быть беспроцентным.
Что самое главное в оформлении кредита или рассрочки?
Как любой юридический документ, договор на рассрочку или кредит необходимо читать очень внимательно: все пункты должны быть вам понятны. Самые важные моменты в договоре следующие:
- дополнительные платные услуги: оказываются в обязательном порядке или по вашему выбору;
- перечень всех ситуаций, при которых заемщику начисляются штрафные санкции;
- обязательный к исполнению график платежей и срок последней оплаты.
Если какие-то пункты вызывают сомнения либо несогласие, договор подписывать не следует. Во время обсуждения условий уточняйте каждый пункт и дополнения к нему, чтобы снять все вопросы и недопонимание. Подписывайте соглашение, если вы хорошо осознаете, какую ответственность на себя берете.
Кто может взять рассрочку или кредит?
Далеко не каждый желающий может получить заем в банке. Все ваши данные и документы тщательно проверяются, и, если у банка возникнут малейшие сомнения в подлинности справок либо не понравится ваша кредитная история, вам откажут. Рассрочка на покупку товара/услуги намного доступнее, и оформляется она легче, быстрее и проще. Вам должно быть 18 (21) и более лет, вы должны иметь гражданство РФ. Справка о доходах и кредитная история не понадобятся.
Чем отличается рассрочка от беспроцентного кредита?
Если кредит декларируется как беспроцентный, это означает, что банк взимает проценты под видом иных (так называемых скрытых) платежей. Внимательно читайте договор: в нем вы найдете такие пункты, как оплата за страховку, за выпуск банковской карты, за расчеты этой картой, за обслуживание счета, за снятие средств. Обычная рассрочка дополнительных расходов не предусматривает.
Рассрочка, кредит, потребительский кредит – способы рационально расходовать денежные средства и совершать дорогостоящие покупки, не опустошая свои счета. В каждой ситуации вы как потребитель решаете, какой вид кредитования выгоднее использовать. Покупки в конкретном магазине удобно совершать в рассрочку: стоимость товара останется прежней, забрать покупку вы можете сразу. Проблем не будет, если вы соблюдаете сроки выплат, указанные в договоре.
Если речь идет о дорогом товаре и рассрочка на него не предоставляется, есть смысл взять необходимую сумму в кредит. Рассчитайте свои реальные финансовые возможности, чтобы сумма регулярных выплат вместе с процентами была для вас необременительной. При заключении договора выбирайте максимально удобный для вас срок погашения долга, ведь, по сути, кредит берется ради облегчения жизни, а не для ее усложнения.
