Чем отличается рассрочка от кредита? Кредитный заем можно оформить лишь в банковском учреждении, и при этом придется уплатить проценты. Рассрочка доступна в магазинах, где можно без дополнительных затрат приобрести желаемый товар.
На что обратить внимание? В последнее время рассрочка набирает популярность — ее предлагают многие магазины и сервисы. Для бизнеса это шанс увеличить объемы продаж, привлекая клиентов, которые не могут сразу выделить значительную сумму. Для покупателя это возможность получить нужный товар немедленно, без необходимости долго копить деньги или обращаться в банк за получением кредита.
Определение рассрочки и кредита
Чтобы разобраться, чем отличается кредит от рассрочки при покупке, прежде всего следует изучить каждую услугу отдельно.
Кредитными называют средства, выдаваемые кредитором под проценты с условием возврата. Заемщик (получатель) обязан вернуть кредит вместе с начислениями до строго обозначенной даты. Проценты устанавливаются в соответствии со сроком кредитования, размером займа, наличием либо отсутствием залога или поручителя.
Залоговое имущество является для кредитора страховкой от возможных убытков. В случае невозврата кредита выданная сумма будет возмещена через реализацию залога. Обычно в качестве последнего принимается имущество, имеющее более высокую ценность по сравнению с суммой кредита. Это мотивирует заемщиков своевременно рассчитываться по долгам.
Тем не менее кредит одобряется не всем заявителям. Банк предварительно изучает кредитную историю потенциального заемщика, по которой можно оценить его благонадежность. Этот персональный рейтинг учитывает результаты пользования предыдущими займами, наличие задолженностей и просрочек. При отсутствии последних решение о выдаче кредита чаще всего принимается в пользу заемщика.
Плохая же кредитная история из-за непогашенных задолженностей обычно служит основанием для отказа. На решение здесь иногда может повлиять солидный залог. Но и в этом случае заемщика обременят повышенной процентной ставкой и дополнительными условиями. Существует также возможность оздоровления кредитной истории.
Теперь разберем понятие рассрочки. Это принципиально иная функция, которая реализуется в магазинах в качестве одного из условий оплаты. Продавец предлагает покупателю расплачиваться за покупаемый товар частями в течение некоторого времени. Таким образом, повышается спрос на продукцию. Для покупателя же рассрочка выгодна, поскольку сразу всю стоимость товара оплачивать не нужно.
Чем отличается рассрочка от кредита в магазине
Если кредит оформляется исключительно банковской организацией и за пользование кредитными средствами покупатель выплачивает проценты, то рассрочку может одобрить сам магазин. Проценты при этом не взимаются.
Для обеспечения возможности покупки товаров в кредит крупные торговые сети привлекают к сотрудничеству банки. Это позволяет увеличить товарооборот. Чтобы покупатели могли мгновенно оформить потребительский кредит, банковские специалисты присутствуют непосредственно в магазинах. Достаточно лишь обратиться к ним с заявлением, где указывается конкретный приобретаемый товар.
Здесь следует сделать важное уточнение. Банк тоже может предложить рассрочку, но в качестве платы он все равно берет проценты. Рассчитываться по ним будет либо сам покупатель, либо магазин. В последнем случае продавец продает банку товар по оптовой цене, а банк уже реализует его со своей наценкой. Таким образом, обычный кредит часто маскируется под беспроцентную рассрочку. Покупателю могут быть предложены и дополнительные платные услуги в виде страховки, увеличенной гарантии, улучшенного сервисного обслуживания.
Посетителям магазинов важно четко понимать, чем отличается рассрочка от кредита на товар. Проще всего выяснить, кто именно предлагает ту или иную услугу. Рассрочка в чистом виде всегда оформляется продавцом без участия посредников. Обычно она предлагается в рамках акции, ограниченной по времени. Установленная скидка на продаваемый товар при этом не действует.
Главные отличия рассрочки от кредита
Сравним эти термины по определенным показателям:
- Проценты. У рассрочки они отсутствуют. Кредит же всегда выдается с условием возврата вместе с процентными начислениями. Банки, предлагающие якобы беспроцентную рассрочку, уже имеют свой интерес в магазинах-партнерах.
- Срок оформления. Весь процесс приобретения товара в рассрочку обычно занимает не более 20 минут. Покупателю нужно иметь при себе лишь паспорт. Кредит же потребует больше времени и больше документов для предоставления.
- Кредитная история. Магазинами при оформлении рассрочки она не запрашивается. Кредитный рейтинг учитывается лишь банками для принятия решения о выдаче кредита. Наличие непогашенных задолженностей и просроченных платежей по предыдущим займам часто служит основанием для отказа.
- Первоначальный взнос. Покупая товар в рассрочку, необходимо внести хотя бы 30 % от его стоимости. В случае оформления кредита такое требование может и отсутствовать.
- Сроки. Рассрочка предоставляется максимум на шесть месяцев. Срок пользования потребительским кредитом может достигать пяти лет.
- Поручительство и залог. В случае с рассрочкой они практически всегда отсутствуют. Кредит же может быть одобрен как с поручителем, так и с залоговым имуществом.
- Право владения. Товар, приобретенный в рассрочку, передается в собственность покупателю только после полного погашения суммы. Покупка в кредит означает моментальную передачу права владения.
Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки
Кредитование даже без процентов за пользование может включать в себя скрытые платежи:
- за обязательное страхование;
- за снятие денежных средств;
- за расчеты кредитными средствами;
- за обслуживание кредитного счета;
- за выпуск банковской карты.
Чистая рассрочка не подразумевает никаких дополнительных оплат, поскольку она направлена на повышение лояльности потребителей и спроса на товар.
Переплату по беспроцентному кредиту можно снизить, регулярно погашая часть основного долга.
Что такое рассрочка по карте
Существует практика выдачи некоторыми магазинами специальных карт рассрочки. Они будут полезны постоянным покупателям конкретных точек продаж. Как правило, магазины, предлагающие такие услуги, являются партнерами определенных банков.
Процедура оформления рассрочки по карте аналогична обычной рассрочке, но в этом случае не требуется запрос согласования у банковской организации. Фактически кредитный лимит уже одобрен банком и предназначен для покупок в конкретном партнерском магазине.
Карта рассрочки очень похожа на кредитную карту с беспроцентным периодом, за исключением того, что область использования кредитки не ограничена одной торговой сетью, и с кредитки можно снимать наличные.
Тем не менее некоторые банки внедряют платную услугу для своих клиентов, снимающую подобные ограничения. А именно, к существующим кредитным и дебетовым продуктам подключается функция рассрочки, не привязанная к конкретным магазинам. Активированную опцию можно применить даже к совершенным покупкам. Стоимость услуги определяется как комиссия от потраченной суммы в рассрочку.
Где оформить рассрочку
Рассрочка может быть оформлена только специалистами торговой точки. Услуга всегда согласовывается между продавцом и покупателем. Какие-либо посредники в этих взаимоотношениях отсутствуют.
Магазин заключает с клиентом договор купли-продажи, который может служить основанием для судебного взыскания задолженности по рассрочке. Такую же силу имеет простая расписка, где указаны паспортные данные покупателя. Документ фактически является аналогом кредитного договора.
Как оформить рассрочку
Оформить рассрочку заметно проще, чем кредит. Покупатель лишь не должен вызывать подозрений у продавца, в остальном же никаких требований к покупателю не предъявляется.
Иначе дело обстоит с получением кредита. Потенциальный заемщик должен представить кредитной организации документы, подтверждающие возраст, гражданство, трудоустройство, постоянный доход и т. д. Требования немного смягчаются при оформлении потребительского кредита в магазине. Если покупка относительно недорогая, покупателю обычно не требуется подтверждать уровень дохода.
Но в любом случае проще воспользоваться услугой рассрочки, особенно когда в предоставлении кредита планомерно отказывают. Покупателю нужно иметь при себе только паспорт, по которому оформляется договор купли-продажи с указанием первого взноса, графика платежей и срока полного погашения суммы.
Чем кредит отличается от рассрочки для покупателя помимо указанных требований? Кредитные средства в настоящее время выдаются при наличии не только паспорта, но и второго документа, подтверждающего личность. Также представители банков требуют у заявителя справку о доходах за последние полгода. Если кредит выдается под залог, понадобится еще свидетельство о владении залоговым имуществом.
Плюсы и минусы рассрочки
Рассрочка является одним из финансовых продуктов и обладает как преимуществами, так и недостатками.
Плюсы рассрочки
- Отсутствуют дополнительные комиссионные сборы за отсроченный платеж за товар.
- К получателю рассрочки предъявляются минимальные требования.
- Оформление занимает гораздо меньше времени по сравнению с кредитованием.
- Отсутствует необходимость в поручительстве или залоге.
Минусы рассрочки
- Рассрочка предоставляется на сравнительно небольшой срок.
- Практически всегда нужно вносить первый взнос.
- По причине небольшого срока предоставления размер ежемесячного платежа выше, чем при оформлении кредита.
Плюсы и минусы кредита
Плюсы кредитования
Ознакомимся с преимуществами кредитования перед предоставлением рассрочки.
- Покупатель сразу становится собственником купленного в кредит товара.
- Многие банки не требуют от заемщиков вносить первый взнос.
- Подача заявки на кредит возможна в любое время, в том числе онлайн. Рассрочка же обязательно оформляется в магазине, который работает в определенные часы.
Минусы кредитования
Теперь перейдем к недостаткам кредитования.
- Кредит выдается под более высокие проценты.
- Залоговое имущество в случае длительных просрочек может быть реализовано в счет долга.
- Оформление кредита занимает сравнительно больше времени.
- Возможен отказ в предоставлении кредитных средств обладателям плохой кредитной истории.
Часто задаваемые вопросы об отличии рассрочки от кредита
Что такое POS-рассрочка?
Так называют вид банковской услуги, предоставляемой непосредственно в торговой точке либо в интернет-магазине.
Какие у рассрочки могут быть нюансы?
Выше уже упоминалось, что период предоставления рассрочки обычно ограничен сроком некой акции. Услугу в некоторых случаях могут предоставить по отдельной просьбе покупателя. Акционный период, как правило, организуется в рамках стимулирующих маркетинговых мероприятий для привлечения клиентов. Оформление же кредита не зависит ни от каких акций и доступно практически в любое время.
Кроме того, в рассрочку возможно приобрести только небольшой процент товаров магазина. Период предоставления услуги также может различаться в зависимости от вида продукции.
Как определиться между рассрочкой и кредитом?
Для многих весомым критерием выбора является отсутствие переплаты. В этом плане более привлекательной выглядит рассрочка. Кредитование стоит выбирать, если для покупателя более важным является удобный график погашения с комфортным размером ежемесячного платежа. Семейный бюджет при условии правильного выбора практически не страдает.
Вопрос, чем отличается рассрочка от кредита на телефон, подразумевает сравнение достоинств и недостатков каждого варианта. Потребитель самостоятельно определяет, какая услуга для него больше подойдет, исходя из собственных предпочтений и условий. Кому-то важнее максимально быстро рассчитаться с магазином, в то время как для кого-то более актуальным будет комфортная сумма платежей.
Встречаются, впрочем, откровенно нечестные продавцы, предлагающие оформить рассрочку со скрытыми процентами. Следует проявлять осторожность в этом плане. Иногда безопаснее взять кредит или выпустить кредитную карту на выгодных условиях в проверенном банке. Здесь каждый должен сделать свой выбор сам.
